首届中小银行发展高峰论坛今日在京举行，哈尔滨银行董事长郭志文在会上发表主题演讲表示，哈尔滨银行成立以来，在银监会"六项机制"指引下，积极调整市场定位，转变经营方式和发展战略，大力发展小微企业信贷业务，走特色化差异化道路。截至2011年末，哈尔滨银行小企业贷款余额187亿元，累计为6.5万户小企业发放贷款400多亿元，有效带动45万人实现就业和再就业。目前，以小企业贷款为主的小额贷款已经占哈尔滨银行信贷资产总额的61%，利息收入占信贷资产总收入的66%以上，成为主要盈利来源。

    以下为嘉宾发言实录：

　　这个论坛、这个平台主要面向中小商业银行群体，我觉得非常有意义。借此机会，向大家汇报一下哈尔滨银行在近些年来探索差异化、特色化转型过程当中所做的一些探索和实践，特别是在中小企业这方面。

　　我们从2004年开始逐步探索差异化、特色化经营之路，特别是银监会六项机制出台以后，我们积极转变发展方式、调整市场定位，全力支持中小微企业的发展。经过8年多的探索和实践，已经初步建立起了差异化、特色化发展之路。到去年底，我们小企业贷款余额是187亿元，累计为6.5万户小企业发放贷款400多亿元，有效带动45万人实现就业和再就业，目前我行以小企业贷款为主的小额贷款已经占到全部信贷资产总额的61%，收入占到总额收入的66%以上，成为我们的主要盈利来源，推动了可持续发展，取得了比较好的经济和社会效益。 2011年荣获《亚洲银行家》杂志评选的"中国最佳小企业银行服务"奖等国内外奖项20余项，连续三次被银监会评为"银行业金融机构小企业金融服务先进单位"。

　　下面主要介绍一下我们的一些实际做法：

　　一是建立独特的发展理念和战略目标，2005年我们提出并积极践行"普惠金融，和谐共富"的理念，核心思想就是致力于建设有效的、全方位的为所有阶层和群体提供服务的普惠制金融体系，帮助社会弱势群体实现创业致富的梦想。2008年，我们提出用3—5年建成国内一流，5—10年建成国际知名的小额信贷银行的发展战略，目前应该说运营良好，我们相信，经过十年的时间，一定能够建成国际知名的小信贷银行的目标，为推动我国的小额信贷事业发展作出更多的贡献。

　　二是建立独特的小企业金融管控模式。2006年开始，总行就已经建立起小企业金融部，集营销、产品、风控、考核等职能于一身，分行成立7家小企业金融服务中心，支行建立300人的小企业金融服务团队，以客户为中心，以市场为导向，缩短决策链条，提高审批效率，全方位满足小企业客户短、小、频、急的融资特点，保证小企业信贷健康可持续发展。

　　三是建立独特的小企业金融运营模式。总分支小企业金融业务实行"铁三角"运营模式。前台抓营销，中台做产品制度保障，后台进行授信审批和风险管控。全面优化管理效能。分支行小企业客户经理队伍划分为营销经理、产品经理、风险经理三大岗位序列，协同作战，协调配合。"铁三角"的运行管理模式进一步巩固了小企业信贷业务在全国的领先地位。

　　四是建立独特的小企业信贷客户定位和营销策略，小企业信贷客户范围重点锁定一圈两链，一区两会，一优两新客户群体。一圈两链即商圈、供应链和销售链，一区两会即工业园区、各类商会和协会，一优两新即优质小企业、战略性新兴产业和新兴文化及网络产业。

　　五是建立独特的小企业信贷产品体系，现在已经形成了多达27款产品的小企业信贷产品体系，组合成五大产品链条，即各类商品市场和集群客户为目标，采取批量准入、批量营销的"商全通"贷款；以"商超通"、"佳易通"、"医保通"、"政采通"为主体的供应链融资产品链条；以房全通、经营性物业贷款、海域使用权抵押贷款为主的抵押担保型融资产品链条；以汽车合格证质押厂商回购贷款、应收账款融资、仓单质押授信业务、动产质押授信业务等为主的销售链融资产品链条；以微贷、增信通、小企业积数贷款等为主的信用类融资产品链条。

    六是建立以真实性为核心的小企业信贷调查技术。针对小企业财务信息不透明的特点，总结提炼了以"一个原则、两个重点、三个辨别、四个关注、五个方法"为主要内容的现场调查技术。

　　七是建立独特的小企业信贷风险管理技术。独立研发了小企业信用等级评定模型，对客户进行评级打分，作为客户准入筛选的第一关，目前已经形成了以打分卡技术为核心的客户风险识别技术，同时在全行通过对现有信贷系统改造，实现信用评分卡的电子化管理。通过在评分卡中科学设置财务与非财务、企业主与担保信息等多维指标，首次在全行运用定性与定量分析相结合的技术计量信用风险；首次在在国内同行业实现与评级相结合的预授信制度。总结提炼出"10+2审贷法"。"10"即在授信审批过程中要把握的十个关键点；"2"即外部合法、内部合规。

　　八是建立独特的小额信贷IT技术。我行在北京成立小额信贷研发中心，借助国际小额信贷先进技术，研发了具有自主知识产权的小企业信用评级系统、微小企业贷款管理系统、农户贷款管理系统、数字化房产评估系统，拥有了中国版权保护中心颁发的多项软件著作权证书，这些系统已成为促进哈尔滨银行小额信贷战略实施的重要力量。2011年，我行又自主编制了新一代小企业信贷系统需求书，构建了小企业信贷系统架构蓝图，形成"瘦核心、大外围"的应用模式及精细化数据管理等七大模块功能创新，进一步提升了核心竞争力。

　　九是建立独特的快速复制推广机制。我行小微信贷已经建立以标准化和规范化为核心的复制技术，具备了异地快速复制的能力。目前，我行小微信贷已复制推广到了东北、华北、西北、西南等地区和黑龙江省内大部分地区，显示了较强的生命力。

　　十是建立独特的专业化人才体系，我行立足于打造一支本土化的、具有国际水平的小企业信贷队伍，培养了一批自己的小企业信贷培训师和业务骨干。目前，我行已拥有小企业信贷从业人员640名，占我行信贷队伍人数的64%，小企业信贷专家15名，形成了一支专家型的小企业信贷团队，努力打造"中国小企业信贷人才的摇篮"。

　　从哈尔滨银行这些年在差异化、特色化方面的探索，对中小企业、小微企业、包括农户融资的支持，我们体会小额信贷是一项非常好的事业，也有一个非常好的发展前景。小额信贷这个领域在我们国家还刚刚起步，处于初级的发展阶段，毕竟探索和实践的时间还短，最多也不过十年左右。在国际上，我们在小额信贷领域的话语权还少，积累的成功经验、技术、专家各个方面毕竟还是有限的，我们很希望借助于这样一个平台，联合国内更多的中小商业银行、金融机构，在小额信贷这条道路上能够探索出具有中国特色的小额信贷发展之路，我们希望中国的小额信贷发展前景越来越好！