近日温州等地频频曝出民间借贷资金断裂、老板"跑路"事件。为防范民间借贷风险向银行传递，多家银行日前下文，要求各级分行全面排查可能受资金链断裂影响的授信业务风险。专家认为，未来可以通过提高利率和放松可贷资金总量的方式为民间借贷降温。

　　民间借贷风险侵入银行

　　民间借贷的违约风险正悄然侵入商业银行系统。某股份制商业银行人士表示，一些背负银行贷款的中小企业有可能同时从民间借贷市场借款，同时部分企业也可能用银行贷款在民间借贷市场进行放贷，这些都容易导致风险向银行体系蔓延；此外，部分银行支行行长和客户经理利用其社会资源扮演融资中介，一旦利益链崩塌，可能给银行带来潜在的声誉风险。

　　据央行披露的数据显示，今年上半年社会融资总量中的"其他类融资"(包括小额贷款公司贷款、贷款公司贷款、产业基金投资等)规模为2033亿元，同比增长67.7%。但业内人士认为，这一数据可能只是民间借贷市场规模的冰山一角，一些传统的民间放贷主力机构，如小额贷款公司和担保公司的实际放贷金额很难被监测。而银行信贷流向民间借贷市场的主要途径之一就是小额贷款公司，此类公司通过不断向银行转让信贷资产持续获得新的放贷资金。

　　中金公司日前发布的一份研究报告指出，国内民间借贷余额在2011年中期同比增长38%至3.8万亿元，相当于银行总贷款的7%。与此同时，存款加速流出银行体系。9月上半月，四大行被披露存款负增长规模达到4300亿元左右。

　　某国有银行信贷业务人士表示，"银行体系存款大幅度下降，其中大部分存款应主要流向民间借贷领域。一些银行信贷资金也加入到高利贷行列中。"如温州、江苏等地，除了小额贷款公司，信贷资金还存在通过担保公司流入民间借贷市场的可能。从2009年开始，已有不少煤矿、房地产商人开始介入投资信用担保领域，目前很多担保公司的自营业务已广泛涉及到民间借贷领域，且放贷利率远高于国家规定的4倍贷款利率的水平。

　　强令用贷款放高利贷者提前还贷

　　高利率民间借贷崩盘的可能性引起银行业的高度关注。多家银行总行日前下发关于防范民间借贷资金链断裂引发重大风险事件的通知，要求各级分行全面排查可能受资金链断裂影响的授信业务风险，其中房地产企业、担保公司等与民间借贷关系密切的多个行业领域被重点监控。

　　一场银行业围剿民间借贷风险隐患的排查行动正在展开。"当前出现的''''跑路''''案例，绝大多数是高成本民间融资所引起的资金链断裂造成。民间资金往往出资主体多、资金链条长，风险传导效应明显，一旦断裂容易引发群体违约行为，社会影响面大，直接危及银行信贷资金安全。"某股份制银行信贷负责人透露，该行将在近期全面梳理存量授信客户情况，对其自身资金往来涉及民间借贷或可能受民间借贷资金链断裂影响的授信客户均将列入风险排查范围。参与股票、房地产、矿业、贵金属、期货、大宗商品期货的市场投资或投机；参与担保公司、典当行、小额贷款公司投资和经常性业务往来；互保或联保链条复杂、期限短、金额大、利率高的个人经营性贷款等多类客户被列为重点排查对象。

　　"目前我们正在密切关注信贷资金的流向问题，一旦发现有企业用贷款放高利贷，则将强令其提前还贷。"某国有银行信贷部人士表示。

　　如何才能降低民间借贷的热度？中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇表示，目前央行在货币工具选择上主要依赖提高存款准备金率来收紧流动性，进而控制银行信贷总量进行调控。在资金有限的情况下，金融机构会优先保证大项目、大企业。而中小企业为了生存，只能求助于民间借贷市场。此外，银行名义利率较低，但民间市场化利率水平较高，资金会在两者之间寻租和套利。因此，可以通过增加银行可贷资金总量，并适当提高名义利率水平，以双管齐下的方式来扭转民间借贷市场过热的问题，使更多中小企业和民营机构从正规渠道获得贷款。

　　在信贷资金紧张的当下，很多小额贷款公司希望可以扩大融资渠道。对此，郭田勇认为，未来可以增加小额贷款公司资金来源，但拓宽融资渠道的前提是小额贷款公司的风险管控能力比较强，以及小贷公司要成为真正的放小额贷款的机构，目标客户群应该定位于大量小微企业客户。同时，也可以将一些做得比较好的小贷公司直接转为持牌的商业银行，农村的小额贷款公司转为村镇银行，城市的可以称作社区银行。

　　中国农业银行总行战略规划部付兵涛则认为，目前小贷公司可以通过批发贷款的方式从商业银行获得资金。虽然从风险防范的角度，监管机构提出小贷公司从银行获得的资金不能超过资本金的50%。但未来应该将放贷的自主权交给商业银行，让银行判断是否有足够的风险管控能力来给小贷公司贷款。

　　但对于小贷公司增加资本金，或者将小贷公司变身商业银行的呼声，付兵涛认为应该慎重对待。他认为，在目前的金融环境下，即使小贷公司转为商业银行，受到网络布局、风险管控能力较低和没有强大资本金实力等诸多因素的限制，居民不敢将资金交给小贷公司用于放贷。