中国扶贫基金会会长段应碧表示——发展公益性小额信贷机构，满足贫困农户贷款需求

　　记者：扶贫开发进入新阶段后，贷款难成为制约贫困农户稳定实现脱贫致富的一大瓶颈。谁能为贫困农户提供贷款？

　　段应碧：贫困农户居住分散，单笔贷款额度小，又缺乏合格抵押品或公职人员担保，成本高，风险大，一般商业性金融机构都不愿意、也很难为他们提供信贷服务。即使是这几年迅速发展的小额贷款公司，因其商业性特点，出于盈利考虑，也只是在县城给一些大农户和中小企业提供信贷支持，目前小额贷款公司的平均单笔贷款额度超过100万元，显然受贷主体不是贫困农户。

　　国内外实践证明，必须发展一些专门以贫困人口为服务对象的公益性小额信贷机构，来解决他们的贷款难题。

　　记者：正规的商业银行都解决不好贫困农户贷款难题，公益性小额信贷机构行吗？

　　段应碧：自1996年以来，中国扶贫基金会一直在农村贫困地区开展小额信贷扶贫试点项目，探索出了一套为贫困农户提供信贷服务的创新模式。项目累计向贫困农户发放36万多笔23亿多元小额信贷，累计还款率高达99.93%。项目有效贷款农户10万余户，户均贷款余额6409元。据统计，项目农户每贷款1000元，还本付息后可获净利润600元以上。

　　中国扶贫基金会的服务模式是在贫困县建立一个直属的小额信贷操作机构——农户自立服务社，由北京总部负责人员招聘、技术培训和监督管理，各县操作机构按照总部的统一规定和要求向贫困农户发放无需抵押的小额信用贷款。基金会还与中国农业银行、国家开发银行、北京银行和渣打银行合作，从这些大银行批发资金，贷给贫困农户。

　　记者：小额信贷风险和成本是如何控制的？

　　段应碧：中国扶贫基金会采取了很多创新措施和方法。首先是为贫困农户量身定做金融产品，项目严格坚持单笔贷款额度小、期限短、非优惠利率、妇女客户、五户连保、现场集中发放和整贷零还等规则，无抵押、无担保、低门槛，使贫困农户可以获得贷款，同时又能有效排除非贫困户从中借款，因为额度小、利率高、贷款手续繁琐，富人嫌麻烦看不上。

　　项目坚持上门服务，农民足不出村。项目还免费为贷款客户提供法律、生产技术和经营管理等方面的培训，提升客户的增收还款能力。此外，项目还给贷款客户免费赠送保险，一旦贷款客户出现死亡或意外伤残，保险公司可以代为偿还剩余债务。

　　各分支机构人员都在当地公开招聘，特别是基层信贷员都是当地农民，对当地农村情况了如指掌，再加上农户组成5人小组的互相筛选机制，确保了贷款发放到讲信用、肯劳动的农户手中。基层信贷员实行承包责任制，薪酬与实际回款挂钩。各分支机构人员较少，综合运营成本仅占其发放贷款额的6%左右。

　　政府、银行、公益组织三方合作，破解贫困农户贷款难

　　记者：中国扶贫基金会的这套为贫困农户提供信贷服务的创新模式可以推广吗？

　　段应碧：中国扶贫基金会的小额信贷模式可持续，可推广，但需要政府、银行和公益组织三方合作。

　　政府出资本金作为杠杆撬动更多银行资金，银行贷款给我们这样的公益组织，完全按照商业流程操作，不吃亏；具体操作必须交给公益组织去做，如果交给小额贷款公司等商业机构去做，为了赚钱，必然会选择服务较大额度的客户，偏离服务贫困农户这个方向。让县里的扶贫办去做也比较难，难以控制风险。

　　建议有关部门出台相应的鼓励和扶持政策，参照中国扶贫基金会的经验和做法，在贫困地区发展类似的公益性小额信贷机构，以适应现阶段扶贫开发工作的需要，为贫困农户稳定脱贫致富提供信贷支持。

　　新阶段扶贫开发主攻连片特困地区。可以考虑在每个贫困片区建一个试点机构，来推行中国扶贫基金会的小额信贷模式，政府用扶贫资金作资本金，指定一家银行发行债券，筹集资金，负责提供批发贷款，中国扶贫基金会可以负责招聘、培训、在初期全面协助管理。