县域金融需求是农村金融体系建设的起点。为更好地了解县域金融需求，笔者近期对山东聊城市县域金融需求进行了一次全面的调查。

    本次调查以问卷调查或入户调查为主，共发放问卷900份，收回878份，有效问卷860份，调查分农村、城乡结合部和县域城区三部分进行,范围覆盖农户、县城居民、中小企业、农业产业化龙头企业和县域基础设施改造项目。虽然样本较少，也仅局限于聊城市，但对了解当前县域金融需求具有一定的参考价值。
　　
　　县域需求多样化
　　
　　农户的金融需求。调查发现，绝大多数农户的金融需求为存款、结算、贷款和保险。当前在全市所有乡镇都有金融机构为其提供存款和汇兑结算业务，基本能够满足需求，但由于受供给和收入水平的限制，其保险需求一般得不到满足，仅占3.6%。

    从借款用途上看，农村种养大户和个体工商户的借款主要用于生产，而纯农户借款用于生产的则非常少，主要用于看病、孩子教育、婚嫁娶、建房等非生产性活动。从借款金额上看，农村种养大户和个体工商户的借款金额明显高于平均水平，其中67.4%的人借款在2万元至5万元之间，5万元以上的占12.3%，而纯农户的借款则低于平均水平，56.7%的人借款在0.8万元至1.5万元之间。从借款期限上看，由于农村个体工商户和种养大户的资金需求具有临时性和周期性，时间较短，一般在一年以内。而纯农户的资金需求往往是因为看病、婚嫁娶、建房等临时性支出，由于其积累资金能力有限，因而还款周期也比较长。

    中小企业的金融需求。县域中小企业金融需求主要表现在存款、结算和贷款等方面，有63.4%的企业认为资金是制约企业发展的最重要因素，特别是在创业时有着强烈的融资需求。

    从融资渠道上看，银行贷款仍是企业主要融资渠道，占到76.6%；其他非正规渠道占23.4%。从借款用途上看，企业借款主要用于购买原材料和半成品，占到了57.1%，购买设备和建造厂房的占到31.55%。从区域分布上看，农村企业的借款规模相对偏小，难以满足企业扩大生产的需求，且主要用于短期的生产性资金周转，只有较少部分的资金用于长期性投资。从借款的保证方式看，企业借款最主要的保证方式仍然是信用、抵押和担保，分别占所有借款的43.5%、39.1%和17.4%。但银行贷款则主要采用抵（质）押担保。而从抵押物来看，企业最主要的抵押物是企业的厂房和设备，分别占到了46.3%、27.6%，此外企业主私人房产和土地也是比较重要的抵押物。

    农业龙头企业的金融需求。目前，聊城市省级农业产业化龙头企业25家，市级78家，其金融需求与一般企业的金融需求大体相当。由于省级以上农业产业化龙头企业是各家金融机构竞争的焦点，其金融需求基本能够得到有效满足。但市级农业产业化龙头企业由于处于起步阶段或快速扩张阶段，与中小企业的金融需求特点基本一致。调查显示，随着企业规模的不断扩大，其资金需求量在增加，获贷能力和平均贷款笔数也都在上升，而且贷款满足率也在攀升。

    县城居民的金融需求。县城的金融需求相对集中。从需求主体上看，主要包括企事业单位职工和个体工商户。调查显示，企事业单位职工的金融需求主要体现为存款、结算、理财和贷款，其中50%以上的样本表现出较强的资产增值欲望，40%左右对现有居住条件不十分满意，30%具有一定的贷款意向且能够形成实际的贷款需求。个体工商户的金融需求则更多地体现在结算和贷款上，由于结算的便利，有37.1%的样本选择农行网络进行结算；有43.6%的样本融资的需求较为强烈。

    城镇化建设的金融需求。据测算，聊城市未来3年将投入100亿元资金用于城中村改造，按政府30%的项目投资比例测算，资金缺口将为70亿元，每年政府将有25亿元左右的土地整理贷款需求。另外，在10万亩整理土地上进行房地产项目开发，未来3年约有1000至1400亿元项目贷款的市场需求。

    尽管县域金融的资金需求非常大，也很旺盛，但相对于城市金融来说，县域金融需求与供给形成错配。其中的原因是一方面受农村经济发展制约，县域金融需求主体的担保能力较弱，有效需求得不到满足；另一方面受结构不合理、风险防控等因素的影响，县域金融机构支农惠农功能不能得到充分、有效发挥。
　　
　　制度安排可持续
　　
　　农村是一个分化特别严重的区域，农村金融机构应从县域金融需求出发，坚持扩大服务覆盖面和保持商业可持续相结合的原则拓展县域。

    进一步健全农村金融服务体系。建立多层次的农村金融市场，强化银行业金融机构的支农责任，逐步形成适应"三农"特点的多层次、广覆盖、可持续的农村金融体系，满足县域多元化的金融需求；放宽农村金融机构准入政策，重点发展村镇银行、小额贷款公司和农村资金互助社等多种形式的新型农村金融机构。鼓励新型金融机构进入农村金融市场，对真正贴近农村的合作金融组织实行差别监管政策；加大对农村金融政策支持力度。建议综合运用财税杠杆和货币政策工具，发挥存款准备金、支农再贷款、利率等货币政策在鼓励农村金融发展中的作用，通过税收优惠、财政贴息、担保、财政补助等多种手段，引导和改善农村金融资源配置；以县城和中心镇建设、农业产业化龙头企业、农村基础设施和农村商品流通体系建设以及订单农业、基地农业和龙头企业带动的农户为重点，稳步提高农户信贷需求的满足率。

    加快金融创新步伐。加快产品创新。加快推广不限定单一生产用途，具有循环使用价值并可分期还款特点的新型贷款品种，重视县域消费信贷需求，增加消费信贷品种，积极探索农户消费贷款的发放方式。同时，通过下移经营重心，适当扩大县域支行小企业信贷业务审批权限，实现小企业业务低平台运作；创新担保方式。积极推行农户联保贷款，加快推广"龙头企业+农户"的担保方式，探索成立政府主导的"三农"担保公司，扩大有效抵押物的品种，保护抵押债券的有限受偿权；创新信贷激励机制。加大正向激励力度，加强信贷人员教育，创新还款激励制度，如果借款人能够按期归还贷款，可给予一定比例的奖励或利息返还；创新服务方式。加快电子化建设步伐，加大县域网上银行、转账电话、POS机具的配置。运用流动服务团队、乡村服务点等方式，向下延伸网点服务范围。把贷款与存款、结算、消费、理财等业务进行联合营销，加强与其他金融机构的合作，推动信用村建设。

    丰富和完善农村金融风险分担与补偿机制。通过发展农业保险、设立农业保险专项基金，实施农业保险证券化，提高农业保险经营主体的偿付能力。积极发展农产品期货市场，引导农民在家庭联产承包责任制的基础上，建立新型农村市场中介组织，提高农业组织化程度。尽快探索建立农地金融制度，允许农民对耕地、宅基地等农村土地进行质押和抵押，使农村土地使用权可以进行流转、抵押、盘活和变现。同时，建立由政府和农村金融机构共同参与的农业贷款风险补偿基金，适当放宽县域金融机构的金融监管，强化地方政府在农村金融风险分担与补偿机制中的作用，以弥补因自然灾害等因素形成的贷款损失。此外，积极探索建立存贷款保险制度，强化农村金融机构的自我分担与消化功能，加大农村金融机构的资产证券化开发和推广力度，增强金融体系对农村金融风险的自我分担和补偿能力。