上门服务模式是竞争的筹码

　　在农村小额信贷行业中，中和农信是最成功的一家机构。据了解，中和农信是一家由中国扶贫基金会全资控股的小额信贷公司，专注于服务农村中低收入群体的小额信贷社会企业。

　　与信用社和当地商业银行不同的是，中和农信采取的是上门服务模式，从走村入户向农民介绍贷款方式、从贷款申请到回收都是上门服务。这种上门服务深受广大农民的信赖，也成为小额信贷公司与当地农信社、商业银行竞争的主要筹码。

　　小额信贷公司主要给农村提供贷款，额度在1万元左右。为了让农民能还得起款，中和农信还采取了分期还款的形式。比如从借款开始，宽限两个月，第三个月开始还款，等额本息还款，10次还清。

　　河北衡水市阜城县农户自立服务社2010年5月成立，截止到今年8月31日，共发放贷款9100.6万元，累计放款笔数10372笔，为农民实现增收2亿多元，共发展了2476户有效客户。

　　未发生一起逾期贷款

　　阜城县农户自立服务社主任姚金领向北京商报记者表示，服务社自今没有出现一笔逾期款项，一方面是因为农民的还款意识很强，很守信用；另一方面，他们对信贷员也进行了严格培训，对于贷款人的资金用途和还款能力会进行仔细调查。除此之外，还会看重还款人的人品，如果人品不好，肯定不会放款。

　　据信贷员庄淑红介绍，此前有一个贷款人的母亲患上了癌症，丈夫紧接着还出了车祸，但这家人还是按期把款项还给了服务社，并没有逾期一天，这家人如此有信誉让他们也很感动。

　　不要小看这些微不足道的小额贷款，通过这些贷款开发一些特色产业带动了当地经济的发展。阜城县扶贫办主任李双星向北京商报记者表示，当地大棚产业链建立起来后，农户很需要资金，而普通农户很难从信用社和商业银行贷到款，中和农信的模式填补这些农户的贷款需求，服务模式也深受农民信任，农民生活水平有了较大提高，目前当地有40%以上的家庭银行存款超过100万元。

　　仍被身份与融资难困扰

　　值得一提的是，虽然这些公益性质的小额信贷公司能弥补农村金融的空白点，但其本身却存在着身份与融资难的发展困扰。

　　目前，国家也十分看重农村地区金融服务水平。今年以来，国务院曾多次下发文件提高金融服务"三农"等国民经济薄弱环节的能力，央行今年还通过提供再贴现和再贷款额度给金融机构，引导农村金融机构扩大涉农信贷投放，从而降低"三农"融资成本。

　　不过这些小额贷款公司却无法享受这种政策优惠。据悉，公益性小额信贷机构虽然从事的是金融领域工作，却不属于金融机构，因此所得税和涉农贷方面的税收优惠以及金融企业所涉及的优惠都不能享受。

　　随着当地经济的发展，1万多元的额度已经不能满足一些农户的贷款需求，而若要提高贷款额度，又需要小额信贷机构持有更多资金。

　　中和农信相关负责人表示，小额信贷机构的主要融资渠道是通过银行的批发贷款，这种渠道融资成本较高。也有小额贷款的资深人士认为，未来公益性小额贷款公司较为理想的模式是由大型金融机构提供批发资金保证、公益性小贷公司进行放贷操作、第三方机构进行风控支持和业务监督。

　　人物侧记

　　小贷公司信贷员的一天

　　北京商报记者跟随中和农信信贷员走访一天后，深深体会到农村信贷工作的不易，信贷员对于落后的农村金融工作起到了很大作用。

　　庄淑红在中和农信阜城县服务社已经工作了四年多，负责崔庙镇信贷开发，是中和农信阜城县服务社一名较为资深的元老级员工。

　　9月19日早5时，庄淑红起床开始崔庙镇各个客户收款。一天的时间，庄淑红跑了近10家农户，收回了将近8万元贷款。庄淑红一般都会提前一天给农户打电话让他们准备好钱款，而借款的农户也都十分讲信誉。为了保证现金安全，庄淑红中午便把收回的现金存在了镇上银行。

　　庄淑红向北京商报记者表示，每个月有4天是收款日，这4天需要全镇到处跑，特别辛苦。平时也没有休息时间，要赶在农户还没去地里干活前跟农户交流。虽然这份工作并不轻松，但很充实，通过帮助这些贫困的农户致富很有成就感。

　　北京商报记者注意到，庄淑红每到一家农户收款，便下车给路过的村民发放小额贷款的传单，跟他们耐心讲述小额贷款新产品，并提醒他们注意一些金融诈骗。庄淑红表示，农村很多农户并不了解这些金融产品，需要多上门和他们好好宣传，这样效果很明显。

　　因为每天需要接触全镇上的人，相比当地信用社和个别商业银行的工作人员，小额信贷的信贷员明显更有人情味，而在农村地区，这种人情味直达农户的心里。在跟随庄淑红走访农户时，多位农户都非常肯定中和农信的服务。

　　农村地区金融服务水平的提高还需要更多像庄淑红这样的信贷员耐心付出。