哈尔滨市道外区元丰小额贷款股份有限公司，在2009年9月16日正式开业运营以来，在省、市金融部门领导的支持、帮助下，经过近二十个月的实践，我们公司资本金由2000万元，扩大到5300万元，开展了217笔贷款业务，累计发放额度达9609万元。我本人是学工企自动化专业的，毕业之后一直从事技术和企业管理工作，并不具备金融方面的基本知识。我们公司现有12名员工，平均年令为33岁，有的虽然在金融部门工作过，但普遍存在着资历浅、管理经验不足等的问题。在不足二年的时间里，元丰小额贷款公司能够在本行业中站住脚跟，并有了一定发展基础，主要是在不断学习和实践过程中，我们认识到小额贷款公司处于试点阶段，无论是从外部环境还是自身能力来看，企业的发展还面临着各种挑战，所以我们不能过分地计较当前的得与失，要树立可持续发展的意识，把握好经营方向，增强自身的防范风险能力，提高内部业务素质，真正把企业做强做大。

    一、把握好经营方向是保持可持续发展的重要条件。

    我们公司在成立之初有 9名股东，这些同志以前大多在制造业、流通行业等领域从事经营活动，对创办小额贷款公司缺乏应有的正确认识，抱着一种挖宝的心态来入股。在公司开业的初期，少数股东认为放贷盈利性高，单纯地想追求加快速度挣钱，放贷时希望利率定的越高越好，还有一部分股东认为高利率必然带来高风险，不利于企业的长远发展。为了统一股东们的思想认识，我们大家坐在一起反复对利息尺度定位进行研讨，就其高利息放贷危害性进行了广泛分析讨论，最后股东们统一了思想，认识到高利率放贷，一是扰乱了国家金融借贷市场的管理秩序，企业违规经营必将受到惩处；二是高利率放贷不受法律保护，一旦受贷人不能按时偿还贷款，其抵押物也无法通过法律手段变现；三是高利率放贷的市场非常有限，不会拥有稳定的客户群体。小额贷款公司作为市场环境中的企业，追求利润具有一定的合理性，但是追求高利润不能仅从股东们良好的主观愿望出发，同时也要看社会的约束条件。实践证明，小额贷款公司放贷利率，受到了国家现行政策、市场需求以及自身能力等三个因素的制约，由此可以看出，确定放贷利率时一定要把主观愿望与客观实际结合起来。我们公司股东之间的获利高低之争，其实质是反映了如何去定位企业经营方向和发展战略的问题。通过实践我们体会到只有把握好经营方向，企业才能走可持续性发展道路。

    二、提高风险控制能力，健全防范体系是企业可持续发展的重要保障。

    目前，我国正处于社会转型期，人们的价值观念发生了根本性变化，社会道德底线受到了冲击，讲诚信、守信用的社会风尚还没有形成，金融机构开展放贷业务的社会生态环境并不宽松。"自担风险"是小额贷款公司从事经营活动的原则之一，企业必须独自承担贷款信用风险、利率风险、汇率风险、流动性风险。现阶段，我们放贷的对象多为信用等级较低、风险评估较难的小企业和自然人，对不良贷款率的控制难度较大，贷款者如不能履约归还贷款，就要承担由此而造成的损失。如果不能有效地提高规避风险能力，不去建立健全切实可行的防范体系，小额贷款公司也就无法真正做到可持续发展。

    为了保证放贷资金的安全性，加强防范风险的力度，我们主要采取了以下几种办法：

    1、放贷以小额、短期、分散作为基本原则。小额，就是在放贷时，对多数的单一客户贷款数额控制在50万元左右。短期，就是贷款期限不易过长，我们一般掌握在六个月以内。分散，就是在选择放贷对象时，不集中在某一特定的客户身上。在经营放贷业务的初期，曾一度采取贷熟不贷生，的作法，但是随着业务的不断拓展，这种方式无法扩大市场份额，无形之中束缚了企业的发展。现在，我们不仅要留住老客户，也要不断地发展新客户。为了防范风险，减少失误，采取了差别对待的办法，对信用程度高的老客户，在放贷数额和贷款期限方面可以适当放宽，而对首次合作的新客户要从严掌握，贷款额度一般控制在抵押物评估价值的30%范围之内。

    2、适时调整贷款前置条件。在放贷时一般要签署借款合同、还款承诺书、担保书等文书，为了防范风险，我们根据贷款人的不同情况，适时调整贷款前置条件。例如，用自有住房抵押贷款的，还需要出具说明是否拥有第二套住房。公务员贷款时一般是用工资收入作为担保，为了防止在还贷时发生纠纷，借款人以保留生活费为借口拒绝偿还债务，造成担保失效。在放贷之前要求贷款人必须出具相应的说明，使工资担保具备应有的法律效力。由于我们注重把握住了放贷的准入条件，有效地控制了贷款坏账率。

    3、充分核实抵押物的市场现行价格。正确评估好抵押物的价值是保证放贷资金安全的重要环节，我们不仅要了解抵押物的原值，还要核实市场的现行价格。例如，我们为了掌握哈尔滨市的房产价格，指定专人在不同时期，对不同地区、不同地段、不同类型、不同的建筑年份的房产，逐一进行调研。在充分了解市场行情的基础上，对抵押物价值有了比较准确的判断。

    4、建立三级审核制度。为了保证放贷质量，提高内部控制能力，我们建立了二个层面三级审核的制度，形成的了具有可操作性的运行机制。所谓二个层面，一是放贷前置条件的审核，二是放贷额度的审核。三级审核就是明确了总经理、董事长、贷款审查委员会的审批权限。

    5、注重做好放贷前的调查。为了便于跟踪贷款资金的使用状况，在放贷前让客户填写信息表，注明客户的固定电话、家庭住址、客户的密切联系人。在此基础上，我们进行查证核实。并通过多种途经了解贷款人的信用程度、债务现状、投资项目的合法性和可行性，如不属实或有问题的将拒绝发放贷款。今年的1—3月份，我们就否决了五笔合计为200余万元的贷款项目。

    三、提高服务质量是企业实现可持续发展重要因素。

    为客户提供便捷、高效率的服务，才能赢得客户的信任，有了稳定的客户群体，企业就会在市场中占有一席之地。我们围绕着为客户提供更好地服务，采用了灵活多样的经营服务方式。一是对信誉好、资产质量好、还贷能力强的客户，采取授信额度管理的办法，既一次审核分次用款，在额度内循环使用，这样既减少了客户的利息支出，又加快了资金周转速度。二是根据客户在不同阶段的实际收入情况，可以分期还本还息，也可以等额还本付息，也可以利随本清。三是贴近客户，做客户的知心人。在我们力所能及的范围之内，尽可能的帮助客户解决困难。帮人解难，可以转变人与人之间的关系，商情变友情，交往更真诚，有的客户在宣传我们帮人解难的同时，又给我们引来了新客户，使公司的客户群体不断壮大。

    四、增强内部实力是企业可持续发展的重要基础。

    企业的管理能力和管理水平是内在实力的集中体现，也是自身不断发展壮大的基础。为了保证企业正常有效地运转，一是建立了由管理层和操作层构成的组织体系。管理层主要负责制定发展目标、业务计划和重大贷款项目的决策，操作层主要从事信贷业务的具体运作，执行管理层批准的业务计划。二是制定了适应开展信贷业务需要的工作流程。流程主要由引入客户洽谈、采集信息、现场撰写调查报告、签署各种法律文件、准备资金、发放贷款等六个环节组成。为了使各个工作环节紧密相联，我们把员工分为三个组，各组之间及时沟通联系，总经理居中协调，从而保证了放贷速度，提高了办事效率。三是不断地建立完善管理制度。我们公司从成立之初到目前为止，共建立了16项制度。为了保证制度能够符合实际工作的需要，根据情况变化，不断对制度内容进行修改完善，使制度更加具有可操作性。四是加强业务培训。为了提高员工的职业素养和业务技能，我们既鼓励员工加强自学，同时又请专家不定期地举办讲座活动。除此而外，组织内部人员开展业务交流，每天在正式营业之前召开早会，分析前一天发生的放贷项目，剖析贷与不贷的成败原因，及时总结经验。实践是学习最好的课堂，通过交流不仅提高了认识，而且融洽了员工之间的关系。

    元丰小额贷款公司从开业到今天，还不足二十个月的时间，虽然在经营过程中取得了一点成绩，但距离省、市政府的要求还有很大差距。我们要走的路还很长，在思想认识方面还需要进一步学习，我们的实践还处于起步阶段，工作体会还不够深刻。今天，我对一些问题所谈的看法还不够成熟，不够准确，希望大家给予批评指正。