以下为嘉宾发言全文：

　　段应碧：非常感谢论坛的主办方，给我这样一个发言的机会，我们中国扶贫基金会也在做小额信贷的工作，应这个机会，我想和大家就发展小额信贷有关问题，做一些交流。

　　这几年，我们国家小额信贷的发展可以说是突飞猛进，起的作用也越来越大。特别是在为小企业，微企业、三农提供金融服务方面，在发展现有经济方面，它的作用非常明显。这个事实说明，我们国家社会主义市场经济条件下，市场主体是分层次的，它跟金融需求是不一样的。我们金融服务体系，也应该是分层次，多元化的。小额信贷为什么发展这么快？就是因为我们原来的金融服务体系不够完善，有一块市场的空白，我们把它填补上来。如果市场没有这个需求，它就不可能有这个东西出来。因此，我说小额信贷的发展是金融体制改革的创新。是一个新生事物，它肯定有强大的生命力会长期存在，会继续发展。

　　在市场主体的多层次需求中，有一个群体需要特别关注，那就是农村的低收入人群，就是我们所说的贫困地区的贫困人群。扶贫我们国家从上世纪80年代开始就一直在做，成效显著。实事求是的说，现在我们国家真正温饱问题，吃不上饭，穿不上的衣的农户很难找到。我们的温饱问题基本解决，甚至说彻底解决。现在的扶贫职责就是要帮助低收入的贫困农户发展产业，增加收入，实现富裕。也就是说，我们要把它从过去自给自足的单个家庭，变成有产业，在市场上有产品出售的市场主体，这样他就需要去创业，要创业就要有帮助，其中就有金融帮助。但是这个主体有它的特殊性，从金融服务的角度看：

　　第一，成本高。成本高又是两方面，一是居住太分散，二是贷款额度很小，你给他一百万，就吓死他了，要都不敢要，他只需要几千元。翻山越岭给他贷几千元，你的成本高不高？

　　第二，风险大。他没有担保，没有抵押，也没有什么财务报表一说，加上他都是搞种养业，既有自然风险，也有市场风险，怎么评估他的风险。正是因为这个原因，所以我们正常的常规的金融机构，很难为他们提供服务。我们扶贫基金会是扶贫的，所以我们就在这方面积极的探索。

　　我们的办法就是在县里面成立一个机构，然后有三四个人，然后在村里头聘请一些信贷员，都是农民，我们制定一些办法，把钱给他们，他们就去放，他们就去收。现在我们一共在53个县，我们累计已经提供了30多万笔贷款。将近28亿累计下来。我们有几个特点：

　　第一，贫困农户，我们是非优惠利率的，我们的贷款利率比信用社高，我们的贷款额度很小，第一次贷款过去一千两千的，现在的标准第一次贷款八千，第二次贷款一万二，最高就是一万二。我现在有效客户已经超过10万户，但是我的贷款余额就7亿左右，平均六七千元。为什么这么设计？就是说他能够到别的银行金融机构借到钱就不找我，他不穷的一定不来找我，找我的人一定是穷人。

　　第二，效益比较好，贷款的使用效益比较好，我们的信贷员给他提供贷款，不是他来找我们提供贷款，我们的信贷就在村里头，就要看贫困户，他们家为什么贫困，他们家有什么办法，帮他想办法，给他提供贷款之前，项目就想好了。保证我们评级下来，除了本息能够给农户产生四到六百元的效益。

　　第三，我们还款率非常过，基本上就是百分之百，个别的县拉了后腿。

　　这么多年下来，没有说不还款的。

　　最后，我们自身的效益，这个效益我自己能够平衡，我们不是为了利润，不是为了赚钱，而且我的钱不是我自己的钱，是从银行贷款的钱。我们开始搞了两三个县，我找了几家银行贷款，他们说这不符合贷款规则。我便找到我的老朋友刘克崮，他这个人思想解放，他就给我提供贷款。现在除了开行以外，北京银行、农业银行、渣打银行等都来找我们，说你们这个东西是搞金融业，是在搞善事。我基本能够覆盖我的成本，我能够实现这个持续。我们这个发展，首先要明确一点，我自己总结第一点，我们坚持宗旨扶贫，我是通过金融的方式扶贫，我始终坚持瞄准一个对象，就是农村最底层的那部分群众，事实上，我下面的信贷员，每一次开会都给我提这个意见。单笔贷款额度太小了，我说不行，就得这么小。因为信贷员放款是没有报酬的，他们连本带息收回来，就是他的报酬。我们最高贷款就是一万二，不能偏离这个方向。

　　第二，政府的政策支持，我现在50多个县，就干这个事，我没有本金，政府很支持。另外财政、税收，财务部和税务机关专门发了文，小额贷款免费，而且我们还进入了农业银行的征信系统。

　　辽宁有19个县，辽宁的金融办允许我们独立成立一个小额贷款公司，而且可以宽限经营，这些条例都是不一样的。我就体会到一件事，我们这个小额信贷的发展，离不开政府的支持，离不开政府的政策支持，同时，我也认为，如果我们把事做好了，瞄准了，也是真正弥补了现代金融机构的不足，填补了空白。为微型企业、现有经济发展、三农发展做贡献，政府各个部门也会支持，当然多沟通，他看到后就会支持这个。刚才刘克崮讲的，我非常赞成，连续贷了几个亿，几千万。像我们去年贷款十几个亿，十来个亿，我两个人就办了。可是两个人随便找哪个地方就放出去，利润可以增大10%，15%。我一个信贷员平均管理客户400多户，那个工作量超大，政府他也同情，哪个部门都同情，说你们这个要免税。

　　我的中心意思，第一，我们要积极争取政府的支持；第二，关键我们要把握好自己的定位，我们做的事是政府希望我们做的，是能够弥补正规金融不足的，就会给我们优惠政策，是早晚的事。

　　谢谢！