农村金融在农村经济发展中处于核心地位，是现代农村经济运行的血脉和发展的杠杆，在服务"三农"和社会主义新农村建设中起着不可估量的作用。近年来，农村地区金融服务环境虽然得到一定的改善，但金融机构内生动力不足，服务广度和深度仍然不够，服务体系整体功能依然跟不上农村经济的快速发展，与其旺盛的服务需求和社会期望有较大的差距。农民和中小微企业"贷款难"、"抵押难"等问题还没有得到根本解决，随着我国经济发展迈入新常态，农村经济和社会的发展，农村金融需求的规模、形式都发生了新的变化。这同时也意味着农村金融创新和发展的潜力巨大。当前，受利率市场化，存款保险制度，互联网金融等因素影响，农村金融市场正经历着前所未有的"新挑战"。因此，在新常态下农村金融改革创新关键要从以下四个方面着手。

    创新多元服务新格局。如今，农业产业化、农民职业化、农村社区化成为新趋势。农村金融要从农业、农村、农民的需要出发，围绕建立现代化农业来构建农村金融体系。当务之急是要加快重组盘活农村金融服务体系，机构向下延伸，重心下移，率先走好"服务"这步棋，因为单靠现在乡镇营业网点是难以满足农村企业、社区和农民的需求，金融机构要因地制宜，合理布局，下沉网点，把触角延伸到农村每一个角落。除对现有农村金融网点进行全面改造升级，成为精品网点、标杆网点，提升服务品质外，对居住分散、交通不便的山区和重点村设立简易服务网点，每月实行定时定点服务，减少金融服务网络空白点，为农民打开金融服务的方便大门。创办"流动银行"。对深山僻壤、隔河渡水的农村，组织专班人员实行专车专人定期送金融服务下乡，延伸服务触角，变"等客上门"为"上门服务"，为农村提供流动的金融服务。针对新技术发展的趋势，充分利用现代科技手段和平台，加快网上银行，电话银行、手机银行、自助银行等金融服务品种在农村推广，打通结算"瓶颈"，为"三农"融资和支付提供高效快捷服务，彻底解决金融服务群众"最后一公里"问题。

    创新贷款担保新路径。信贷创新要大踏步跟上新常态要求，在产品和业务模式上推陈出新。加大信贷产品开发力度，逐步建立覆盖城乡、普惠大众的信贷产品体系，积极创新"量体裁衣"式的新型贷款品种和服务，重点开展抵押担保制度、服务模式的创新。探索开展林权、仓储、农户宅基地的使用权，农民土地、养殖户水域滩涂、存栏畜禽经营权抵押贷款的有效方法，还可适时开办留守妇女、农民工、农村青年、大学生村官、大学生创业贷款和受到各级表彰的劳模、先进人物、信用示范户等信誉担保贷款直通车，推出联合贷款、联保贷款、社团贷款、龙头企业贷款、农民专业合作社贷款、家庭农场贷款、专业大户贷款等系列特色支农产品。同时，拓展代理保险、代收代付、理财咨询等中间业务，帮助农民改进理财观念和消费观念。此外，地方政府应充分利用公信力，发挥主导作用，提高农村中小微企业信用担保机构风险补偿基金，增强担保实力，扩大担保范围，积极尝试专用设备融资租赁业务，突破货款担保方式约束；积极稳妥推进农村中小微企业联保贷款业务和房产土地等固定资产、专利权抵押业务和知识产权、股权等权利质押业务，有针对性的创新信贷产品，降低贷款门槛、简化贷款程序、缩短贷款时间，以适应新农村发展的需要。

    创新政策激励新机制。农村金融是个"硬骨头"，现在，尽管在农村金融机构不少，但真心实意为农民的不多，有的农村金融机构没有很好地服务农村，空喊口号，真可谓"只听楼梯响，不见人下来"。虽然嘴上服务"三农"口号喊得震天响，但实质上是把本不丰富的农村资金源源不断地"抽"往城市和回报率高的领域，成为农村资金的"抽水机"，有的"只存不贷"，吸储的资金全部上存，某种程度上成为了农村资金流向城市的"流水线"，有的高息吸收农村资金，但资金不用于支农，而是投向房地产、矿山等高利润非农行业或热衷于追捧财大气粗的高端客户，以致农村资金总量不足，导致农民和农村中小微企业"贷款难、贷款贵、无款贷"。现在，只有农信社（农商行）迎难而上，坚持支农支小不动摇，成为在农村网点最多，职工队伍最大，服务范围最广，投放涉农贷款最多的金融机构。建议地方政府以对"三农"信贷投放总额为依据，合理分配财政性资金。对在乡镇以下设立的网点纳入公益性岗位每年包干补贴。对支农力度最大的金融机构实行免税，免掉营业税、所得税等税收，激发支农的主动性、能动性和积极性，更多地释放农村金融创新活力。今后，国家政策导向应该是，无论什么性质的金融机构，谁真正支农就扶持谁，谁支农的力度最大，享受的优惠政策就多。只有如此，才能让金融"活水"，浇"三农"之树。

    创新改善"三农"生态环境新思路。良好的金融生态环境，是金融市场可持续发展的重要前提。应建立和完善农村金融法律法规体系，政府应积极推进农村金融立法，尽快出台保护农村金融的相关法律法规，加大农村金融机构执法力度。对涉农企业和农民进行"金融扫盲"，让法律之手制裁"不良信用户"，切实维护金融债权，为金融服务"三农"营造良好的法律环境；进一步开展农村企业和农户的信用评级活动。广泛开展创建信用企业、信用乡镇、信用村和信用农户活动，让"诚信是金、诚信是财富"的观念深入人心，在人们内心深处种植诚信的花朵，并让诚信企业，诚信农民获得更多的信贷支持，获得创业发展更多的金融服务，形成正向激励机制。同时，将失信者列入"不讲信用"的黑名单，对"老赖"实行联合信用惩戒，进行媒体曝光，让"老赖"寸步难行，插翅难逃，形成如"过街老鼠，人人喊打"的氛围。