小额贷款公司通过互联网方式开展业务是行业推进落实国家"互联网+"战略规划，拓宽创新经营思路，完善普惠金融体系，打破行业发展桎梏的一项重要举措。我省自2016年开展网络小额贷款业务试点工作以来，6家小额贷款公司整体运行平稳，贷款规模、营业收入、资产质量等数据指标稳步提升，风险系数在可控范围之内，形成了良好的运营模式和发展态势。哈尔滨元丰小贷公司作为其中之一，在多年线下小贷业务经营经验的沉淀下，与互联网贷款方式的结合更是碰撞出了新的亮点和火花。

哈尔滨市元丰小额贷款股份有限公司成立于2009年9月，经省、市、区三级金融办批准设立，是黑龙江省最早一批小额贷款公司。2016年7月，经省金融办批准开展网络小额贷款业务试点，从事小额贷款、网络小额贷款、资产转让、票据贴现、代理业务等业务，目前注册资本金是3亿元。公司成立以来，坚持"小额、分散"的经营原则，根植哈尔滨区域个体工商户、小微企业等客户群体，满足不同客户的资金需求，同时建立了严格的风控体系和人员激励机制，保障了元丰小贷的健康成长。在获得网络小额贷款业务资质后，积极调整经营策略，发挥互联网贷款的核心优势，形成业务闭环，并积极寻求对外合作，扩大业务范围。公司持续以科技力量支持金融产品，保障小微企业类及消费分期、农业贷款产品研发和不断创新升级，以科技赋能公司发展，践行普惠金融。

公司在风险控制方面。为了突破传统小额贷款行业的局限性，公司通过与科技公司的合作，实现了由传统业务向互联网金融业务的转型，使公司金融业务全面升级，随着网贷业务的延伸，公司业务逐步进入到普惠金融体系当中。公司通过与各APP平台、微信公众号、线上流量合作等渠道获取拥有特定场景的互联网端资产，并通过智能信审系统加人工审核进行初步筛选，获得优质客户，在增加获客渠道的同时降低了运营成本。公司通过与科技公司合作，利用大数据分析、云计算和移动互联网等科技手段开发了三大风控系统，进行欺诈风险识别，运用图数据库、聚类分析和复杂网络，实时识别群体欺诈风险，提供团案预警，精细化评估风险，建立多条防线，实现了全流程风控保障，降低不良资产率。同时，公司已接入人民银行征信系统，并于2020年1月成功对接人行二代征信系统，提高了贷前调查效率和质量，丰富了贷后催收手段，通过信用信息共享进一步促进小贷行业的阳光化发展。在产品设计与创新方面，公司与科技公司合作共同研发网贷产品，面向22岁以上收入稳定高成长性的客户群体，针对医美、汽车、购物等消费场景进行线上金融产品服务。

在内部治理方面，公司拥有科学完整的企业文化体系和先进的管理机制、组织架构。公司确立了"三会一层"的管理体系，以股东大会、董事会、监事会为主导，下设总经理为核心的管理层。职能部门包括财务部、风控法务部、信贷部、网络金融部和行政综合办公室，通过规章制度明确了各部门负责人及员工的岗位职责，确保公司合规、高效运营。各部门互相配合、互相监督，将公司全体员工凝聚在一起，在依法合规经营的基础上，有效防控风险，激发金融产品创新活力。同时，公司不断完善了各种规章制度，覆盖公司行政、财务、网贷业务、担保业务、资产转让业务、网络与信息安全等多个方面，进一步提高了公司可持续发展和抵御经营风险的能力。

公司在荣誉和社会绩效方面。2010年起三次被评为"中国小额贷款公司竞争力100强企业"；2011年获得"中国小额信贷最佳创新贡献奖"；2011至2019年，连续9年荣获协会授予的"全省优秀小额贷款公司"称号；2016年公司获得中贷协授予的"全国优秀小额贷款公司"荣誉称号。公司已取得15个网贷业务系统软件著作权专利，并以84.5分的测评分数取得了哈尔滨市公安局发放的信息系统安全等级保护三级备案证明。同时，公司也得到了政府有关领导的高度重视以及业务模式的高度评价，黑龙江省委副书记陈海波、哈尔滨市长孙喆、南岗区委书记梁野等各级领导以及人大、政协代表先后来到公司调研考察。公司牢记社会责任和使命，出资在江北胜利村修建儿童书屋,为当地农民子女提供免费图书阅读服务。公司股东每年捐款资助贫困大学生，为其缴纳学费直至毕业。

今年这场突如其来的疫情，对我省小额贷款行业的新业务开展和存量业务消化带来了一定冲击，但未形成大面积风险，整体良性经营的基本面未有改变，而小额贷款公司开展线上业务的运营模式在本次疫情当中优势凸显。科技赋能，科技惠能小贷行业，近几年已成为共识和最强音，去年中贷协与蚂蚁金服合作推动的"小贷星"计划就是科技赋能的实例，而且目前已经取得了阶段性的成果。省协会也一直致力于推动小贷企业运用科技信息力量助力转型发展，2019年4月与哈尔滨智谷科技有限公司签订战略合作协议免费为会员提供大数据风控，通过协会网站查询信用信息；2019年7月与北京全民普惠信用管理公司签订战略合作协议，今后在信用信息查询、大数据风控、行政执法信息数据查询等方面开展合作，并依托协会网站提供查询端口服务；2019年8月邀请蚂蚁金服有关负责人到黑龙江座谈交流"小贷星计划"内容。同时，协会对接了百行征信，新希望科技等平台，为提供小贷企业转型做好对接服务。

福兮祸所伏，祸兮福所倚。疫情看似对行业产生了不良影响，但从另一个角度看，应该说更加速了整个行业的提质转型升级，金融科技助力发展的思维轮廓更加清晰，"小额、分散"的经营核心精神更加坚定。虽然元丰小贷的转型之路并不是所有小贷公司都适用，都能走得通，但运用互联网思维，探索线上线下相结合的业务模式创新是将来小贷行业的必由之路。相信随着《互联网小额贷款公司管理办法》、《非存款类放贷组织条例》以及《全国小额贷款公司管理办法》文件的相继出台，上位法的颁布，小贷行业的"第二个春天"或将到来，新的发展机遇也将留给有准备的"人"。

疫情打不垮我们小贷人践行金融责任，服务地方经济发展的务实精神，压不倒团结一心，助力复工复产的昂扬斗志，只能更加坚定我们走普惠金融的正确道路，谋划转型创新的发展自信。协会将继续开展务实的会员服务，深研小贷企业转型之路，探索和引领会员抓住新机遇，创造新成绩，突破行业瓶颈，实现全新发展。