国民小微金融投资有限公司市主席贝多广先生在第四届中国小额信贷联席会年会上就普惠金融这个主题上谈了自己的看法，他认为普惠金融将极大影响甚至推动社会转型，是与小微金融一个问题的两个方面。演讲实录如下：　

　　我做投资银行做了十多年，到重庆按照投资银行家的思维，我的感受很深刻，那一年到重庆来，整个投资银行业都在想怎么样利用社会资源去发展。今天主题就是讲小微金融。题目叫小微金融，富民强国，这个已经成为经济战略。大家都在从事这个微金融事业，为什么在中国需要这样的微金融？实际上与我们中国现在经济结构有很大的关系，现在我们的经济有一个非常突出的矛盾，就是经济是一个金字塔的形状，最顶端有一些大的企业，非常扎实。但是金融服务是一个大金字塔，最高端的部分实际上已经是金融过剩，过剩到什么程度呢？目前中国稍微大一点的企业在海外上市，他必须有10家或者20家。形成鲜明的对照，我们普惠的政策，中下层以及农户基本上是有缺乏金融，或者没有金融。这是一个非常现实的矛盾。这样一种经济形态，怎么样拉动内需，我们的经济结构是这样。过去几年经济依赖这种导向，目前国际金融危机外部拉动的越来越多，实际上内在经济的矛盾越来越突出。从这个意义上来说，最核心就是要解决目前国家资源配置的不合理。
　　除了金融的资源配置问题以外，实际上普惠金融意义，我的理解是这样的，现在不断的提出经济结构的调整实际是有推动意义，国家不断说要调整经济结构，什么概念？就是要把过剩的产业往下压，实际上就是要通过我们的普惠金融，把金字塔底下部分的换掉，就像黄市长说的，重庆市普惠金融的小微贷款已达到两千多亿，已经占到50%。如果达到这个程度，我相信中国GDP的增长还可以增长的更多。普惠金融一个很重要的意义就是民营的资本，大家都关注的一个方面。从趋势上来讲，利率的市场化要使得现有的银行面临巨大的压力，中型银行做一千万。金融发展消费是非常显而易见的，如果我们的普惠金融不单是包含现有的小贷公司，而且还包含消费金融的话，包括农民工也给他消费贷款，这样就会有很大的增长，这是普惠金融非常重要的内容。缓解就业压力，黄市长提到八个人可以组织一个微型企业，就解决了面积的就业问题。我看一些小贷公司做得比较成功的，一些做微贷的，尤其是一些大学生创业，如果这些事把它曝出来，在全国进行复制的话，可以缓解大学生就业的压力。
　　我们的普惠金融不光是在城镇，要下到最底层，我们普惠金融的范围不光是在扶贫的概念上，更多的是商业化。而且这个三农的问题，实际上跟现在提出来的城镇化是联系一起的。让它能够产生一种功能以后，在未来的十年，20年里面，我们的小贷和普惠金融跟着这些农民进城，实际上也是在支持我们社会的城镇化。我觉得普惠金融不要把它局限在一个经济问题上，实际上它是整个社会转型有利的推动者。我们现在的社会，尤其像中国改革30年，现在回过头来反思，经济发展，但是也有很大的问题就是贫富差距如此之大，未来的走向不应该是这样一个社会，未来应该创造一个甘蓝型的社会，印度人叫钻石型的社会，就是中间大两头小的。不是杀富济贫，而是把穷人慢慢提升起来变成中层阶级人的。普惠金融产生了很大的作用，怎么样解决三农问题，想了很多招，但是很少想到用金融手段去解决，到了今天已经有非常成熟经验和商业模式。这个普惠金融从全球来看也是一个大的方向，金融重新第一个部分在现有的条件下，现有的机构去开发，用一些的新的手段去开发。第二个手段就是，用一些新技术去扩展和延伸。但是真正带有革命性的创新是创造性的，你既使用了新的技术，同时又用到了原来的技术，我相信中国目前的情况下，我们可以产生这种跳跃式的发展。
　　我们讲到小微金融和普惠金融是一个问题的两个方面，讲普惠金融主要强调它的社会责任，公平和正义。无论是中国还是其他的发展国家，小微金融是强调金融的商业性，它的可持续性，这两个概念并不矛盾，只是讲的侧重点稍微有点不同。中国在市场有巨大的潜力，我们初步测算一下，如果把小额贷款，小额的保险、小额的租赁这些金融产品加在一起，应该有4—5万亿这么一个规模。但是目前面临非常严峻的问题，各位领导都提到了，目前的系统不太配合，尽管党中央国务院都提出来要发展普惠金融，但是整个系统不太配合。全国一个金融网络，缺少下到我们现有农村地区毛细血管，更严重的是中国的特色跟其他发展中国家也是一样的，有人说中国广大农村地区老百姓剩余的钱，储蓄部分，这部分钱上哪里去了，上了大城市和发达地区，没有回到最薄弱的环节。因为我们去观察一些发达国家，他们讲小微金融的时候，很重要是讲小额储蓄和小额信贷，这两个是并存。他贷完款他的钱就落到你这里，就是小额储蓄，但是中国不一样。到了小额信贷的领域，刚才两位领导都提到了，昨天晚上我参加了座谈会，我受到了很多启发，我做了一些市场调查，了解了以后，目前小贷公司缺乏融资渠道，从全国来说，全行业融资渠道都比较单一。另外就是大多数的小贷公司缺乏先进知识，我们叫小贷，这个小贷到底小到什么程度，平均做2—3百万，我们现在要从小变成微，我们的小贷公司黄金时代快结束了，随着银行业务有选择性，大银行做几千万，中型的银行做几十万，我们的小贷公司被挤压到只能做得更小，但是怎么转型呢？这个风险控制，实际上中国虽然也是发展中国家，但是比其他发展中国家在小微金融领域落后10年，在这个领域其他的国家有很成熟的经验，我们就没有。我们学得非常快，但是要普及还需要时间。
　　我们有个调查，80%的小贷机构都有资金的融资需求，也有超过80%希望获得先进技术。但是在这个过程当中，我们也注意到从中央的监管到地方的监管，到市场当中的所有机构，他们的认识还不高，我按我的标准来投，我们现在做一点点小的探索，在整个行业来说，真正要能够解决这个行业的问题，必须要有全新的理念，做微贷公司最重要的一条，把你原来所有银行的经验放掉，因为是不同的商业模式。同样我们现在面对小贷公司，我们怎么为它服务？要创新要有全新的认识，我就讲这么多，谢谢各位。