9月11日，针对互联网小贷公司的规范与发展，中国银保监会表示，已计划对网络小额贷款实施差异化监管，目前正在研究制定全国统一的网络小额贷款监管制度和经营规则，将提高准入门槛，引入分级管理模式，以推动网络小额贷款从业机构扶优限劣、规范发展。

这是中国银保监会对全国政协委员、中国证监会原主席肖钢的提案《支持发展互联网小贷公司满足普惠消费信贷需求》作出的答复。

网贷天眼研究院负责人李鹏飞对《中国经营报》记者表示，互联网小贷公司在服务实体经济、应用金融科技等方面有着积极作用，但其跨区域经营的模式，已超过了原来小贷业务不得跨省展业的监管规定。而本次回应，正说明了监管一直在致力于补足小贷领域的上位法，说明监管对于互联网小贷持有积极态度。相信随着监管机制的细化，小贷行业的定位会更加明确，网贷的转型也会增添新的选择。

避免被"现金贷"误伤

今年全国两会期间，肖钢在上述提案中建议，监管部门在政策上支持互联网小贷公司发展，更好地为中低收入人群提供普惠型消费信贷服务，特别要避免因"现金贷"整顿对这类公司消费信贷业务产生误伤。

肖钢指出，近年来诞生的一批数字化经营的互联网小贷公司，它们运用移动APP、大数据风控等方式，为中低收入人群提供普惠型消费信贷服务，但在业务开展过程中也存在诸多亟待解决的现实痛点。

他建议，应区分对待"现金贷"和消费信贷业务，支持与实际消费场景结合、小额普惠型的消费信贷健康发展；结合互联网小贷公司特点，提供针对性的政策支持。针对目前行业分化较为严重的局面，建议应在牌照监管时提高准入门槛，更进一步建立分级机制，并鼓励互联网小贷公司与传统金融机构合作。

据悉，2017年12月时，互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室和P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室联合印发了《关于规范整顿"现金贷"业务的通知》(以下简称"《通知》")。《通知》提出，参与"现金贷"业务的主要有四类主体，分别是网络小贷公司、P2P网贷机构、持牌金融机构、非持牌放贷机构。

对于乱象最多的网络小贷公司，《通知》要求，统筹监管，开展对网络小额贷款清理整顿工作。小额贷款公司监管部门暂停新批设网络(互联网)小额贷款公司；暂停新增批小额贷款公司跨省(区、市)开展小额贷款业务。已经批准筹建的，暂停批准开业。

小额贷款公司的批设部门应符合国务院有关文件规定。对于不符合相关规定的已批设机构，要重新核查业务资质。

同时，网络小额贷款业务管理也受到严格规范。暂停发放无特定场景依托、无指定用途的网络小额贷款，逐步压缩存量业务，限期完成整改。应采取有效措施防范款款人"以贷养贷""多头借贷"等行为。禁止发放"校园贷"和"首付贷"。禁止发放贷款用于股票、期货等投机经营。地方金融监管部门应建立持续有效的监管安排，中央金融监管部门将加强督导。

此外，加强小额贷款公司资金来源审慎管理。禁止以任何方式非法集资或吸收公众存款。禁止通过互联网平台或地方各类交易所所销售、转让及变相转让本公司的信贷资产。禁止通过网络借贷信息中介机构融入资金。以信贷资产转让、资产证券化等名义融入的资金应与表内融资合并计算，合并后的融资总额与资本净额的比例暂按当地现行比例规定执行，各地不得进一步放宽或变相放宽小额贷款公司融入资金的比例规定。

对于超比例规定的小额贷款公司，应制定压缩规模计划，限期内达到相关比例要求，由小额贷款公司监管部门监督执行。

提高准入门槛

银保监会答复肖钢建议时表示，网络小额贷款与传统小额贷款在展业方式、经营区域等方面存在一定差别，已计划对网络小额贷款实施差异化监管，以提高监管针对性、专业性和有效性。

对于分级管理的建议，银保监会表示"非常赞同"，并透露，在指定网络小额贷款监管制度和经营规则的过程中，已经提高了准入门槛，引入了分级管理模式，根据分级情况区分展业范围等，力求推动网络小额贷款从业机构扶优限劣，规范发展。

银保监会还表示，将进一步研究适度拓宽融资渠道、提高融资比例、金融机构与网络小额贷款从业机构合作等问题，提高小额贷款公司服务长尾人群的能力。

对此，李鹏飞解释道，分级管理模式，即根据分级情况区分展业范围，事实上参考了传统金融业的管理模式。实力足够强的机构，进行扶持，扩充其展业范围；实力相对较弱的机构，可以采取一些限定措施，防止大范围的风险发生。此举有助于维护市场的稳定。

中国银行法学研究会理事肖飒认为，这对于网络小贷公司是一个利好消息。网络小额贷款其实是给中低收入人群提供了一个便捷的贷款通道，一定程度上促进了小微企业和民营经济的发展。当然现实情况是，有一些浑水摸鱼者进入了此行业，带来了风险，大量的小额借贷负面新闻层出不穷。解决这一现象的方法应是有效的监管，并不能一刀切地整顿。分级管理就可以有效地遏制这种浑水摸鱼现象，起到优胜劣汰的作用，从而细化小额借贷的种类，更好地为中国经济发展服务，应当看好分级监管的作用。

网贷之家研究院院长张叶霞指出，此前就曾网传网络小贷将出台全国统一监管政策。出台全国统一的监管政策有利于进一步规范网络小贷行业市场发展，统一标准，有利于避免监管套利，引导行业健康可持续发展。同时，银保监会的回复中也提及将提高准入门槛，引入分级管理模式，实施差异化监管。其中，提高准入门槛其实就是将实力较弱和劣质的玩家剔除、拒之门外，从源头上净化市场环境，同时也是为了统一同类型牌照的监管标准。而实施差异化监管对于真正做普惠金融业务的网络小贷公司是利好消息，从政策上给予支持，有利于规范和净化网络小贷行业，同时有利于引导网络小贷公司回归本源，充分发挥其普惠金融的作用，引导行业健康可持续发展。