"即便民营银行成立了，我还是会把钱存在大银行，因为安全啊。"一位专家向记者表示。

　　未等两会结束，由银监会牵头推进的民营银行试点工作便已开始启动。作为参与试点工作的民营企业之一，腾讯公司公关部相关负责人在接受本报记者采访时表示，对于何时成立，目前还以监管部门披露的信息为准。中国银行国际金融研究所宏观研究员李佩珈则认为，时间不会太久。

　　"时间不会太久"意味着，在不久的将来，民营银行即将面临一个最现实、也是最棘手的问题：谁会来存钱？银行业改革与发展研究中心主任王勇表示，民营银行成立后，很难出现大家踊跃去存钱的情况。因为与其他银行机构相比，民营银行资金实力、风控能力都相对较弱，赢得民众的信任需要一定时间。

　　吸收存款：很难很重要

　　"对于民营企业来说，开办银行的最大吸引力就是利润，而获取利润的主要基础便是存款。"某业内人士向记者表示。

　　虽然某股份制银行行长曾明确表示，存款不再是银行唯一重要的经济资源。但实际上，存款仍是银行负债业务中最重要的业务，是商业银行资金的主要来源。

　　从现有情况来看，民间资本进入金融领域存在多种通道，比如小额贷款公司、典当行、担保公司等。然而不能吸收存款、拆借资金成本高的劣势，令民营资本对开办银行抱以极大的热情。对此，对外经贸大学金融学院兼职教授赵庆明评价说，部分民营企业进入银行业的动机就是为了吸收存款，这与国家发展民营银行的政策意图存在冲突。

　　而从目前银监会披露的信息来看，首批试点民营银行的经营模式在呈现出多样化特点的同时，也存在着高度统一——均围绕存贷做文章。

　　具体来看，民营银行的经营主要有四种模式："小存小贷"(同时限定存贷款上限);"大存小贷"(存款限定下限，贷款限定上限);"公存公贷"(只对法人不对个人);"特定区域存贷款"(限定业务范围、区域范围)。

　　赵庆明判断，为了吸收存款，成立后的民营企业极有可能采取上浮存款利率，甚至给予其他营销费用的手段来赢得客户。这也让更多业内人士产生担心。李佩珈认为，民营银行必须对流动性和收益进行谨慎平衡。某银行机构相关负责人向记者表示，短期来看，民营银行的经营确实很难。

　　存款与否：安全性第一

　　相关业内人士向记者分析，"为了揽储，民营银行或将直接或将采取隐性的方式给出比大型银行高很多的存款利率，高利率也意味着高风险。而储户在强调存款收益的同时，也更看重存款的安全性。"

　　那么民营银行如何确保储户存款的安全性？监管部门风险控制的严格令一些专家印象深刻。李佩珈表示，无论是"小存小贷"模式，还是"大存小贷"模式，都是通过对存贷规模的限制，锁定风险，进而对储户的利益形成保护。赵庆明则认为，由于民营银行吸收的是不特定人的存款，具有很强的社会性，因此可以肯定的是监管部门的现场和非现场监管将非常严格。

　　目前有一种观点，认为如果银行出现亏损特别是出现破产倒闭的情况下，银行的股东们不但要承担自身出资的损失，还要对存款人的存款负责。这种观点也得到某地金融监管部门负责人的认同。他向本报记者表示，民营银行股东除出资设立银行外，还应出资设立风险补偿资金池，用以弥补储户可能遭受的存款损失。

　　现在已得到确认的做法是，设立"生前遗嘱"。银监会主席尚福林近日曾强调，民营银行的设立要"依法做好风险管控和损失承担的制度安排，要制定''''生前遗嘱''''，防止银行经营失败后侵害消费者、存款人和纳税人的合法权益"。

　　李佩珈分析认为，在存款保险制度尚未推出的情况下，"生前遗嘱"替代其作为风险处置的一种方式。虽然与存款保险制度相比，制度上略有不同，但最终目的都是对储户的损失起到救助作用。

　　今年设立五家？不一定

　　尚福林公开表示，"第一批5家民营银行将分别在天津、上海、浙江、广东开展试点"。王勇认为，设立5家民营银行应该没有问题，但股东是否变动还存在不确定性。

　　李佩珈却持不同看法，今年是否设立5家，其实不一定。从金融监管部门透露的信息来看，设立的数量不是控制目标，关键还是看风险控制水平，这是最核心的考量。对此，银监会也明确表示，这5家银行的试点将按照成熟一家、审批一家的原则审慎推进，民营银行挂牌营业时间取决于试点银行准备是否成功。

　　对于最终设立民营银行，参与试点的某民营企业负责人曾对媒体表示，只是"凑个热闹，重在参与"。民营企业的矛盾心理不难理解，王勇认为，在存款利率未完全市场化条件下，民营银行设立后，其资金来源将受到一定的约束，因此其信用规模的扩张也将受到限制，这必然会影响民营银行的长远发展。

　　对于部分民营企业可能存在的动机不纯，监管部门也采取了相应措施。据悉，股东资质的审查可能将重点审查发起人实际控制人的个人资质，如要求其必须具有中国国籍，在海外无绿卡，资产在国内等。李佩珈分析说，监管部门对民营企业办银行最大的担心还在于潜在的非法集资可能，如果股东拿了钱跑了怎么办？人和资产均在国内就好办。

　　相关业内人士表示，对民营银行监督管理的重点是防止可能出现的内部人控制。王勇表示，为了防止出现资金"左手倒右手"的情况，可以规定，民营银行不得向股东及其关联方发放信用贷款，民营银行向股东及其关联方发放担保贷款的条件不得优于其他借款人同类贷款的条件。

　　赵庆明认为，从目前来看，民营银行的设立象征意义更大一些。而且，由于尚处在婴儿期，民营银行现不足以对已进入成年期的其他银行机构形成挑战，但未来发展不容小觑。