小额信贷保险明显具有资金融通、风险保障的双重功能，不仅解决了农户"担保难"的问题，还进一步实现了银行、农户和保险公司"三赢"的局面。
农户小额信贷保险是专门针对在金融机构办理短期贷款的借款人遭受意外伤害事故的风险而量身定做的保险产品,属于典型的保障类产品,兼具有商业性和社会效益性的双重特征，是一项重要的民生措施。农户小额信贷保险在发展农户小额信贷、降低信贷风险，支持"三农"发展等方面起到了重要作用。
吐鲁番地区小额信贷保险现状
2009年12月，吐鲁番市、鄯善县和托克逊县3家农村信用联社分别与中国泰康人寿吐鲁番分公司签订了首份小额信贷保险合作协议，率先在吐鲁番地区开办了"借款人人身意外伤害保险"业务，开启了吐鲁番地区银行代理小额信贷保险业务的先河。
此后，吐鲁番地区银行业、保险业机构不断加大银保合作力度，创新"小额信贷＋意外伤害保险"模式，大力推动小额信贷保险产品与服务，对农户规避还款风险、防范银行信贷风险和增加保费收入来源等方面起到了重要作用。
从吐鲁番地区小额信贷保险运行的情况看，小额信贷保险明显具有资金融通、风险保障的双重功能，不仅解决了农户"担保难"的问题，还进一步实现了银行、农户和保险公司"三赢"的局面。
一是对放贷机构而言，小额信贷保险可以帮助农信社等放贷机构有效防范信贷风险，同时也拓展了自身的中间业务，增加中间业务收入。二是对保险公司而言，小额信贷保险赔付率较低，是典型的商业型险种。三是保险业经济补偿有利于构建农村和谐社会。小额信贷保险可以帮助农民解决后顾之忧，帮助农民分散风险。
制约"小额信贷+保险"模式的问题
首先，经营模式单一，业务覆盖面较窄。
目前，该地区小额信贷保险业务中全部都是"小额信贷+人身保险"模式，尚未开发针对农民医疗、健康等方面的保险信贷产品。而且吐鲁番地区属于自然灾害高发区域，与吐鲁番地区农业生产密切相关的 "信贷＋财产保险"业务还没有开展，农业生产和农民财产得不到保障。
其次，配套补贴政策不足，政策支持面狭窄。
地方财政还未针对小额信贷保险出台补贴政策，不利于调动保险公司的积极性，而且该地区承办试点的4家保险公司也未享受任何税收等优惠政策，加上法律、法规支撑不足，一定程度上制约了小额信贷保险业务发展。
再次，小额信贷保险业务宣传力度不够。
由于小额信贷保险业务所服务的对象是农民群众，对保险知识、保险条款了解不足，参保意愿不强。据抽样调查，仅20%的农户认为参与此项业务对其在银行信贷资金保障性较强。
又次，保险理赔程序复杂，农户理赔意识不足。
借贷者意外伤害保险业务规定，参保人发生意外伤害时必须进行评级并交纳一定的费用，程序和环节较多，一定程度影响了保险业务的赔付。此外，还存在参保人出险后超过180天索赔期限，参保人家属没有索赔的情况。
最后，信贷员对保险业务认识不足。
小额信贷保险是一项新业务，尚处于试点推广阶段，作为该险种推销员的银行信贷员，对开展小额信贷保险业务普遍经验贫乏，尤其是对保险内容、条款以及保险对被保险人的利益保障认识不足，在一定程度上制约了该项业务的发展。
推进"小额信贷+保险"模式良性发展的建议
首先，加快金融产品创新，丰富小额保险产品。
一是积极创新推动"信贷＋财产保险"模式的小额信贷保险业务，将农产品生产、仓储、物流、批发等产业链环节纳入小额信贷保险范围。二是加强人身保险业务创新。结合农民收入水平低、抗风险能力弱的特点，积极开发除人身意外险之外的其他保险产品。建立贷款与保险信用机制，对还款信誉较好或未出险、出险率低的农户，给予利率、费率优惠等奖励政策，鼓励借款人按时还款，降低信用风险。
其次，加大政策扶持力度，加快完善法制基础。
一是加强财政政策的支持力度。比照种植业和养殖业农业保险的模式，对承办小额信贷保险的保险公司给予一定的保费补贴，对小额信贷保险业务给予免征所得税的优惠政策。二是扩大保费补贴范围，将农民人身意外伤害险、医疗险、健康险等小额保险纳入财政补贴的范围内，支持保险公司拓展农村保险市场，提高对信贷的保险保障水平。三是出台相关的法律制度，为小额信贷保险长期健康发展提供法制保障。
再次，培育农户保险意识，调动农户参保积极性。
一是充分发挥政府牵头组织引导推动、保险公司市场化运作的作用，促使农户接受现代保险理念，扩大保险覆盖面，提高覆盖率；二是进一步加大宣传力度。充分利用新闻媒体、广播、电视、报刊、宣传单、墙体广告，开展送小额信贷保险知识下乡活动，培养农民投保的积极性；三是给予农户适当的激励措施。除做好理赔工作外，对连续3年未得到赔偿的农民，可以采取或用保费反哺或赠送种子、农药等方式，对农民进行正向引导。
又次，不断提升保险公司的经营能力和服务水平。
保险公司要做好保险服务，简化手续，定期进行保单回访，提高服务质量和效率。同时，做好"小额信贷保险代理人"归口管理的风险防范工作，由当地保险业监管部门或保险业协会授予"小额保险代理人"资格证书，做好有关培训、队伍管理和代理资格的相关控制工作。
最后，建立小额信贷保险业务培训和考核机制。
一是从提高银行信贷员认识和操作技能入手，邀请专业讲师对信贷员开展小额信贷保险业务培训，传授销售技能，介绍规范的业务办理步骤与流程，提高信贷员对小额信贷保险业务的认识和实际操作技能。二是强化考核。银行要将开办小额信贷保险业务取得的中间业务收入作为一项硬性考核指标，并且给予一定比例奖励，激发信贷员的积极性。
（作者：黄伟志 马宁 作者单位：中国人民银行吐鲁番地区中心支行）
