由专业的金融机构发起，向市场筹集资金专门用于中小企业，这是融资方式一次质的突破。

　　近日，备受市场关注的哈尔滨银行25亿元小企业金融债获中国银监会批准，从而拉开城商行发行小企业金融债的序幕，按照《中国银监会关于支持商业银行进一步改进小企业金融服务的通知》、《中国银监会关于支持商业银行进一步改进小型微型企业金融服务的补充通知》要求，哈尔滨银行发行金融债券所募集资金将全部用于发放小微企业贷款。

　　据悉，哈尔滨银行是首批获中国银监会批准发行小企业金融债的城商行之一，目前该行已向中国人民银行递交了发行申请，待获批之后在全国银行间债券市场发行。

　　有限资金用在刀刃上

　　哈尔滨银行上收500万元以上的小企业贷款审批权，将有限信贷重点投向小微企业

　　25亿元的信贷规模如果投放给大型企业可能并不会有太大动静，但对于中小企业，哪怕5万元的过桥资金都可能救命。

　　去年年底，针对中小企业融资难现状的进一步加剧，哈尔滨银行出台措施对授信额度在500万元以下的小微企业贷款进行重点支持。据悉，自2011年11月起，哈尔滨银行上收分行500万元以上新增小企业贷款的审批权，在信贷规模紧张的情况下将有限的资源重点向500万元以下小微企业。

　　据《农村金融时报》记者了解，从2008年起将建设"国内一流、国际知名的小额信贷银行"确定为战略发展定位以来，哈尔滨银行一直致力于有效解决小微企业的融资难问题，不懈探索，专门成立了小企业金融部，在哈尔滨、天津、大连、成都、沈阳、重庆、大庆分行设立7家小企业金融服务中心、一个小企业贷款专业支行、多个微小企业贷款专业支行，专司小企业贷款营销及管理工作；建立了200多人的小企业信贷专业团队，专门从事小企业贷款业务发展工作。

　　"一家城商银行把1亿元人民币贷款给一个大企业，无疑将产生巨大的经济效益，可这是锦上添花。但把这1亿元贷给5000个正在创业或者亟待再就业的人，每人2万，可谓雪中送炭。5000人背后是5000个家庭，按一家3口计，就是1.5万人。1亿元可以解决5000个家庭、15000人的温饱和稳定问题。作为金融机构，我觉得不要单纯去追求锦上添花，更多的应该去追求或者是投入更多的精力做一些雪中送炭的事，支持城市的微小企业也是这个道理。当然，你支持谁，谁就能跟你相伴相随。"哈尔滨银行董事长郭志文这样阐述哈行的经营理念。

　　截至2011年10月底，哈尔滨银行资产总额为1618亿元，全行信贷总额为568亿元，其中小额信贷余额360亿元，占其信贷资产总额比例为63%，同比增加83.4亿元，增幅为30%；小额信贷收入占各项收入的68%，小额信贷不良率仅为0.58%，小额信贷存量客户超过35万户。哈尔滨银行拥有哈尔滨管理部以及沈阳、大连、天津、成都和重庆等12家分行；在吉林、湖北、湖南等11个省市设立24家村镇银行。

    打造小额贷款专业银行

　　依靠"乾道嘉"小额贷款品牌，哈尔滨银行拉近了与小微企业的距离，培养出忠实客户

　　"是哈尔滨银行给了我10万元救命钱，当时要没有这笔钱，之前的努力就白费了。"作此感慨的是哈尔滨弘瑞电器有限公司创始人鲁朝双。

　　以研发、生产汽车发动机电线束为主营业务的弘瑞电器，2006年成立之初急需流动资金，鲁朝双四处碰壁，所幸最终得到哈尔滨银行10万元信用贷款额度，度过了难关，也从此与哈行结下不解之缘，如今弘瑞电器的信贷额度超过100万元，公司在行业中已是佼佼者。2008年，鲁朝双获"沛丰全球优秀微型企业家奖"，也成为哈尔滨银行最忠实的客户。

　　"客户就是水，我们就是面，一旦进入之后，水和面就融在一起了，再想撤出来是很难的。如此，用倒推理论，逼着我们在选市场，选客户的时候必须选准好的客户，一次定终身，要和客户白头到老，帮他从小做到大，从弱做到强，由小贷做成个贷，由个贷做成公司贷，一直陪他走到底，这样到最后我们才能真正撤出来。"哈尔滨银行副行长张滨对本报记者表示，无论是小企业贷款还是农贷，哈尔滨银行对"小客户"的定位十分清晰。

　　为真正成为小额贷款专业银行，哈尔滨银行近年来非常重视信贷产品创新。在信贷产品上主打"乾道嘉"小额贷款品牌，包括"乾道嘉"小企业贷款、"乾道嘉"农户贷款和"乾道嘉"个人消费贷款。

　　进入2011年后，哈尔滨银行将"乾道嘉"小企业贷款推进至一圈两链(商圈，供应链、销售链)、一区两会(工业园区、商会、行业协会)以及一优两新(优质小企业、战略性新兴产业和新兴文化及网络产业)。

　　最受小微企业青睐，也最令他们意外的莫过于"乾道嘉"无抵押贷款，从最初的不敢相信到最终受益，很多客户因此而热情地为哈尔滨银行介绍其他优质客户，成为最有说服力的"活广告"。

　　截至2011年10月末，哈尔滨银行小微企业贷款余额175亿元，占全部贷款余额30%，小企业贷款平均利率为8.92%，较基准利率上浮36%。在小企业贷款四大类主要产品中，房全通贷款余额44亿元，商超通贷款余额8.7亿元，佳易通贷款余额7亿元，商全通贷款余额1.7亿元。