惠及6万农户
装饰漂亮的三层小洋楼，挂满字画的大客厅。这是江西省婺源县江湾镇占坑村村民江文武家留给中国经济时报记者的第一印象。
现年42岁的江文武是我国农户小额信用贷款第一人，早在上世纪90年代初，江文武就开始在家从事简单的土鸡、肉猪养殖，但由于缺乏资金和技术，一直没有挣到什么钱。直到2001年年初，上亲戚家借钱不得的江文武正好碰上江湾信用社进行农户小额信用贷款的宣传，于是，自作主张从信用社贷了1万元的款。
作为我国农户小额信用贷款发源地，江西省婺源县农村信用合作联社早在2001年年初，就针对农民贷款难和信用社难贷款问题，在组织开展调查走访，了解农户的要求和愿望的基础上，在江湾信用社开始试点开办小额农贷业务。经过几个月的运行，同年6月，中国人民银行正式将婺源作为小额农贷试点县，在该县农村信用社全面推广小额农贷。
"自全面推广小额农贷以来，婺源农村信用合作联社累计发放小额农贷近48亿元，6万多户农户从中受益，成为实实在在帮助农民致富的富民工程。"婺源县农村信用合作联社理事长何民在接受中国经济时报记者采访时表示。
婺源县农村信用合作联社提供给本报的数据显示，截至2013年12月末，婺源农村信用合作联社已为5.83万户农户授信并发放贷款证，授信总额达到14.65亿元。凭借小额农贷，婺源农信社扭转了10年前亏损的局面，贷款不良率由10年前的25%降至如今的2.4%。目前，小额农贷为该农信社贡献了三分之一的利润，贷款不良率仅为1.04%。
营造信用环境
在何民看来，婺源小额农贷之所以能够取得成功，主要基于以下几点：
首先是规范操作，严格把好贷前关。一是抓好农户资信调查。由客户经理、农贷协管员对申请办证农户进行实地调查，全面了解和掌握农户家庭成员情况，财产、负债、收入、生产经营项目、资金需求、信誉状况等情况，并收集有关资信情况证明，为资信评定提供依据。二是实行严格的资信等级评定。以行政村为单位由客户经理、村干部、农贷协管员组成资信评定小组，根据农户类型、家庭资产、年收入、信用记录或信誉状况逐户评定资信等级。三是核定授信额度和颁发贷款证。结合现代银行通行做法，实行后台集中审批，差别授信，使对农户的授信与农户的资信状况相对称，有效降低道德风险。四是根据后台审批结果，经办网点向农户颁发《农户贷款证》。持证农户需要资金时，本人只要持贷款证、有效身份证件随时可到农村信用社柜面办理授信额度内的借款。
小额农贷：帮助农民的富民工程
其次是后续跟踪、强化贷后管理。一是客户经理对借款农户进行不定期走访，加强与借款农户的联系，及时掌握农户贷款资金的用途、使用效果等情况。贷后检查原则上每季一次，对信用度好、能正常还本付息的客户至少每半年一次。对贷后检查中发现随意改变贷款用途、还款能力下降等可能造成信贷风险的，视情况采取相应措施。二是对农户的资信等级实行动态管理，每年实行一次年审，根据农户的贷款资金使用、信誉状况等，适当调整农户的资信等级和授信额度。三是加强贷款本息的催收，坚持小额农贷按季收息，到期前及时提示催收。对未能按时还贷交息的，及时摸清情况，区别对待。对确因自然灾害、经营困难等造成一时难以还款的，按照周转使用的原则，办理还旧借新；对借款人长期外出的，在法律允许和手续齐备条件下，动员其家庭主要成员履行还款义务；对个别的"钉子户"、"赖债户"组织专班进行重点清收，或依法起诉清收。
再次是明确责任，加强检查考核。一是落实小额农贷的管理责任。对小额农贷实行分片负责制，每个客户经理主管几个村委会的农户调查、评级核贷、贷后管理和贷款收回。二是完善小额农贷的业绩考核。将小额农贷的到期收回率、利息收回率等指标量化到人，与员工绩效工资挂钩。三是加强小额农贷的监督检查，以防范小额农贷的操作风险和道德风险。
最后是坚持互动，形成合力。一是积极争取地方党政的支持配合，在小额农贷推广之初，县政府多次召开会议、下发文件，动员县乡党政和基层干部积极支持小额农贷工作。二是深入开展创评文明信用活动，提高农民的信用意识，营造良好的农村信用环境。2012年6月，该社又联同婺源县委宣传部、婺源县文明办对全县3个信用乡镇、8个信用村、35名模范农贷协管员、400户文明信用农户进行了表彰授牌。三是发挥村支两委的作用，协助选聘农贷协管员，协助管理所在村的小额农贷。目前，该县农村信用社有180多名农贷协管员，这样一支相对稳定的农贷协管员队伍在协助小额农贷调查、评级、催收贷款本息等方面做了大量的工作。
解决农民贷款难题
"从婺源的10年实践来看，小额农贷不仅有效解决了农民贷款难的问题，而且有力地支持了农民产业结构的调整，另外还增强了农民的诚信意识以及促进了信用社自身业务的发展。"何民对本报记者说。
何民告诉记者，农民大部分从事家庭式的小规模、分散化生产，普遍缺乏有效的担保抵押物，农民贷款难曾是非常突出的历史难题。小额农贷不需要任何担保抵押，覆盖面广，大大降低了农民获取贷款的门槛，成为破解农民贷款难问题的一个治本之策。同时，婺源农村信用合作联社在城乡结合部和农村地区的22个营业网点设立农户小额信用贷款中心，实行"一站式"服务，为辖内农户办理小额农贷，让广大农民享受到比城市居民更为方便、快捷的金融服务。农民高兴地称小额贷款就像存款一样方便，贷款证是他们获取资金的"绿卡"。
再从支持农民调整产业结构增收致富和增强农民的诚信意识来看。随着婺源生态文化旅游业的发展，不少景区附近的农民投资创办"农家乐"。以江湾镇为例。江湾信用社等网点及时把支持农民发展"农家乐"作为信贷投放的重点，对打算发展"农家乐"的农户进行评级授信或提高授信，有力地促进了旅游产业链的延伸，带动6500余人在家门口就业。
何民说，小额农贷将农户的信誉状况作为授信的重要依据，守信用者能够及时、方便、有效地获得贷款，从而扩大生产经营，不断增加收入，而不讲信用的则可能失去发展的机会。在全面推广小额农贷的同时，广泛开展创评文明信用农户活动，对文明信用农户提高授信额度和利率再优惠，让具备良好信誉的农户充分享有守信的益处和便利，使其他农民受教育，充分发挥了信用示范作用，增强了农民的信用观念，营造了一个"守信光荣、失信可耻"的社会氛围。广大农户珍惜信用记录，主动还款交息，从而促进了小额农贷的可持续发展。
最后从促进信用社自身业务的发展来看。何民表示，小额农贷在支持"三农"发展的同时，拓宽了农信社自身业务的发展空间。他说，由于小额农贷单户额度小、风险分散，更重要的是坚持规范操作，注重风险防范，小额农贷的到期收回率和利息收回率保持在较高的水平。
"小额农贷的发放，给农村带来了看得见、摸得着的变化，不仅受到了广大农民的普遍欢迎和各级地方党政的赞誉，同时也使农村信用社的支农地位得到广泛认可，从而有效促进了信用社各项业务的跨跃式发展。"何民表示。
来自婺源县农村信用合作联社提供给本报的数据显示，到2013年12月末，该县联社各项存款余额达31.17亿元，各项贷款余额达21.82亿元，存贷款规模稳居全县金融机构之首成为当地营业网点最多、客户资源最广、业务规模最大的金融机构。
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