阿里、复星落选

　　今年3月，银监会选择的5家试点民营银行中，阿里、万向和均瑶、复星发起设立的民营银行，并未进入此次首批批复筹建的试点名单中。

　　民进中央经济委员会副主任、温州中小企业发展促进会会长周德文表示:"上海和广州申请的民营银行此次并未获批，但因各家银行筹办进度不一致，先期批准三家是正常的。未来三个月，首批试点的剩下两家民营银行也会获得筹建批准。"

　　据银监会有关负责人介绍，5家试点民营银行并不是计划下的指标分配，也不是行政区域下的区域划分，5家试点的选择是优中选优的结果，当时选择考虑了5个因素:一是试点方案包含自担剩余风险安排，主要体现在发起人自愿承担银行经营方面的剩余风险，并且有这方面的制度安排；二是有办好银行资质的条件和抗风险能力，适用于《中资商业银行行政许可事项实施办法》中规定的10个基本股东资质条件；三是有股东接受监管的协议条款，要求发起人承诺其股东接受监管部门的监管；四是有差异化的市场定位和特定的战略；五是有合法可行的风险处置和恢复计划，明确如果出现经营失败的风险，在化解债务清算等方面都有安排。

　　周德文认为，民营银行的出现，可说是在打破银行业垄断方面迈出的关键性一步。有了先例，可以极大调动民营资本的积极性。差异化经营民营银行设立后，主要经营方向备受市场关注。此前，银监会公布的阿里发起的银行定位"小存小贷"，腾讯定位"大存小贷"，天津定位"公存公贷"，其他两家则体现特定区域，服务当地小微企业、金融消费者。

　　目前，腾讯发起的深圳前海微众银行，则将"大存小贷"模式改为"个存个贷"，将办成以重点服务个人消费者和小微企业为特色的银行。对此，银监会表示，这考虑了所在地经济金融的情况和股东的优势，亦是针对目标客户的特定需求而做的调整。

　　此外，温州民商银行定位于主要为温州区域的小微企业、个体工商户和小区居民、县域"三农"提供普惠金融服务；天津金城银行将重点发展天津地区的对公业务。

　　"民营银行应该与目前银行体系中的国有大行、股份制商业银行、城商行、农信社、小贷公司等进行客户、区位的分层，这也符合监管层设立民营银行、支持小微及"三农"等信贷资源倾斜的政策方向。"平安证券相关报告分析称。

　　风险防控是大挑战

　　行业人士分析，随着民营银行增多，银行破产将不再只是一种可能，但在各项配套制度还不健全，居民风险意识还不是很强，存款保险制度也没有建立起来的情况下，如何避免风险的发生，维护客户利益，就成了试点工作能否产生鲶鱼效应的重要一环。

　　"在经济下行、银行爆发新的不良贷款的背景下去办银行，如何做好风险防控，确实是一大挑战。"国际金融研究所副所长宗良表示，民营银行从一开始就应注重完善的、良性的公司治理机制的建立，管理层需要专业人士，特别是风险管理方面。

　　对于风险控制的担忧，就目前公布的试点来看，监管层显然也有所安排:如要求投资者必须拿企业和个人财产的净资产作为风险保全，以避免在风险发生时因为资产不足而对客户利益带来较大损失。

　　"在尚未建立存款保险制度的背景下，如果民营银行面临破产清算风险，银行净资产不足以赔偿存款人存款，这些试点民营银行的发起人承诺，将以企业净资产或其实际控制人的净资产对存款人的存款给予全部或部分赔付。这是发起人自愿承诺，并且均有自担风险的具体制度安排。"银监会有关负责人表示，同时股东承诺自愿接受延伸监管。

　　据介绍，目前银监会正在研究起草民营银行监管指引，同时将安排专门机构、专门人员对试点民营银行进行监管，并会根据民营银行特点，重点加强对试点民营银行关联交易的监管。"监管部门未对民营银行发起人做出承担无限连带责任的强制性规定。"上述负责人强调。