"当我们的工作为人解困时，心里最欣慰！"桃山区鑫海小额贷款公司经理每谈到此，目光中似乎又看到去年五月份的那天，一位煤炭企业的年轻人急匆匆走进公司，他因母亲重病已经定了飞上海的机票，但手术费用还差至少三万元。工作人员马上对他的资产以及信用作了评估，30分钟内发放了4万元的贷款。两天后就听见年轻人在电话里泣不成声地说："谢谢……妈妈正在术后康复中。"

错位经营绘定"路线图"

这样的事，公司自2010年9月开业以来遇到过很多。自公司以3000万元的注册资金成为我市第一批小额贷款公司，炉灶初起首先面临的是制定企业发展的"路线图"，就是企业生态位的选择。

到目前为止，七台河共有六家小额贷款公司，大家都既有金融的"基因"，又有民营的"灵气"，也都在银行外围觅食生存，错位经营成了不二法则。根据我市以煤为基的特殊产业结构，而处于产业链条的弱环又是众多的中小煤矿企业，同时这一领域的"资金洼地"效应明显，很多人因这一行业风险高而却步时，鑫海却成为这一领域的拓荒者。"既然政策允许民营资本登上金融舞台，那我们的舞伴就选择了煤炭中小企业，"与煤共舞"就成了公司起步之初确定的企业生态位。"

 "梯度"播种换来良性收益

确立在中小煤炭企业地带"播种"后，鑫海公司针对行业风险高的特点，制定了包括引进德国的信贷评估5C先进模式等风险防范措施，理性开发市场，很快步入更快捷、更安全的发展轨道上来。

为了让融资"梯度"与企业相匹配，鑫海公司认真考察对接资本的出路和需求。针对中小煤企进行深入的评估考核，优中选优，对信用好、符合条件的煤矿企业进行小额贷款，对暂时不符合条件的企业则是帮助其想办法，使其尽量符合贷款条件。通过这样的方式，公司到目前为止已帮助数十家煤矿企业度过难关。其中一位煤矿业主一开始贷款100万后，在3个月内还清贷款，后又借贷50万，现在企业经营状况越来越好。这家公司的经理说，资金就好比血液，及时地向企业注入新鲜的血液，让融资梯度与中小民企的产业需求相匹配，才能使他们持续稳定健康地发展。而反过来，"只贷不存"的紧箍咒让许多小额贷款公司触碰到成长的天花板，"那就好比一座只能放水却不能往里注水的水池，被动经营就会遭遇闹"钱荒"的尴尬。"鑫海公司对此大打"短线牌"，开发出多种短期业务，缩短了贷款回笼期，就等于加速了业务运行流速，形成顺畅的以煤炭产业链为主的闭合循环体系。

公司盘点2011年发放贷款3000万元，而今年1至8月份就发放贷款3200万元，其中用于中小煤企的就有2500万元，至今没有一起不良贷款，却扶持起一大批中小煤企，真正实现了"小贷开花别样红"。

抱团取暖让早春天更快

谈到煤炭行业的形势严峻不容乐观时，一位煤炭经销商说，因设备、人力等原因，国有煤矿的日子还能勉强支撑，而私人经营的中小煤企由于受成本制约，将会受到最大的冲击。而公司经理却坚持说，要读懂长远的产业信号，他说，我国仍处在城市化中期，住房需求还有很大增长空间，目前煤炭需求疲软，主要原因是政府调控房地产市场的政策效应有所显现。随着房地产市场进入比较健康的发展状态，煤炭需求也将重拾增势。只有在暂时的寒冬期里，小额贷款公司与中小民企抱团取暖，才能让产业春天的脚步来得更快。这就是为什么当人们纠结各项政策扶持能否助中小民企渡过难关时，而鑫海却以自己独特的经营模式而显现生机。

谈起企业未来的发展，经理表示，企业仍将以中小煤矿为中坚，保持80%以上的业务量，并会向鼓励创业、下岗再就业方向和农业、服务业等行业进行拓展。千淘万漉虽辛苦，吹尽狂沙始到金，即将升级的"小额信贷模式"能否为阵痛期里的七台河中小煤企解困，取决于更多方面的努力，期待它能完美升级，推动煤城的中小煤企转型升级，跃上新平台。