自温州、鄂尔多斯传出借贷者跑路、自杀的消息以来，民间借贷又一次因其特殊的金融地位受到各界关注。即便上周中央汇金公司在二级市场增持四大国有银行股票，也被看作政府为避免温州危机波及股市而采取的安抚措施。

　　作为民间借贷的主要形式，小贷公司近期面临的问题是什么？未来会如何发展？10月19日，2011年中国小额信贷联盟在北京宣布小额信贷信息平台系统启动。这对于当下正处于多事之秋、屡屡面临坏账风险的小贷公司而言，可谓是一个好消息。

　　"紧缩"环境需小贷

　　全国人大财经委副主任委员、中国人民银行原副行长吴晓灵在出席中国银行业协会活动时接受记者专访表示，当前中小企业贷款难的现象有可能会在往后一段时间持续，这是由国内外的宏观经济局面决定的。

　　"目前稳健的货币政策取向不应改变，货币总量不能放松，放松银根结果会加剧通胀和积累通胀风险。"吴晓灵认为，温州的民间借贷危机给国人敲响了警钟，但是不能因此打压相应小贷公司的借贷活动。"温州这种现象充分反映出目前中国存在金融压抑，金融改革不到位。我们真正为微小企业服务的金融机构渠道太少了，我不认为小贷公司能解决所有问题，但是起码是解决问题的一个渠道。所以，在现在的经济环境下，银根不能放松，但经济可以搞活。"

　　著名的小额贷款研究学者、社科院农村发展研究所副所长、中国小额信贷联盟理事长杜晓山表示，温州等地出现的借贷危机，在国际上曾出现过类似现象。10月12日国务院确定了支持小型和微型企业发展的金融、财税政策措施（也称《国九条》）是个积极的信号，杜晓山与吴晓灵均表示，"我们希望国九条能照顾到小贷公司。"

　　吴晓灵向记者明确表示，这是积极的救助小微企业的措施，即便当地银行的坏账率有所上升也是可以容许的，以银行的拨备水平，没有问题。而杜晓山表示，在银根紧缩的情况下，商业银行必须控制贷款风险与运营成本，这恰恰是小贷公司的机会。

　　此外，多名监管层人士向记者表示，温州借贷危机不会蔓延全国进而变成大危机。各省的小贷公司目前还是可控的。

　　监管"空白"区

　　据中国人民银行公开数据，截至2011年6月，全国共有3366家小贷公司，实收资本2464.3亿，贷款余额2874.7亿。业内人士向记者表示，这个日益庞大的数字无法让人忽视，其存在的问题值得监管层重视，否则，温州借贷危机现象的出现将更加频繁。

　　有业内人士表示，三年来小贷公司的"非正规金融"地位一直没有得到改变。最明显的，莫过于其监管单位身份的未确定。
　　杜晓山表示，小贷公司的监管单位为各省级金融办等机构，不属于央行或银监会直接管辖，尽管银监会发布针对小贷公司的相应的条例，但具体实施权力下放到各省区市，监管的效果如何，全看各省区市自己的执行力度。

　　中国小额信贷联盟，是中国小额信贷领域唯一的全国性会员制协会组织，秘书长白澄宇接受记者采访时表示："协会属于自律性质，没有行政强制力，我们希望未来能给相关监管部门在小额信贷行业的发展上提供参考性意见。"

　　信而富集团总裁、资深信贷风险管理专家王征宇接受记者专访时表示，除了监管主体不明外，缺乏业务标准是国内小额信贷发展的一大问题，"这个包括信贷额度、利率水平、计息方法、风险定价等一系列的行业标准，这些标准没有确定的话，有效监管无从谈起。"

　　业内人士表示，国内小贷公司在这些方面尚没有形成行业标准。例如，信贷额度方面，很多小贷公司放出的都是几百万、上千万的贷款、已远非"小额贷款"的行为。吴晓灵认为，"东部地区应该只做100万以下的，中西部地区做50万以下，规模小才能叫小贷。"

　　王征宇表示，对风险的定价、计息方法的不完善，将会极大扰乱整个行业的秩序。"比方说违约率的计算，不同的计息方法会导致不同的结果，用甲方法算违约率会低一些，用乙方法算违约率会高，这会导致经营者对出资人造成欺骗。"

　　杜晓山则向记者强调，"资金的管理也是小贷公司的一大问题。之所以民间借贷容易出问题，在于其资金经过多层借贷，债权关系相当复杂，而很多借贷行为的发生没有法律效力，比如很多是打借条、欠条，公司没有明细标准的账本，账本只存在某些公司高层脑子里，一旦个别人携款出逃，容易引起连锁反应，后果严重。"

　　业内人士表示，要防范出现借贷危机的情况，小贷公司的资金投放，必须能够100%体现出具体到借款人姓名的出资去向，必须完全流入借款人之手，有合同明确注明，不能以任何名义截取。

　　此外，征信系统的完善也是当务之急。在记者采访过程中，不少中资、外资小贷公司都表示过希望能进入到央行的征信系统，但是目前技术和政策还未能做到。杜晓山向记者表示："我觉得这个对接得有一个过程，首先得在省级范围内做好征信系统，才能进一步面向全国。"

　　公益性与商业性并重

　　作为民间借贷的一种形式，商业银行外的非正规金融机构，小额信贷的合理发展方向是什么？多位监管层人士向记者表示，小额信贷公司的发展必须公益性与商业性并重。

　　中国人民银行研究局副局长汪小娅出席活动时接受记者采访表示，小额信贷在中国的发展不能忘了社会效益，在进行商业活动时必须注意公益性。

　　杜晓山认为，参考国外出现的小贷危机，过度商业化会毁了整个行业。"印度安德拉邦的小贷危机值得警惕。过度商业化的结果，将导致放款数额越来越大，时间越来越短，结果导致某个地区借贷过度集中，爆发危机。在国内，也有类似的现象。很多小贷公司只做大额贷款，或是用来再度拆借，变成高利贷了。我们鼓励钱投入实业中，尤其是微小型的企业、个人。"

　　白澄宇向记者表示，中国小额信贷联盟与花旗银行（中国）有限公司（简称花旗中国）进行了一系列的合作，将会在明年用一年的时间完成中国小额信贷信息平台的建设。"这一信息系统是按照国际标准的小贷行业信息系统建立的，包括小贷公司的社会效益、经济效益两个方面，约有11个方向的指标。"他表示，该系统将会在一定程度上增强行业的透明度与自律度。