作为金融体系中的"毛细血管"，发挥打通普惠金融"最后一公里"功能的小贷机构，一直在服务"三农"、小微领域中深耕。

当前，宏观经济发展面临诸多挑战，很多行业面临发展瓶颈，正规小贷机构各凭己长，细分市场，在获得可持续发展的同时，为"三农"和小微企业持续"输血"，在缓解其融资难方面继续发力，成为普惠金融的一支重要生力军。

《金融时报》记者采访了几家业内机构，力图窥一斑而见全豹。

坚守初心

小额信贷专门针对很难从正规金融机构获得贷款服务的贫困或低收入群体，具有分散、小额、便捷的特点，是普惠金融的重要一环。

无论是作为"国际领先小贷模式中国践行者"的南充美兴小贷，还是走"集团化连锁经营"道路的东方融通;无论是形成"随借随还自助贷款模式"的海宁宏达小贷，还是"科技+产业链金融"的海尔云贷，尽管发展的模式不同，经营方式各具特色，但是都具有一个共同点，即坚守拾遗补缺、错位经营的市场定位，为"三农"和小微企业提供便捷的金融服务。

"我们把客户定位为无法获得或无法充分获得金融服务的农户、个体工商户和中小微型企业，向他们提供方便灵活的小额贷款。"南充美兴小贷总经理何良刚说，这充分展示了小额贷款"信用、额小、期短、分散"的特点。

据北京邦信小贷总经理马骙介绍，公司坚守服务小微、"三农"的普惠金融理念，设计的产品多为小微企业及广大农户提供贷款支持。其中包括主要针对中小企业及个体工商户提供非抵押担保的信用贷款或保证贷款，还有主要针对中小企业及个体工商户提供的房屋抵押担保贷款。在云南、海南、山东、辽宁等地区，邦信小贷结合地方特色推出了系列农贷产品。

海宁宏达小贷总经理沈向晟表示，公司立足于当地中小企业面广、量大的特点，依靠创新安全、低成本的优质产品，为"三农"、中小企业提供便捷的信贷服务。

在科技飞速发展的当下，海尔云贷充分把科技与普惠金融深度融合，为小微企业提供便捷的金融服务。重庆海尔云贷总经理汪传国介绍称，海尔云贷将科技全流程嵌入，以核心企业为轴心，为上下游链条企业提供高效、专业、低风险、可负担的小微信贷服务。

防控风险

防控风险是金融的立足之点。小贷行业在探索商业化可持续发展的过程中，并未放松防范风险这根弦。

业内人士表示，随着政策的不断调整，小贷公司融资渠道有所拓展，但是当前小贷公司的资金来源主要还是自有股东资金。相关数据表明，由于不吸收公众存款且对外融资很少，外源性融资仅占10%左右，因而行业风险总体可控。

面对我国经济转型过程中存在的一些潜在风险，小贷公司采取了不同的风控措施。在风控节点上，坚持风险前移，减少逾期催收比例。同时，充分引入科技因素，全方位防范风险。

海宁宏达小贷按照贷审分离的原则，贷款业务基本流程各环节分别由相关部门或岗位负责，各部门(岗位)间相互配合、相互制约。为防范风险，成立专门部门，形成了公司整体化、系统化的贷款风险管理体系。此外，还借助多种渠道，通过当地信息网(联络人等)、中国人民银行征信系统、法院网、实地走访尽调等方式了解客户信用情况。

北京邦信小贷是中国东方旗下24家小贷公司之一，目前的信贷政策、风险制度、财务管理等由集团公司统一管理，在贷款审批方面施行两级审批模式，严格遵循集团风控制度。合规成为防控风险的一道重要屏障。

南充美兴小贷多管齐下，坚持实地调查，查证经营材料，还原真实经营数据，重视现金流分析。同时，通过网络查询、补充遗漏信息，对各种信息交叉比对、去伪存真。

海尔云贷建立了较为完善的风控制度，包括贷前、贷中、贷后，从客户筛选-进件审查-现场尽调-贷后管理全流程控制信贷业务潜在风险;针对不同的产品与客户也设置了不同的审批流程:小额信贷产品采用"线上获客、线上审批模式，审批流程全自动化;企业信贷采用"线上获客、线上+线下尽调"模式，自动化与人工审批结合的方式。

重视消费者信息安全

随着科技的日新月异，如何保护客户的信息安全是摆在小贷公司面前的重要课题。

小贷公司在这一方面建立了严格的客户信息保护规章制度，从个人信息的采集使用到存储管理，各个环节都作出了明确规定，确保客户贷款资料信息安全。

有些小贷公司加入了国际斯玛特(SMART)倡议，比如，南充美兴小贷2012年加入这一倡议，一直把"客户保护原则"作为一切战略的指导思想，即适当的产品原则、避免客户过度负债的原则、信息透明的原则、合理定价的原则、公平公正的原则、保护客户信息隐私的原则、有效的客户投诉机制的原则。

在信息保护方面，科技因素必不可少。比如，海尔云贷非常重视客户信息安全建设，通过综合运用安全技术、信息安全管理、运营内控等手段，从数据中心、服务器、网络、数据库、系统访问、数据访问等方面确保客户信息和数据安全。据悉，海尔云贷在数据库层面，已对重要的客户敏感信息均作了底层加密处理。