人行陕西榆林中支近期采用典型调查的方式对榆林市4家小额贷款公司进行实地调查，发现当前小额贷款公司运营中存在着一些值得关注的突出问题。

　　近年来，在能源经济快速发展的背景下，榆林市小额贷款公司发展迅猛。至2011年6月末，全市目前开业并接入人民银行金融统计监测系统的小额贷款公司43家，注册资本46.88亿元，贷款余额34.91亿元，占全部注册资本的74.5%，其中6个月以内的短期贷款占80%以上，贷款年利率在16%～24%之间，利润总额为1.29亿元。

　　调查结果表明，当前小额贷款公司运营中存在着一些突出问题：一是融资难，融资成本偏高。小额贷款公司由于没有准确的定性，在商业银行融资时，如按中小企业贷款对象对待，贷款需要有担保，并且不能超过注册资本的50%，而当地融资性担保公司担保最大限额仅5亿元，但已开业的小额贷款公司就达43家，注册资本达46.88亿元，按照注册资本的50%计算，担保需求最低在23.44亿元，显然无法满足小额贷款公司的资金需求。由于小额贷款公司与商业银行在贷款方面形成竞争关系，本地的商业银行不愿贷款给小额贷款公司，异地金融机构愿意给小额贷款公司融资，但融资成本较大。据调查，府谷县两家小额贷款公司与中信银行融资5000万元，月息达15％。,再附加公证费、手续费等, 月息达15.5％。。融资成本偏高成为制约小额贷款公司发展的因素之一。

　　二是贷款集中度过高。据调查，小额贷款单笔最高贷款达到了1000万元，虽然没有超过注册资本金5%的规定，但有违发展小额贷款公司的初衷，同时也违反了陕西省金融办的规定。而且据调查，榆林市神木、府谷、榆阳三地小额贷款公司发放10万元以下的贷款偏少，发放金额在100万元左右的贷款偏多。从行业集中度方面考察，大部分贷款都用于"三炒"：炒煤矿、炒房地产、炒资金等国家重点调控行业和重点监测对象，这"三炒"行业占比超过80%以上。一旦煤炭市场、房地产市场、资金融资链条出现波动，就会出现无法还款等贷款违约情况，导致政策性风险、经营性风险甚至社会稳定性风险。

　　三是缺乏风险评估技术，贷后风险控制能力偏弱。通过对4家小额贷款公司调查发现，虽然都有贷前严格审核，而且都是贷款给亲戚、朋友等熟人，并要求担保人要在当地有相当的经济实力，但由于缺乏风险评估技术、从业人员偏少，很少进行贷后管理。对4家小额贷款公司调查发现，3个月期限的贷款都是到期本息一起归还，中间只通过电话回访，有时连电话回访都没有。而且越是小额贷款风险越大，越是大额贷款反倒风险越小，据调查，小额贷款贷户一般经济实力不强，用途很难控制和掌握，且流动性强，风险很难掌控。而大额贷款都是有实力的民营企业家，因资金周转，需暂时融资，且有固定企业，信用度较高，风险也较好掌控。据调查。

　　四是违规吸收存款现象在个别小额贷款公司时有发生。相关制度规定，小额贷款公司在开业两年内用于经营贷款的资金只能是自有资金，不能吸收公众存款。但个别小额贷款公司受注册资本有限、融资困难、民间各种投资公司、担保公司高息吸存、高息放贷等因素影响，为了攫取高额利润，私下时有超出注册资本的违规高息吸存、高息放贷现象。据调查，小额贷款公司以年利率15%以上的利率吸收存款，有时甚至达到25%，由于没有监管和监测手段，账务上也不反映，无法得到具体信息。但这一现象值得关注。

　　五是贷款利率普遍偏高，社会反响强烈。据调查，榆林市小额贷款公司贷款年利率在16%～24%之间。但经过对贷款对象实地调查发现，由于受央行货币政策偏紧，银行信贷资金紧张，社会融资困难的影响，今年以来，榆林市小额贷款公司通过一年期以下贷款利率都按照一年期基准利率的两倍以上定价、收取高额手续费、贷款时直接扣除全部贷款利息等手段，变相抬高利率，贷款年利率都高达25%～30%，超过国家对民间借贷利率不得高于人民银行基准利率4倍的规定。就这样高的利率，贷户都很难贷到款。利息偏高，社会融资困难，金融风险加大，社会反响较为强烈。

　　六是财务报表不规范，真实性难以保证。目前小额贷款公司账务处理没有相应的财务软件，还处在人工处理阶段，阻碍小额贷款公司规范经营和财务透明，部分小额贷款公司提供的报表不真实、不准确，很难掌握经营的真实情况，加上监管部门缺乏有效的监管手段，导致财务报表不规范，真实性难以保证。

　　七是工作人员金融专业素质偏低。据调查，榆林市已开业的43家小额贷款公司，共有从业人员320人，其中金融专业及从事过金融行业的仅占20%左右，而且有40%的公司仅高管人员从事过金融行业。小额贷款公司按照监管当局要求聘请的高管人员均有银行业从业经验，但大部分都是本地商业银行离退休人员，他们的经验虽然能很好地管理小额贷款公司，帮助小额贷款公司按照银行的贷款模式操作，但他们的知识结构老化，阻碍小额贷款公司业务创新。加上小额贷款公司业务人员大多是非金融专业出身，缺乏小额信贷专业知识，不利于小额贷款公司进一步发展。