在新近发布的我省振兴东北老工业基地实施意见中，发展小额贷款公司，被当作解决我省小额融资重要途径。不久的将来，小额贷款公司有望成为我省小额信贷市场的主力军。

　　"要是没有哈尔滨市香坊区农商小额贷款公司发放的贷款，我的养猪场恐怕现在还是扩建不起来。"说到贷款，哈尔滨市香坊区幸福镇莫力村养猪户周满言语间充满感激。

　　正如周满所说："这么多年来，除了银行、信用社、农村经济互助组织，怎么就没有一家机构能专门解决小额贷款的问题呢？"2008年12月，省政府下发了《黑龙江省人民政府办公厅关于做好小额贷款公司试点工作的通知》，我省小额贷款公司试点工作也随即正式启动，这无异于给"周满们"的心里照进了一缕阳光。

　　当又一个冬天即将来临，我们把目光再次聚焦到这一新型贷款形式时，却惊奇地发现：这些专门以小见长的金融界"小字辈"已在我省金融市场上"弄"出了大声响。

　　试点初现高潮 批准筹建93家小额贷款公司

　　省金融办地方金融处柳文献处长介绍说，小额贷款公司是新型的专门为"三农"和微小企业提供短期贷款服务的法人组织，只以其注册资本和不超过注册资本50%的银行融资发放小额贷款，不吸收公众存款。从先期试点省份情况看，小额贷款公司对建立多层次的农村金融服务体系，进一步完善农村地区金融服务，改善和规范民间借贷行为，缓解"三农"和微小企业融资难题发挥了重要作用。

　　据了解，自我省小额贷款公司试点工作启动以来，省金融办积极抢抓国家政策机遇，充分发挥我省民间资本投资小额贷款公司的积极性，正确引导、加强培训、合理布局、严格审批，先后利用四个半月的时间，完成了我省小额贷款公司第一批试点的筹建审批工作。截至2009年4月末，全省第一批小额贷款公司试点筹建审批工作基本结束。省金融办共受理申报材料115份，批准筹建93家。到目前为止，已有63家公司被批准开业。

　　不仅如此，我省首批小额贷款公司还做到了覆盖多数地市，并坚持向县域倾斜。目前，除大兴安岭、七台河和双鸭山(尚未提出申请)外，其它市(地)均进入了首批试点行列，地市覆盖率77%。全省批准筹建(开业)小额贷款公司设在县域的机构总数占比近40%，高于全国平均水平。

　　首批小额贷款公司聚集了23亿元社会资本，可为"三农"和微小企业发挥融资作用。93家小额贷款公司的注册资本总额为23.32亿元，其中注册资本在5000万元以上的有14家，注册资本在1000 -2000万元的有64家。批准筹建的小额贷款公司发起人多为实力较强、声誉较好、资金雄厚的民营或股份制企业。主要行业涉及房地产、商业连锁、工业设备制造、机械加工、医药制造、投融资等。

　　引发"鲶鱼效应" 更多民间资本正式介入市场

　　"小额贷款公司的异军突起，已开始引发我省农村金融市场的鲶鱼效应，有力促进有关银行机构改进服务、提高效率，进一步增加农村地区金融供给。"说到小额贷款公司的发展，柳文献言语中充满自豪。

　　从我省前期试点情况看，小额贷款公司的积极作用初现端倪，表现在：一是小额贷款深受农户和微小企业欢迎。例如，佳木斯前进区汇信小额贷款公司开业仅一个月的时间，就发放小额贷款2600万元，占其注册资本的130%，信贷资金已经呈现循环使用特征。目前，该公司正在积极从有关银行机构进行融资，扩大资金规模。从各市地反馈的情况看，中小企业对信贷资金的需求非常旺盛，不论是已经开业的小额贷款公司还是获批筹建的小额贷款公司，甚至出现了排队预约借款的现象。二是贷款手续简便，服务效率高。小额贷款公司一般由当地民营企业发起设立，对当地的融资需求情况比较了解，能够简化工作流程，减少决策环节，办贷效率大大提高。如哈尔滨市香坊区农商小额贷款公司和尚志市华兴小额贷款公司发放的贷款大多数在1日内办结。三是引领了有关银行机构贷款和民间借贷利率水平的下调。由于小额贷款公司信贷资金来源为其注册资本，资金成本相对低廉，下调贷款利率有一定的空间。佳木斯市首家小额贷款公司开业以来，受其利率导向影响，为应对竞争，当地农村信用社和民间利率开始下降，下降幅度达到了20-30%。目前批准筹建的小额贷款公司将在半年之内陆续开业，其服务功能和作用将愈发明显。可以预见，小额贷款公司的市场前景可观、发展潜力巨大，如果引导得当，将会使更多的民间资本通过正规渠道进入到支持"三农"及中小企业发展领域之中，也会使更多的借款对象享受到更加优质、高效的信贷服务。

　　当我省第一家小额贷款公司成立的时候，大一些的金融机构并不以为然，戏称之为"小蝌蚪"。但是时隔不到一年，这些金融机构对"小蝌蚪"开始刮目相看，"小蝌蚪"也让他们感到了些许"不安"。一位金融机构负责小额信贷的工作人员称，目前大银行信贷策略多是抓大不放小，小额信贷也在做。但是随着小额贷款公司的迅猛发展，他们担心做小额信贷的优势正逐渐失去。

　　如何去除"尴尬"身份 小额信贷需要政策支持

　　虽然发展势头迅猛，但是小额贷款公司怎样才能发展得更好？柳文献也不无担忧。

　　小额贷款公司主要为"三农"和微小企业提供贷款业务，其实质是为地方经济发展服务。目前，国家对面向"三农"服务的金融机构、贷款公司、村镇银行以及农村资金互助社都给予了在税收、费率、财政补贴等方面的优惠政策，但在支持小额贷款公司发展上，目前还没有相应的优惠政策，其税费比照商业银行执行(综合税费比例超过30%)。为推动小额贷款公司可持续发展，目前，省政府正研究出台相关的政策意见，可比照农村信用社改革试点的有关优惠政策执行，对于省政府权限范围之外的，由省、市政府按比例以财政补贴形式等额返还给小额贷款公司。

　　对此，哈市第一家小额贷款公司、第一家通过民间资本筹建的小额贷款公司——哈尔滨市香坊区农商小额贷款公司总经理孟宪奎说，所有小额贷款公司还共同面临一个影响发展的困惑——尴尬的身份。由于国家规定小额贷款公司的市场准入和监管均在地方政府，小额贷款公司从事着金融业务，很多部门却并不把它等同金融机构看待。比如涉及到房产抵押、土地抵押等问题，不被纳入征信系统、无法获知一些和贷款人相关的重要信息等。孟宪奎说，国家允许民间资本进入小额信贷领域，这是激活民间资本的重要举措。但是要把这项政策用足用好，却需要地方许多职能部门的配合。在这方面，我省的佳木斯市做得不错。

　　让"小蝌蚪"成大器 首批试点年投放贷款70亿元

　　据了解，我省首批试点小额贷款公司资本总额23.32亿元，信贷资金按每年周转3次计算，年实现累计投放贷款70亿元，占全省小企业贷款余额的31%。从批准筹建小额贷款公司的发展规划和抽样调查情况看，明年将是小额贷款公司增资扩股的高峰期，现有小额贷款公司的注册资本将增加到50亿元，按照50%的银行融资约为25亿元，信贷资金就可以增加到75亿元，年实现累计投放贷款将达200亿元以上。如果考虑第二批的试点情况，这个数字会进一步增大。

　　在省金融办，记者了解到，下一步我省将着力推进以下工作：一是按照已出台的小额贷款公司监督管理意见，加大对小额贷款公司经营行为的监督管理；二是统一和规范小额贷款公司会计核算凭证和合同文本；三是建立小额贷款公司培训制度和动态监测信息系统；四是组建小额贷款公司行业协会；五是在严格监管、科学指导的前提下，积极探索小额贷款公司后续再融资问题，选择一些运作规范、大股东实力强的小额贷款公司，启动大股东临时借款措施，在不影响其产业发展的同时，使其周期性或闲置资金通过小额贷款公司得以充分利用；六是总结首批试点工作，及时调整相关政策并启动第二批试点工作，适当提高准入门槛，同时向港资开放(目前已有10家以上的香港企业对在我省投资设立小额贷款公司表示了浓厚的兴趣)，计划三年后，我省小额贷款公司数量和规模达到一个新的水平，由生力军发展为服务"三农"和微小企业的主力军。这将为中小企业的发展注入不竭的动力。

　　关键词 鲶鱼效应

　　挪威人喜欢吃沙丁鱼，尤其是活鱼。市场上活沙丁鱼的价格要比死鱼高许多。所以渔民总是千方百计地想法让沙丁鱼活着回到渔港。可是虽然经过种种努力，绝大部分沙丁鱼还是在中途因窒息而死亡。但却有一条渔船总能让大部分沙丁鱼活着回到渔港。船长严格保守着秘密。直到船长去世，谜底才揭开。原来是船长在装满沙丁鱼的鱼槽里放进了一条以鱼为主要食物的鲶鱼。鲶鱼进入鱼槽后，由于环境陌生，便四处游动。沙丁鱼见了鲶鱼十分紧张，左冲右突，四处躲避，加速游动。这样一来，一条条沙丁鱼欢蹦乱跳地回到了渔港。这就是著名的"鲶鱼效应"。

　　鲶鱼效应即采取一种手段或措施，刺激一些企业活跃起来投入到市场中积极参与竞争，从而激活市场中的同行业企业。其实质是一种负激励,是激活员工队伍之奥秘。

　　记者手记 温暖忙碌

　　写下这个题目，心中有说不出的畅快与温暖！为我省正急需融资的小企业，为渴求贷款的农户。

　　一直以来，小额贷款被称为世界性难题。扶持政策不断出台，金融机构也多有侧重，但无法真正破解。

　　近日，记者到哈尔滨市香坊区农商小额贷款公司采访，有两点感触颇深。

　　温暖。"只要你有贷款需求，你就来，我们一起想办法。"每一位走进农商的客户都会听到这样亲切的话语。因为这句话不但燃起了贷款人的希望，更让他们感受到了温暖。缺少抵押、担保困难、财务不规范、手续繁琐、风险较大……小额贷款面临的难题，在农商一样也不少。但农商人笃信，通过富于创造性的工作，任何一个真诚的贷款意愿，都会得到尊重，都会得到尽可能的满足。

　　来小额贷款公司贷款的人，多半有在其他金融机构碰壁的经历，因而来到农商，也同样怀着将信将疑的心理。此情此景，农商人请客户坐下来，倾听他的贷款需求；跟客户到家里看看客户住的房子，想尽一切办法为客户贷款寻找可能性，寻找化解任何一丝信贷风险的好办法。有时客户没有时间来公司，信贷员干脆到客户家里办公。当把客户的事完全当作自己的事办，信贷员们发现，小额贷款并不那么难。目前该公司的小额贷款还款率高达99%，风险率极低。

　　忙碌。"想贷款你就来"，几乎看不到融资门槛的小额贷款公司变得顾客盈门。公司有多忙，记者有了切身体会。接受记者采访的一共有三个人，但是这三个人没有一个是稳稳当当地坐在记者面前谈，只要客户上门，不论是总经理还是信贷员，都会把记者"晾"在一边儿，去谈"正事儿"。一个小时的采访，真正对话的时间不过二十多分钟。这样高的效率把很大的方便给了客户。在农商，"能今天贷的款绝不拖到明天。"有的贷款甚至做到了当天发放！

　　"汇小流以成江海，集小资方成大事。"写在墙上的这句话正在成为公司全体员工的最高追求。