民间借贷蓬勃的生命力证明，它不仅是不可或缺的，在某种程度上更是不可替代的

　　民间借贷被妖魔化的趋势愈演愈烈。

　　当越来越多的民间借贷细节、案例被披露，这项长期带有灰色基调的体制外金融活动开始有了更多的公众意义。小额贷款公司、担保公司、典当行甚至是地下钱庄们所从事的利率游戏虽然看似刀口嗜血，但其蓬勃的生命力证明，这是市场化选择的结果。民间借贷在我国经济转型发展中的存在，不仅是不可或缺的，在某种程度上更是不可替代的。

　　堵则溢，疏则通。金融监管的目的是让整个市场更高效运作，使资金的落点更为精确，"禁止参赛"已经不再适应蓬勃的市场经济，制定合理的规则，让合格的选手入场，才是对民间借贷的正身、正名之道。

　　妖魔化的利润

　　高额的利润使得民间借贷被披上了一层魔鬼的外衣，而忽略其客观的面目

　　"一家注册资本金不到1亿元的小额贷款公司去年就赚了1个亿，这还是在有一笔4000万元坏账的基础上。"杭州某大型商业银行相关部门负责人对《农村金融时报》记者表示。此类资本神话确实存在，但这并非全局。

　　货币政策回归稳健使得更多的中小企业和个人寻求其他的融资渠道。虽然利率偏高，但由于速度快、手续便捷，吻合了融资者的偏好，民间借贷成为了资金饥渴者们的甘泉。但由于监管的缺失和法律缺位，利率被逐步抬高。据本报记者了解，在浙江某些地区，民间借贷的年利率最高甚至达到了150%。

　　"钱荒"、"民间借贷崩盘"、"资金链断裂危机"，各种耸人听闻的词汇挑逗着公众的眼球，似乎民间借贷是罪恶之源。

　　"这些只是个案，并非民间借贷的全貌。中小企业融资难一直是个问题，它的倒闭也有着多种原因。"人民银行某支行相关人员表示。

　　据人行温州市中心支行统计，5月份温州民间借贷综合年利率为24.36%，较年初提高1.35个百分点。其中，社会融资中介的放贷年利率高达38.4%，企业或个人等一般社会主体之间的普通借贷年利率平均为19%。

　　采访中记者发现，在浙江有很多注册资本金在2亿元左右的小额贷款公司，发放贷款的平均综合年利率不到20%。"我们还是做风险可控的生意，利息太高，没有任何行业可以承受，借这样的钱的客户是不能做的。"萧山一家小额贷款公司董事长对记者表示，这也是很多这个行业经营者的心态。

　　多层次的需求

　　不同的风险承受能力对应着不同的利率水平，民间借贷满足了几个阶层的需求

　　有需求就有存在的必要，民间借贷的火热源自资金供求双方的需求。

　　温州民间借贷升温的根源在于这个城市资金面的充裕。"本地企业家的闲散资金、在外温州商人的回流资金、海外温州人的资金是目前民间借贷市场的主要资金供给方。"温州本地农信系统的一位员工对记者表示。温州人衣锦还乡的思维模式，使得在金融 "编外"市场上有着大量的逐利资金。

　　据相关监测调查分析，温州市场的民间借贷资金总盘约有1100亿元，这些资金部分用于生产经营、地产投资、矿业投资，还有一部分投入到了借贷的循环体系之中，演化成了"钱炒钱"。

　　光有供给还不够，强烈的需求才使得这种供给的欲望更为强烈。

　　"银行的利率最低，做的是风险最低的业务；小额贷款公司利率稍高，接单的风险也较高；地下钱庄高利率，风险也最大，其实各家做的都是不同层面的生意。"这个观点来自于一位温州的企业家，他从事制造业但同时拥有一家小额贷款公司。

　　"企业家是会算账的，虽然支付了稍高的利率，但资金给他带来更多的回报。这总比他拿不到钱，失去机会要好吧？我这里有很多这样的案例，你要不要听？"浙江余姚一位企业家对记者表示。

　　建立在熟人圈、关系网上的民间信贷有着银行等金融正规军无法替代的便利性和渗透性，即使在贷款规模宽松的时刻，浙江的民间借贷一直非常活跃，甚至成为了民营经济发展的重要推手。人民银行温州市中心支行党委书记吴国联就在署名文章中表示，民间借贷在我国经济转型发展中的存在，不仅是不可或缺的，在一定程度上更是不可替代的。

　　应顺势而为

　　既然已经成为了一个普遍的现象，不如让市场的优胜劣汰法则来决定游戏的输赢

　　"如果向正规机构贷款的方便程度很高，还会有人向地下钱庄、高利贷要钱吗？"贷帮乡村发展计划创世人尹飞对本报记者表示。

　　小额贷款公司在全国各地的迅猛铺开，证明了实体经济对金融的饥渴程度。根据人民银行最新的统计数据，截至2011年6月末，全国共有小额贷款公司3366家，贷款余额2875亿元，上半年累计新增贷款894亿元。

　　"民营企业这么多，银行系统不可能完全覆盖，必须要有这些更小的组织来专门为这些群体服务。"浙江慈溪一位企业家对记者表示，正是看好了这个市场他也出资成立了一家小额贷款公司。

　　从很大意义上说，这些银行体系之外的组织发放的贷款是浙江等地民营经济高速发展的一大重要推手，也是"三农"等薄弱环节的重要资金来源，弥补了银行信贷服务的空白。因此吴国联表示，民间借贷是弥补银行信贷不足的重要途径，是和民营经济相适应的。

　　当前民间借贷最大的问题在于身份不明，没有相关法律，没有监管。"有时候很害怕，不知道哪天就不让做了，这样的情况下这个行业的很多人只会追求短期利益。"一位小额贷款公司董事长对记者表示。

　　吴国联表示，对于现阶段的民间借贷，应该将其置于推动金融改革、优化全社会融资结构和改善中小企业融资环境的大视野中加以通盘考虑。他建议，应该制定民间融资法，加强对民间借贷的引导和服务，提高民间借贷的组织化程度，同时放宽金融管制推进金融市场化改革。

　　"这已经成为一种普遍的社会现象，为何不让市场的优胜劣汰法则来决定游戏的输赢。我们并没有吸收公众存款，不会有很大的社会民生隐患，监管部门只要制定相关的监管措施让我们去遵守即可。"这是很多从事着资本与利率游戏人们的心声。