随着近几年来小额贷款公司市场急速扩张，导致大量不良债务出现，需要及时处理。目前我国持牌的正规小贷公司有8600余家，我司已为三分之二的小贷协会提供过风控+催收的培训，也为众多小贷公司提供后续的催收服务。通过我司实际深入的了解，其中三分之一的小贷公司还是运营不错，坏账控制在10%以下，还有三分之一运营一般坏账在20%-30%之间，最差的三分之一坏账在50%以上，基本处于停业状态，不再放贷，只做催收。从经验来看，小贷公司的坏账出现，40%在于前期风控没有做好，60%在于后期没有催收好。前期做好风控，后期做好监控和催收，两头把关，才能控制好风险。我总结下来小贷公司出现坏账总体就三个大原因：

（一）我国的整体信用环境不佳，也导致很多坏账的出现。主要体现在：

1.企业之间三角债相互拖欠贷款现象严重。

2.逃废金融债务的行为屡见不鲜，很多人来借钱的时候就没有想还过，他们心里想赚100万多难啊，赖掉100万多容易啊，有"赖账当挣钱的想法"。

3.信用观念扭曲，信用意识不强。对欠款逾期无所谓认为不会对他工作生活造成影响。不像在国外特别看重信用，就连你开车罚款晚交也会记录信用污点，别说欠款不还了。

4.法律体系不健全，执法不严，执法不公，执法标准不一。

（二）前期信用风险评估工作没有做好，风控把关不严。

  1. 钱借给了不该借的客户，导致后续根本没有还款能力。

    2.合作前期没有调查客户资信，与已经"债台高筑"的客户交易，后续损失惨重。

在前期调查评估方面我国的很多信用信息缺乏透明化，有些资料只能在一些政府机构上面获取（年报、财报、纳税记录等等），对企业一些深入实质的了解还严重缺乏。比如我司最近受理的一个互联网小贷公司的案件，他们借给福建泉州一家新三板公司150万元。结果第一笔还款就出现逾期，这足以说明资金紧张的程度。后来他们委托我司去催收。操作后了解到该企业在当地借了一个亿的高利贷，员工四个月工资都没发。后来我们询问他们为什么借了这么多钱，而这些债权人在借款逾期后都不和你们打官司，你们企业在司法系统里查没有任何诉讼记录啊。他们回复说：我们是当地政府扶持的企业，政府保护我们，不让别人告我们。政府还明确说了，谁告我们就算官司赢了也不可能从我司账户上划走一分钱，因为我们还欠政府税收400多万。要拿钱的话先要把政府的钱还清。所以，我国在信用信息的建设上还是需要再下一些力度，同时小贷公司在借贷前也要更加深入的从各个方面去了解核实借款人的真实情况。上海和宁波的小贷协会在自己内部做了一个征信系统。比如你这个客户来我小贷公司借了多少钱，是否有逾期都能查的到。这样就能防止很多客户到处去借钱，你这家借100万，另一家也借100万，到时几家小贷公司借款金额加起来风险就大了，一家100万还好控制。这样做有效防止了一女几嫁现象的发生。

还有一些是人为的道德风险，导致小贷公司对借款客户的信息了解不够受骗上当。比如有的员工里应外合帮助债务人做假资料骗取公司贷款。我们上海有一家小贷公司总经理自己找来七八个朋友冒充借款人去他们公司借了2000多万，然后交由其自己去外面放高利贷，从中挣利差。今年他外面放出去的钱收不回来了，导致无法归还小贷公司的借款，就向公司坦白事情经过，等待公司最终的处理。

（三）逾期后没有"及时、有效"催收，错失最佳催收时机。

1.合理合法催收。

2.及时催收：等待是收不回欠款的，俗话说看病要及时，"钱总是等着等着就没了"。

3.有效催收：要根据小贷公司的实际情况，选择最有效的方法催收。就像医生看病，什么病选择什么治法。

我曾去过国外十几个国家考察过各类催收公司，中国目前只有两家催收公司加入美国ACA世界催收协会会员，我司是其中之一，另一家是"中国信用保险公司"。在欧美国家，一些大型催收公司都有上百年历史，在新加坡、香港、台湾也有二三十年历史，并且这些国家的催收法律规范制定的很严格。一旦违规，催收公司将遭到巨额罚款。少则3000美金，多的有800万美金。但是，在我国催收规范还没有形成统一的制度，目前我们去催收，只要在法律允许的规范内即可。像今年三月份媒体曝光的"山东聊城"暴力催收事件中那样催收肯定是不合理、不合法的，肯定不能提倡，还要严厉打击。但像某市网贷协会提出来的那些催收制度规定的话，也不符合我国国情。美国催收法规定：早上九点到下午五点可以去催收，其它时间上门去催收就要罚款。新加坡规定：可以去债务人公司要钱，但是不能去他家里。就这两点，我们肯定是做不到的。有的债务人白天躲出去，我们只能在晚上去他家里才能找得到人。如果只能在工作时间去找债务人，那大多数债务人都找不到，更别谈收回钱了。这个协会发布的催收规范就是照搬美国催收法规。但他们没有了解过我国债务人的实际情况，不太接地气，外行指导内行，还有待完善。所以，我建议催收法规的建立首先要在我国法律规范之内，再加一些实际催收过程中遇见的问题，然后再借鉴国外经验与国内实际情况，二者相结合，才能使催收既有效又合法。这样才是对债权人、债务人都公平的法律体系。有的债务人确定是"无赖"，有一次我们去催收一个宁波地区的债务人，刚给他打了一个电话，他就说我们是黑社会，他要去小贷协会举报我们，真是不分黑白，颠倒是非。

催收的方式有很多种，我们一般要选择最有效的方式去催收，就像去医院看病，医生首先要了解病人的病情，然后根据病人自身的身体情况，找合适的医生去治，心脏病有心脏病的治法，胃病有胃病的治法。催收方面，也是要根据债务人的具体情况，性格特点，债务金额等区别对待。如果欠5000元的，我们会选择电话催收。如果欠500万，那单单打一通电话会有用吗？肯定要上门或讼诉催收。

如何上门催收？好处在哪里？

在宁波地区有个债务人欠我们小贷公司260万后失踪了，这个债务人在法院的欠款达到几千万，民间欠款更多。后来经调查发现这个债务人跑去上海开了一家P2P公司。找到这家公司后，我们并没有直接上门催收，而是对这家P2P公司做了调查，发现这家公司是由这个债务人实际控制的，但是法人和股东都不是他本人，而且这家P2P公司在上海开了六家门店，门店的员工自己的存款也存在公司。

【解决方案】我们只说了几句话：第一，我们是代表某某来催收的；第二，如果拒不还款的话，我们将进行如下行动：首先，把你在宁波所有的欠款和法院判决书都贴在你的P2P门店上，让所有人都知道你一直在骗钱，把你的恶行公之于众；其次，告诉你的员工，他们的老板是欠钱不还的骗子，让他们赶紧把存在你P2P平台的钱撤回辞职；你的公司将在几天之内就倒闭，损失最少上千万。最后，上海现在严查P2P，我们到经侦给你备个案，你肯定会被调查，这不属于民事案件，属于刑事案件。

【效果】几分钟之后，对方就答应归还欠款了，因为不还款的话损失会更大。

司法催收是催收中的一种手段。是否需要使用？如何使用？不是我们一有逾期就去打官司，这要我们根据案件的实际情况去分析。简单讲，如果这个债务人欠我们100万，他名下没有法院的诉讼记录，也有点资产，我们就可以打官司，先查封资产。你不查封万一他把资产转移了，或以后被别人先查封就麻烦了。然后再把他本人拉入"法院黑名单"限制高消费，飞机、高铁都乘不了；这样就对他产生了足够压力，迫使其还款。但如果债务人名下没有资产，而且在法院有很多诉讼官司，也已经上了"黑名单"，那就没有必要去打官司了，打了也是浪费律师费和诉讼费，起不到任何效果。

从我十几年的催收经历来说，我觉得近三年我国在司法领域对待"老赖"的制裁，已经上了很大的力度。十年前，大多数案件，打了官司也没什么大作用，现在"限高令"、"骗贷罪"的出台，一套房也能拍卖，法院拘留债务人的力度和次数也都在增强。我已经感到很欣慰了。而且每个城市也根据地域特点，在给"老赖"制造各种压力。

有的案件诉讼周期长也可能是法院人手不够，忙不过来。在大城市，案件多，有的法官一个人甚至要管100多个案件，相对就慢一些，在相对小些的城市，案件少，法官管的案件少，那速度就快很多了。有的案件偿债率低，可能是债务人外债太多了，集中暴发以后大家都要来分资产，那分的少也没办法。这个需要放贷之前就把债务人的资产情况摸清楚。同样处置一套房子，放贷前办理了抵押手续的和逾期后诉讼查封就有区别，房子抵押给你，基本本金能保证，利息要看法院处置情况；诉讼查封就不一样，你要和其它债务人一起平均分配。有的案件执行难度大，也有很多因素，这不能一概而论，也要去实际评估执行物的变现能力，综合考虑各种方面的利益分配。另外法院执行对银行的不良资产处理快，对我们小贷有点歧视，总觉得我们是"高利贷"。所以很多稍有难度、复杂一点的案件就会闲置、拖延、不处理。这也需要上级领导给小贷行业的债权处置问题和法院沟通，希望同等对待。（还有一些法官拿了"老赖"的好处，从而帮助其逃避制裁，需要的话可以讲一个实际的案例，目前这种情况不少。）

 信贷行业有一个特点，假设债务人在小贷公司借款100万，那么在其他地方很大程度上还有几个100万的借款。债务人出现突发情况无法归还小贷公司的欠款时，基本上也无法归还其他欠款。那么谁追的紧，谁给他的压力最大，他就会先把手里的钱还给谁。所以在这种情况下，我们建议小贷公司认真对待每一起催收案件，及时、及早处理，在最大程度上挽回损失。政府组织机构方面也能重视一些小贷公司的不良处置问题，化解一些处置难，标准不确定，法律界定不准确等因素。这样我们8600多家小贷公司才能快速良性发展。

目前委外催收行业发展迅速，我觉得这是必然现象，专业的事情就要有专业的人员去做。况且这个行业在国外已经有上百年的历史了。而且近几年来，信贷行业迅猛发展，不良债务也随之暴发出来。我司业务量也提升相当快，但我们也是从来咨询的案件中，接少部分的案件操作，因为大多数案件是属于癌症晚期案件，已经错过了最佳催收时机，再好的医生也救不活。国外催收行业为什么发展好？因为他们债权人的意识好，他们一旦出现逾期现象，就立刻交给催收公司操作，他们相信专业的人做专业的事。我们在香港碰到一个广告公司，客户欠他5000元广告费，他们第一个月自己催，第二个月发律师函，第三个月让催收公司打电话催收。而我们很多债权人对刚出现苗头的逾期债务的认知度不高，危机意识不强，才导致后期坏账不断爆发。我相信"委外催收"以后肯定是一个必不可缺的行业。随着债权人观念理念的变化，很多欠款都会委托第三方处理。同样我们催收人员的素质和操作流程也要一步步规范起来，先做精、再做强、后做大，这样行业才能长久稳步发展。

近几年，有很多新型的催收机构及一些不良资产处置平台涌现出来。一个债权处置平台一上线，他们都能拿到很多风险投资机构的投资，但近一两年都倒闭了。原因是他们太注重平台交易了，忘记我们本质的工作是要帮债权人收回资产，要回钱。光有想法是好的，以为在平台上收集一个债权业务，再转发给催收机构去操作就可以了。但很多接案件的平台对案件不了解，同时对处理案件的机构更不了解，信息不对称，所以光有热情还是不够的，催收是一个"苦活"、"累活"，一般人坚持不下来，淘汰率很高，但坚持下来了，做透、做精了，那前途无量，就像做小贷公司一样，需要"情怀"。为祖国的信用体系建设出力，打击"老赖"，防控金融机构的坏账风险。伴随着中国金融体系的蓬勃发展，阳光化、法治化的绿色文明催收势在必行。

作者：楼克佳，上海金逸商务咨询有限公司总经理、高级信控专家、上海交通大学EMBA，作为实战派培训专家和全国众多小额贷款、担保协会客座讲师，其在贷前风险控制及贷款催收方面有着丰富的操作经验。对于如何把握恰当的催收时点、调查欠款客户名下资产、判断客户还款意愿、合法合规催收、小额贷款公司风险控制、民间借贷纠纷处理及债务催收方面，更是有着独特的见解。