伴随着市场经济的发展，企业和个人的财富快速增长，民间资本不断发展壮大。为正确引导和发挥民间资本对经济发展的促进作用，国务院出台了《关于鼓励和引导民间资本健康发展的若干意见》，支持民间资本进入金融领域。民间资本在改善农村金融环境，服务"三农"经济发展中发挥了积极作用，但发展中资金来源短缺、税收负担过重等问题长期存在，应引起高度关注。

    金融领域中民间资本量呈现迅猛增长态势

　　以吉林省松原市为例，民间资本进入金融领域渠道以设立村镇银行和小额贷款公司为主。截至2011年7月末，全市已开业的村镇银行3家，累计注册资本达6000万元，其中：发起行资金3440万元，占比57.3%，民间资本2580万元，占到了村镇银行资本合计的42.7%；全市正常营业的小额贷款公司12家，累计注册资本24000万元，民间资本占比100%。总体来看，村镇银行和小额贷款公司的注册资本中，民间资本占比达到了88.6%，与2008年末相比，资本量增加了24980亿元，增长15倍之多。

　　民间资本在改善农村金融环境等方面发挥积极作用

　　以吉林省松原市为例，到2011年7月末已经成立了3家村镇银行、12家小额贷款公司等新型农村金融组织。自开业以来这些机构加强风险控制、加快业务创新、加大"三农"支持力度,各项业务呈现出良好发展态势。7月末，这些村镇银行及小额贷款公司各项存款余额15.8亿元,比年初增加4.2亿元，增长36.2%，同比增加7.2亿元，增长83.7%，各项贷款余额10.8亿元，比年初增加2亿元，增长22.7%，同比增加4.9亿元，增长83.1%。村镇银行及小额贷款公司的兴起有效地支持了地方经济发展。

　　一是激活了农村金融市场竞争。村镇银行及小额贷款公司通过发挥与农民及农村中小企业信息比较对称、贷款审批灵活和借贷手续简便等优势，有效弥补了原有农村金融机构的支农不足，使农村信用社等"老牌"农村金融机构产生了紧迫感和压力，形成了竞争效应，在一定程度上促使原有农村银行业金融机构主动改善服务，创新制度，加强建设。一方面，村镇银行及小额贷款公司资产规模扩张快。截至7月底,全市村镇银行及小额贷款公司的资产总额为20.6亿元，比上年同期增长103.9%，占松原市金融机构资产总额的比重为2.5%，比上年同期提高了1.3个百分点。另一方面，村镇银行及小额贷款公司存贷款业务发展快。截至7月末，村镇银行及小额贷款公司各项存款余额为15.8亿元,比上年同期增长83.7%;占全市金融机构存款总额的比重为2.9%，比上年同期提高了0.1个百分点。村镇银行及小额贷款公司的各项贷款余额为10.8亿元,比上年同期增长83.1%;占全市金融机构各项贷款总额的比重为3.8%，比上年同期提高了1.6个百分点。

　　二是满足了农村金融有效需求。其一，提高了农村信贷总量。村镇银行及小额贷款公司涉农贷款余额为8.7亿元,占其贷款总量的80.6%。其二，完善了农村金融服务体系。村镇银行及小额贷款公司以服务"三农"为中心,采取多种方式提升"三农"服务水平。他们深入农村群众,利用有利的人缘和地缘优势，充分了解客户各方面情况,与客户形成了良好互动。在信贷决策、利率定价、风险控制机制上大胆创新,利用决策链条短的竞争优势,立足当地,针对不同的农户和农村小企业的不同需求,量身定做合适的金融产品,实行差别服务,开发具有当地特色的农村金融产品，满足了农村金融的有效需求。

　　三是推动了农村经济发展。随着农村金融服务体系的不断延伸和发展，在促进产业培育、农民增收方面发挥了十分重要的作用。松原市前郭汇丰小额贷款公司立足服务"三农"宗旨，加强融资，自2008年11月开业以来，累计发放贷款已超过0.8亿元，其中90%的贷款是投向"三农"的。前郭县阳光村镇银行在三年多的实践探索中，不断拓展业务，累计投放贷款31亿元，其中投向"三农"的贷款占到贷款总额的81%，扶持发展了一批种养专业大户、合作经济组织和涉农中小企业，产生了良好的经济效益和社会效益。

　　民间资本进入金融领域及发展过程中存在的主要障碍

　　一是社会认知度低。村镇银行与小额贷款公司作为新兴事物，社会对其认知程度普遍偏低。一是起步较晚，村镇银行和小额贷款公司从兴起至今，不足4年，各项业务发展仍处于探索阶段，社会认知度低。二是资本实力有限。目前，村镇银行注册资本仅为2000万元人民币，且尚未建立存款保险制度，而吸收存款规模已达到了14亿元，存款风险偏高，虽有发起行共同承担风险，但偿还额度仍比较有限。三是民间资本可信度低。我国金融业的快速发展主要依托于国家信用，对民间资本经营金融业务以及抵御金融风险的能力勘忧。

　　二是机构可投放信贷资金有限。从注册资本金看，注册资本规模较小。村镇银行准入资本仅2000万元，而小额贷款公司门槛仅为1000万元即可设立机构，后续业务发展资金十分有限。

　　从再融资能力看，村镇银行可以吸纳存款，但吸存难度大。调查显示：村镇银行个人存款来源明显不足，单位存款流向主要趋向于大型国有金融机构和地方政府支持的城市商业银行，村镇银行吸存主要集中于中小企业，但吸存规模有限，而且部分村镇银行设立地多属经济欠发达地区，个人、农民以及企业闲置资金较少；小额贷款资金来源主要是注册资本以及新增的利息收入作为可贷资金，但可通过商业银行的信托计划进行再融资，但融资条件苛刻、融资规模有限，且日后对其经营干预较大。

　　三是县域民间资本发展不均衡。从获得的数据看，松原市不同地区的民间资本规模、业务规模和盈利情况方面存在较大的差异。目前，民间资本相对活跃的地区主要集中于松原市辖区、前郭县、长岭县，资本规模和利润水平均占到了全市的80%以上，但由于禁止跨地区经营贷款业务，很大程度上制约了民间资本的地区转移，导致乾安和扶余等民间资本缺乏的地区资金短缺的局面长期存在。

　　促进金融领域民间资本健康发展的对策建议

　　一是加大金融、财税政策倾斜力度。目前，村镇银行、小额贷款公司的盈利空间还很狭窄，发展能力有限，政府和有关部门应给予适当的政策扶持。一是完善相关的财税政策。对村镇银行、小额贷款公司，开办之初可给予全额免税或减免一定的税收，待其经营步入正轨并实现财务可持续后再全额征税。对小额贷款公司向中小企业、"三农"的贷款，财政可给予一定的利息补贴或风险补助，同时适当下调营业税率，提高其收益水平。二是进一步简化办理贷款过程中涉及的抵押、担保、评估和公证等程序，降低或免除相关费用。

　　二是解除民间资本跨区域经营贷款业务的限制。金融领域中民间资本跨地区放贷业务被严格禁止，导致局部地区资金供给和需求矛盾日益突出。因此，针对当前村镇银行、小额贷款公司发展不平衡问题，政府应在支持金融领域民间资本发展的基础上，结合各区域经济发展水平，发挥政府的引导调动作用，取消民间资本跨地域发展贷款业务的限制，促进金融资源按照市场导向合理布局，均衡县域间金融服务能力和水平。

　　三是积极开辟后续资金来源渠道。其一，实现股东结构多元化，采取多种形式扩大股本金来源。只有公司运作良好，原始股东愿意不断增加投资，才能使投资者树立信心，吸引新的资金进入。央行已经放宽政策，新出台的指导意见中将股东人数限制由原先的不超过5人增至有限责任公司的不超过50名和股份有限公司的不超过200名。其二，申请正规金融批发贷款，指定或新设专业化运作的全国性小额信贷批发融资基金，融入资金的利率、期限由小额贷款公司与相应银行业金融机构自主协商确定，利率以同期银行间同业拆放利率为基准加点确定。其三，吸收委托资金，集聚社会闲置资金以及吸纳慈善机构捐赠资金或扶贫资金。

　　四是大力推进小额贷款公司向村镇银行的转制。积极推进符合条件的小额贷款公司向村镇银行的转制工作，带动小额贷款公司的发展，有益于增加小额贷款公司的收益水平，对农村金融机制的创新具有重要意义。因此，针对依法合规经营，没有不良信用记录，可在股东自愿的基础上，按照《村镇银行组建审批指引》和《村镇银行管理暂行规定》规范改造为村镇银行。