"小额贷" 大生意

　　中银、北银、锦程、捷信逐鹿小额消费信贷市场

　　编者按 中共十八大报告指出，要释放居民消费潜力。而在此前的2010年1月，由中行、北京银行和成都银行为主要出资人的中银、北银和锦程消费金融公司开业，而捷信则是唯一外资非银行的消费金融公司。

　　"小额快速"是上述四家消费金融公司的特点。"小额"指贷款方每笔发放的贷款不高于3万元，而"快速"则快到60分钟就可以决定是否合作。

　　几年下来，消费金融市场发展非常迅猛，以捷信为例，截止2012年底，它的客户数量已突破200万。尽管如此，消费信贷占GDP的比重仍然很低。

　　换言之，消费信贷仍有很大的市场空间。

　　南方农村报将推出系列报道，关注消费信贷市场，特别是涉及农村的，敬请垂注。

　　前景——"就差钱"消费群体庞大

　　党的十八大报告指出，要建立扩大消费需求的长效机制。目前，我国的消费金融仍处于较低水平，在消费信贷方面，消费金融机构主要是商业银行，消费金融公司很少。

　　一边是有着强大消费欲望而缺钱的消费者，一边是银行在消费信贷方面的"后劲不足"。

　　这个矛盾是先天的，个人要想从银行借钱用于消费，要么通过信用卡，要么通过申请贷款，前者相当于小额信贷，需要借款方有征信记录，后者相当于大额信贷，需要抵押。这样的做法，银行的本意很明显，就是控制风险，降低不良贷款数量，但这同时把很多客户挡在门外。

　　众所周知，城市常住人口中有外来人口，以广州为例，外来人口占了四成，接近500万人，他们多是外来劳务者，一般无稳定工作和收入来源，且收入较低，没有信用记录，难以成为银行信用卡业务的客户，更不要说向银行申请贷款了。

　　但他们有着很强的消费欲望，于是就催生了消费金融公司，它们号称"快速无抵押"——说简单点，就是最快一个小时就能把钱借给你，还不需要你抵押东西。

　　截止2012年底，上述四家消费金融公司的资产规模达到40.16亿元，同比增加126.82%，贷款余额37.09亿元，同比增加197.98%.这组数据直接反映了消费金融市场的潜力！

　　格局——仅捷信兼顾城市和农村

　据南方农村报记者的了解，四大消费金融公司的客户群体主要以蓝领工人、年轻夫妇和大学生为主，服务领域包括婚嫁、家居、电器、和通讯等。

　　客户群体的共同特征表现在：收入较低，普遍月收入在3000元左右；年轻化，越来越多的年轻人认同这样的消费方式；借钱是小额的，急用的，少则两三千，多则两三万。

　　对金融公司来说，最大的成本在于风险管理。因为，它们的客户群体没有信用记录，又无抵押，很容易形成不良贷款。因此，风险评估和监督部门是它们的核心部门。决定一个消费者是否成为它们的客户，需要做多项评估，包括收入、嗜好等等，里面有个很复杂的分析过程。

　　那消费金融公司怎样盈利呢？据南方农村报记者调查，消费金融公司主要靠收取利息来赢利。按2009年出台的《消费金融公司试点管理办法》规定，其收取的利息最高不能超过同期银行贷款基准利率的4倍。

　　试举一例，某人向消费金融公司贷款买4999元的手机，首期支付1000元后，余款按12个月偿还，每月还430元，那他为此实际支出了6160元了，年利息达23%.从单个客户来看，消费金融公司赚取的利润并不高，但如果这个数乘以数百万用户，那就是几十个亿了。因此，把客户数量做大是每个消费金融公司的目标！

　　有趣的是，中银、北银和锦程的业务放在城市，而捷信跟它们不同的是，其旗下的广东捷信是作为担保方的，把贷款方引向中低收入人群，它不但做城市，还做农村，把目光瞄准了农民。

　　商户——选择客流量大的商家

　　消费金融公司的商业模式是贷款方+商户+消费终端，有的还加入担保方。因此，商家是消费金融公司推广业务非常重要的一环。

　　以广东捷信为例，它2007年进入广东时只有73个合作商户，现在有7710个合作商户。这说明，越来越多的商家选择并认同了这样的消费模式。

　　对消费金融公司来说，商家的客流量显然是非常重要，毕竟其赢利主要靠规模，而对商家而言，手续简单，便捷快速是他们选择消费金融公司的标准，如果要他们帮消费金融公司录入一大堆资料，再提交上去，以辨别该消费者是否适合，那时间成本太大了，他们是不干的！

　　■记者手记

　　消费金融公司不是开善堂

　　无庸质疑，消费金融公司在刺激国内消费，推动消费金融行业的发展，满足消费者融资需求等方面做出了重大贡献。它的快速发展，也反映了它的业务模式得到客户的认可，并为年轻消费者迅速接受。

　　消费金融公司是商业机构，当然要赚钱，由于他们面临的风险很大，因此，收取高于银行贷款同期基准利率的利息是可以理解的。而且在客户体验方面，一个月入3000多的人，每个月还区区几百元，在感觉上并不"心痛"，也就是少喝顿酒，少抽几包烟的事儿。

　　因此，消费金融公司不必淡化或回避利息问题，也不必摆出一副救急的范儿，说到底，这是一宗生意。