歧路：违规机构高息放贷

　　放债心得———"拿出50万元放贷，一年就能挣24万元……你干啥能得到这么高的收益?"

　　"拿出50万元放贷一个月，利息就是两万元，一年就能挣24万元。这还只是4分利，要是能放出去5分利，你挣得更多。干啥能得到这么高的收益?"春节至今的每次聚会中，老贺都这样劝朋友。此时，他一改往日中介公司经理的自我介绍，对外宣传自己是小额贷款公司的，尽管这个公司至今仍是超范围违法经营。

　　老贺之所以这么坦然，是因为他觉得，现在市面上的小贷公司多了起来，打着小额借款的名义通过贷款人以房屋、汽车等作抵押放贷也没啥，又不是"地下钱庄"，不过是收的利率高了些，可这利率也是"随行就市"。虽然月利率由原来的3%涨到了4%、5%乃至更高，却仍"供不应求"。

　　老贺预感到，今年的这种生意还将继续红火。因为从年初开始，哈市无论是中小企业贷款，还是个人抵押贷款等，难度都在加大。再加上2月9日起人民币贷款基准利率再次上调。最让老贺发愁的就是自己用于放贷的资金还不够多，现在这种生意太多，把手里头的钱都用光了。"现在就是有人找上门来要高息贷款，我都没钱可放"。

　　利率在"飞"———4分、5分月利都可以明目张胆地说，更高的利率才遮掩

　　记者的调查印证了老贺的话。记者通过114及百度网等途径查到多家自称小额贷款公司的电话，并一一拨打。发现这些公司无一例外要求用房产、土地、汽车或商场内的摊位等做抵押，但利率各不相同。记者最先拨通一家小额贷款公司的电话。记者问："你们公司贷款利率是多少？"对方答："4分。"问："4分是什么意思？"答："月利率4%。"问："那年利率呢？"答："你贷不了一年，年利率将近50%呢，你还不起，从我们这儿贷款的一般都贷3个月左右。" 还有几家所谓的小额贷款公司情况与之类似。

　　记者拨打又一家小额贷款公司电话时，先询问500万元能不能贷下来，得到对方肯定的答复后，想询问利率。对方称利率需面谈。记者表示想知道一个大概的利率范围，对方称：月利率在1毛至2毛之间，即月利率10%至20%。同时，对方也表示，由于利息太高，"你还不起，我劝你别贷太长时间，用几天你就贷几天。"

　　而位于某区的一家贷款公司坚持不告知利率，称其贷给每个人的利率都不一样，也没什么大致范围。

　　记者统计了一下，在询问的这些自称的小额贷款公司中，大约有60%的贷款月利率在3%以上，其中有几家虽然利率不低，但称钱已贷光，如需贷款要等几天。

　　以合法的名义——— 非法机构利用人们对小贷公司的陌生鱼目混珠

　　虽然比一些地下钱庄的利息低，但曾经参与高息民间借贷的人发现，这些所谓小额贷款公司贷款的利息并不低，也属于高利贷。

　　据本版法律顾问介绍，目前国家允许成立的小额贷款公司从事的借贷应属民间借贷，民间借贷属于民事行为。合法借贷是受到民法和合同法保护的。根据《合同法》规定："自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定"。同时根据最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》的有关规定："民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，但最高不得超过银行同类贷款利率的4倍"。 因此，民间借贷的本金受到保护，不超过银行同类贷款利率4倍的利息同样受到法律保护，而超出部分则不受法律保护。

　　根据2月9日起执行的金融机构人民币贷款基准利率，半年期以上、一年期以下的贷款年利率是6.06%，月利率是0.505%。由此可以看出，记者采访中许多所谓小额贷款公司的借贷利息明显高于国家规定。

　　那么，他们为什么要打着小额贷款公司的招牌放高利放贷呢？

　　一家正规小额贷款公司的高管告诉记者，这是因为小额贷款公司是新兴事物，是国家允许以高于银行利息开展贷款业务的机构，但它目前还并不为更多人所知晓。什么叫小额贷款公司，它到底从事什么业务，什么人、什么企业可以在小额贷款公司贷款，能贷到多少钱？这对于大多数市民和企业来说都还十分陌生。于是，许多打着小贷公司招牌的"李鬼"就乘虚而入。

正途：规则内开辟融资新通道

　　拓宽正路———我市获批的小额贷款公司已达65家

　　在银行贷款收紧的同时，国家也给民间借贷打开了一条新渠道，从2009年起，我市已经按照国家部署开始探索和尝试引导和规范民间借贷。经过一年多的发展，正规的小额贷款公司达到65家，这个数量在全国副省级城市中位居第一位。注册资本合计16亿元，其中最大规模的小额贷款公司注册资本金为1.4亿。到去年底，已有3338笔贷款从这些正规的小额贷款公司贷出，累计贷款金额在20亿元以上。在与众多"李鬼"和对新业务探索的不断"突围"中，小额贷款公司对我市中小企业发展的支撑作用日益凸显，成为哈埠金融服务体系的重要组成部分，开始越来越多地影响着冰城的经济生活。

　　我市一些微小企业以至个人已体验到了小额贷款公司的好处。哈尔滨启莱环保科技公司是一家利用废旧报纸等原材料代替木材作为笔杆生产环保铅笔的企业，由于公司刚刚进入起步发展阶段，资金非常紧张，直接影响了企业生产规模的扩大。在从银行贷款困难、时间紧迫的情况下，仅在一周内，他们通过南岗区两家小额贷款公司联合贷款贷出30万元，解决了燃眉之急。

　　与银行贷款相比，小额贷款公司的贷款模式比较灵活。一部分小贷公司在贷款客户缺少有效资产抵押的情况下，采取了由多个客户在自愿的原则下，组成联保体，实行多户联保的贷款模式。农商小额贷款公司向哈尔滨市余庆药店等四家企业组成的联保体进行贷款，目前已向联保体中的哈尔滨市千禾堂大药房有限公司发放贷款40万元，解决了企业的融资困难。为了使小额贷款公司作用更大地发挥，我市探索了多种贷款模式。

　　创"知道度"———小额贷款公司希望更多的人了解

　　记者暗访的贷款公司中利率最低的是道里区均信小额贷款公司，其月利率从1.4%至1.6%不等。据了解，约是目前国家基准利率的3.4倍。

　　15日下午，记者在这家公司采访时，遇到来贷款的韩先生。他的儿子要到日本留学，他想以房产作抵押贷15万元钱。韩先生说，他原来也不知道有这样的公司，是听朋友介绍的。

　　均信小额贷款公司副总经理李淑辉介绍，他们是我市开业的第一批小额贷款公司，2009年6月开业。刚开始时，大家都不知道这个行业。与银行相比，小额贷款公司的优势在于放款快，最短的当天可以放款，最长也就是5个工作日。许多客户选择小额贷款公司是因为与在银行贷款相比，贷款的手续更简便，可贷的额度更高。

　　记者发现，一些小额贷款公司中工作人员并不多，也没有客户排队办贷款的火爆场面。李淑辉说，这一是因为在服务模式上，小额贷款公司与银行不同，一般都是上门服务，通过到家中走访、研究客户贷款项目前景等办法。另外，小额贷款公司有了一定的"知道度"后，生意很好，该公司的注册资本金为2200万元，一个月就全放完了。现在他们放贷都选择优质客户，只选择还贷更有保障、信用更好的客户放贷。

　　虽然不愁没有客户，但小额贷款公司还是盼着更多的人知道这个新兴的行业，特别是面对众多的"李鬼"，他们非常希望为自己正名。业内人士称，由于很多单位都不知道或不了解这个行业，给他们的融资带来很大障碍。

　　记者了解到，目前我省已经成立了黑龙江省小额贷款公司行业协会，促进这个行业的自律。同时，我市也正在做促进小额贷款公司向银行融资等工作。

　　擦亮双眼———三种识别"李鬼"的路径

　　小额贷款公司属于自主经营、自负盈亏的准金融机构。但由于民间借款需求的旺盛，像前文提到的老贺这类的中介公司、房地产业务公司超范围违法放高利贷、或是通过做假账、不走账等方式的违法放高利贷者，打着小额贷款的名义一定程度上扰乱了市场，让企业和市民难辨真伪，也败坏着小额贷款公司的名声。

　　相关部门负责人介绍，企业和市民可以通过几个途径鉴别贷款公司是否合法。一是在借贷中，市民看其执行的利率是否超过国家基准利率的4倍。二是通过经营范围来鉴别。按照规定，小额贷款公司设在县（市、区），不得跨县级行政区域发放贷款。除经营小额贷款业务外，小额贷款公司还不能对外投资、设立分支机构、不能向内部或外部集资、吸收或变相吸收公众存款。三是向小额贷款公司的监管部门，也就是省、市金融办查询。

　　本版法律顾问告诫读者，目前不仅在我市，全国的民间借贷市场都存在小贷机构参与主体分散、涉及面广、操作方式不规范，不易监测与监管，易滋生高利贷等问题。市民贷款一定要到经政府部门审核的小额贷款公司，以免落入非法贷款公司的贷款陷阱。

　　记者同时从有关部门获悉，对于冒名的小额贷款公司，他们已开始加以整治，抓住非法吸收公众存款、违背利率政策发放贷款、暴力催债等几个主要环节，采取现场监管和非现场监管相结合的方式进行监管；公安部门联合进行风险监控；与人民银行协作进行数据统计，积极协调将小额贷款公司纳入信贷征信系统；与相关银行协作，监控小额贷款公司的资金流向，通过这些方式促进小额贷款公司这一新生事物成为我市经济生活中一支重要的健康力量，成为民间融资的新坦途。

　　▲非法机构利用人们对小额贷款公司的陌生鱼目混珠。

　　市民在小额贷款公司里咨询贷款事宜。