10多年来，小贷行业走过高速发展的辉煌时期，也经历了近几年融资难、风险高、经营难的考验。

当前，面对复杂的经济形势和加剧的市场竞争，全国范围内的小贷公司普遍感受到寒冬，行业正处于转型求生存、求发展的关键时期。对此，记者在浙江省调研时发现，仍有不少小贷公司负责人持乐观态度，认为这是行业发展中应经历的"大浪淘沙"阶段。

实际上，差异化经营是小贷公司安身立命的落脚点。在坚持支农支小行业初心的同时，小贷行业要抵抗寒冬，关键在于创新信贷服务和产品。

寻求错位市场空间

相对来讲，银行贷款门槛较高，审批手续复杂，这对于成长初期缺乏有效抵押物的小微企业难度较大。而小贷公司多采用随借随还的担保贷款机制，以灵活度见长，成为吸引小微企业、个体工商户的核心竞争力。

因此，寻找和银行等金融机构的错位市场空间，是小贷公司从业者的共识。小贷公司的行业定位需要明确，致力于表内业务应以配套、补充、拾遗等市场定位为主，与银行形成差异化的互补关系。

小编认为，中国不缺银行，缺少的是差异化金融服务，而小贷公司可以满足金融市场多层次的需求。

小贷公司以单笔额度小、流程快、灵活度高来建立稳定的客户群体，可释放出巨大的产业能量。因此，小贷行业要生存，就需要将产品做活，定位在与银行有所区别的市场受众。在此基础上，差异化经营不仅有助于小贷公司寻求市场空间，更能推动小贷公司与银行形成合作的双赢关系。

借助互联网技术升级

当下，互联网技术的广泛应用，为小贷公司创新升级信贷产品与服务提供了可能。小编在调研中发现，成都多家小贷公司已开始积极创新线上信贷服务产品，并使用大数据贷款管理系统。贷款管理系统--客云的创始人、CEO黄伟告诉我们，互联网技术使信息积累成为可能，客云系统通过各端直接采集数据并智能化识别，给予客户成套的数据化管理方案，可帮助小贷公司在差异化竞争中占据一定优势，且系统无需安装，直接联网使用，为众多小贷公司节省了场地设备费用。

据了解，在客云服务的近百家小贷公司中，依托客云系统线上提供的客源+线下业务管理，87%通过客云系统已经创新实现"1+1>2"的产品效益。

创新特色资管业务

事实上，小贷公司也需要开放，立足自身业务特点，寻求更多合作的可能性。

温州华峰小贷董事长翁奕峰表示，小贷公司在认真做好贷款主营业务的基础上，还可以走综合化经营道路。比如，在资产端进行业务创新，有助于打开业务局面，实现外部拓展。这对于小贷公司在行业转型时期不无启发。

宏达小贷也通过创新商品、产品开展表外业务，以小贷公司自身信用作为资金融通中介，推出商票业务，针对授信客户只收取年化3%至4%的承兑费，远低于银行贷款成本，受到当地中小企业的欢迎。截至2016年年末的半年时间内，商票授信总额达1.69亿元，累计签发5745万元。

同时，在开展资管业务时，还需注意防范金融风险。翁奕峰表示，创新资管业务过程中，小贷公司要高度警惕杠杆过高和期限错配，应有专业人士去全面评估结构化产品中实际承担的风险敞口，在风险可控的基础上实现创新经营。