我们牡丹江市阳明区鑫融小额贷款股份有限公司成立于2009年9月20日。公司注册资本2100万元，现有员工5人。一年多来，我们在省、市主管部门的正确领导下，在社会各界和广大客户大力支持和帮助下，经过全体员工的共同努力，各项业务呈现出健康、稳健、良好的发展态势。初步树立起小额贷款公司崭新的社会形象，一个新兴的充满活力的小贷公司逐渐被社会各界和广大客户所认识，取得了较好的经济效益和社会效益。截止2011年3月末，累计发放贷款7156万元，累计收回贷款4715万元。贷款余额2441万元。实现业务收入518万元，利润376.9万元，上缴各种税金121.2万元。我们的主要做法是：

    一、端正经营思想，明确市场定位

    牡丹江市阳明区下辖4个乡镇，34个社区居委会，59个行政村，全区25.3万人。其中：农村人口13.7万人，耕地面积46.5万亩，是牡丹江市区管辖乡镇最多、农村耕地面积最广的农业大区。2008年市委提出"金融强市"发展战略，区委区政府提出以追赶跨越为目标，坚持"工业立区、商贸兴区、招商强区"的发展规划，为小贷公司诞生和发展提供了良好的外部环境和政策支持。面对历史机遇，小贷公司如何做、怎样做？是做钱庄典当行的翻版、国有银行体制和机制的延续，还是珍惜机遇、创新机制，为"三农"和中小企业服务，做主流银行的补充；是只考虑眼前利益而忽略监管要求、触犯高压线，还是遵章守纪、规范经营；是满足小贷公司现有局面，还是放眼未来、做大做强。这些问题是摆在公司所有者和经营者面前，需要思考和解决的首要问题。我们首先召开了股东和公司员工参加的大会，大家畅所欲言，各抒己见，目的是端正经营思想，明确市场定位。经过充分讨论，全员形成共识。一是立足当前，着眼未来。制定小贷公司、金融公司、村镇银行三步走的发展战略，把"兴通百业、诚信富民"做为鑫融小贷的历史使命；二是加强服务、从严管理。效益是企业追逐的目标，但不是唯一目标。服务社会、服务客户，通过服务实现双方共赢，才是经营的最高境界。把"安全、经济、高效、规范"做为鑫融小贷的经营理念，在市场定位上坚持与银行错位发展，发挥小贷公司机制灵活、信息真实、决策快捷的优势，在较短的时间内将公司做大做强；三是诚信为本，科学发展。小贷公司目前是非公众金融机构，无论如何定义，它的本质是经营货币的特殊企业。因此，诚信是鑫融小贷的第一生命。为了规范员工的行为，树立小贷公司良好的社会形象，我们制定了鑫融小贷公司职业道德规范：即"宁可损失金钱，决不丧失信誉；生意无论大小，一律一视同仁；待人真诚坦率，清清白白做人；勤勤恳恳工作，合法守规经营。"以此做为员工的行为准则和道德规范；四是脚踏实地，从小做起。国家批准成立小额贷款公司的出发点就是引导民间资本，支持"三农"和中小企业，解决它们融资难的问题。因此，从小额做起，从银行不能准入的低端客户做起，是小额贷款公司最现实的选择。

    二、积极开拓市场，培养忠诚客户

    小额贷款公司是一个新生事物，在开展业务过程中，有一个被人认识的过程。2009年9月开业之初业务很少，近2000万元的资金处于闲置状态。为了迅速打开局面，我们采取三项措施拓展市场：一是印发宣传单，走访商业密集区客户，向他们宣传小贷公司是省政府批准的合法贷款公司，宣传业务品种、业务流程；二是在媒体上做广告，扩大宣传面；三是采取低利率政策吸引客户。结果不到两个月时间资金使用一空。2010年全年贷款平均余额2068万元，资本收益率17%以上。公司不但收入颇丰，而且还培养了一批忠诚的客户群体。黑龙江福奥橡塑环保科技有限公司是一家生产农用轮胎的企业，产品销往东北三省，供不应求，但由于2001年投资山东项目失败，企业陷入沉重债务之中。一方面山东固定资产不能变卖，占用大量资金；另一方面，农用轮胎项目因资金不足而被迫停产。在向多家金融机构借款无果的情况下，抱着试试看的想法，到我们鑫融小贷公司。我们听完情况后，觉得这个项目很好，该公司陷入困境的主要原因是战线长，管理跟不上，大量资金占用在山东固定资产上而无法变现，盘活投资在山东的固定资产是救活该公司的关键。我们用该公司法人住宅和一台车做抵押，贷款50万元做生产启动资金，并三下山东帮助企业解开固定资产债务链。最后用山东固定资产做抵押，贷款150万元投入生产，使该企业从沉重的债务中解脱出来，生产进入良性发展阶段。2010年，产品销售收入2800多万元，实现利润180多万元。该公司经理逢人便说"银行是锦上添花，鑫融小贷是雪中送炭，救了企业的命"。现在经他介绍来的客户有4家。

    目前，小贷公司的服务品种单一，且与银行同质，管理手段相对滞后。如果不在产品创新上下功夫将无路可走。在工作中，我们结合阳明区汽车经销商家相对集中的特点，开办了汽车合格证质押贷款业务，这项业务操作简单，安全性强，深受广大汽车经销商的欢迎。目前在我们公司开办此业务的有5户企业，累计贷款1200多万元。

    三、简化业务流程，提高服务效率

    小贷公司的生命力就在于良好的体制和灵活的经营机制。手续简便、决策速度快是我们同商业银行竞争的最大优势。客户贷款准入是最关键的，如果调查不细，把握不准，盲目准入，可能为日后不良贷款的产生埋下隐患。在客户选择上我们主要注意三条：即人行、事行、现金流行。人行就是看借款人品行，有无不良记录和不良嗜好、为人是否正派、品行是否端正，查询个人征信系统无主观恶意形成的不良记录；事行就是看借款人从事的行业，生产、经营的产品是否符合国家产业政策、市场前景、科技含量、管理水平如何；现金流行就是看借款人的银行存款流水帐、资金周转次数、经济效益，有无其他负债和财产纠纷等。然后再深入企业查看抵押品，了解担保人情况，决定贷与不贷、贷多贷少。

    在内部操作业务流程上，我们做法是：一是有良好的经营机制。实行董事会领导下的总经理负责制，董事长给总经理充分的授权，每笔贷款50万元以下的，由总经理与信贷部、会计部研究同意后即可发放。50万元以上由信贷部形成调查报告，由总经理召集信贷、会计相关负责人研究同意后报董事长批准发放；二是贷款调查由总经理和信贷部同时参与，深入客户，了解第一手材料，条件符合信贷要求的当场拍板敲定；三是抵押手续只要抵押登记部门受理即可发放贷款，后取他项权证。这样大大提高了工作效率和客户的满意度。

    四、规范运作程序，严控经营风险

    在经营过程中，我们严格执行"黑龙江省小额贷款公司管理办法"和"黑龙江省小额贷款公司监管指导意见"，坚持稳中求进，有效发展，时刻绷紧风险这跟弦。一是严格执行贷前调查、贷中审查、贷后检查"三查"制度，通过与客户交谈，实地调查了解、征信系统查询，把好贷款准入关；二是搜集整理客户各项信息材料，尤其是信息鲜活资料仔细倾听、认真整理，形成详尽的调查报告，由信贷部门提交给总经理、董事长和贷款审查委员会，把好贷款审查关；三是通过每月收息，及时掌握企业生产经营和现金流情况，把好第一还款来源关；四是定期走访企业，帮助企业及时解决生产和经营面临的困难，把好贷后管理关；五是对到期贷款提前短信提醒还款，还款确有困难的，在客户申请展期的条件下，办理展期或还旧贷新，把好诉讼时效关。

    在抓好对外风险的同时，我们还注意抓好队伍建设和制度建设，做好内部风险控制。在队伍建设上重点抓以"忠诚鑫融，服务客户，回报股东，成就梦想"为内容的企业文化建设。用共同的价值追求统一思想；用科学的制度指导行动；用优厚的待遇凝聚人心。在制度建设上，重新修改各项工作制度，强化岗位制约、月末查库、档案管理、会计核算等内容，使会计核算的质量得到提高，内部管理得到加强。

    鑫融小贷公司一年多的工作实践使我们深深体会到：优质的服务是小贷公司可持续发展的基础，服务带来客户、服务带来效益、服务树立形象。依法合规经营是小贷公司健康发展的保障，小贷公司不是银行，但有很多相同之处。俗话说"铁路的规章、银行的制度"，无论业务如何变通，手续如何简便，管理高压线、风险控制底线不能破。省、市金融办、全省小贷公司协会的正确领导是小贷公司加快发展的根本。协会成立后，开办了网站，统一会计凭证和核算办法，筹建担保公司，拟开通征信查询系统 等，让小贷公司找到了组织，有了"娘家"。我们有理由相信，在省金融办和协会的正确领导下，全省小贷公司一定会由小到大、由弱到强，一个充满活力和希望的农村金融组织将以崭新姿态矗立在龙江大地之上。

    通过这次培训，我们要认真学习全省小贷公司的先进经验，抓紧完成增资扩股计划，增强发展后劲，为区域经济发展和社会主义新农村建设做出新贡献，为全省小贷事业增辉。