1月7日上午，圆桌会议讨论话题是"推动中国普惠金融发展构建双层金融监管体系"。主持人是中央财经大副校长史建平先生我们掌声有请史建平先生。

　　史建平：下面我们进入第四届联席会年会的现场，现在进行联席会议，这次年会的主题是"推动中国普惠金融发展机构双层金融监管体系"，下面有请参加讨论的嘉宾：
       重庆市金融工作办公室副主任 曹子玮
      深圳市中安信业创业投资有限公司董事长 保罗·希尔
      中国社会科学院农村发展研究所研究员 杜晓山
      邦信惠融投资控股股份有限公司董事长 陈建雄
      财政部财政科学研究所研究员 李全
　　请以上五位先生上台，大家知道最近这几年中国的金融发展非常迅速，中国的多层次的金融市场，从我们现有的监管体系来看，明显已经不适应这种金融市场发展。那么我们今天的题目就是一起来探讨如何突破现有的监管瓶颈，推动中国的普惠金融发展，构建双层金融监管体系。接下来我们请了几位这方面的代表，既有业界领袖，也有行业专家，首先我们请五位专家各自简短地发表自己的观点，由于时间关系，每个代表发言时间控制在5分钟，最后更多的留时间给大家进行互动提问，首先有请重庆金融办副主任曹先生。

　　曹子玮：大家上午好！今天非常荣幸能向各位同仁和领导汇报一下普惠金融的现状，我们觉得有这种理念和认识很重要，但是更重要的是在中国经济和金融发展的过程中，我们要有一些信念坚定，同时又具有非常高效实践操作经验者。对重庆来讲这五年来，我们致力于把重庆的小贷市场建成一个运转高效，体系完备环节相连服务社会同时风险有效防范的运转体系。无论是从金交所到近期不断探索的互联网小额信贷模式。我们感受到通过致力于构建体系，把国民经济发展社会弱势群体的经营权力得到提升。我们觉得这是一种非常重要的方向。也是我们从业者坚定不移走的一条康庄大道，我做一个总简单的介绍，小额信贷虽然小，但是是做大事，谢谢大家。
　　史建平：曹从监管者的角度来介绍了小额信贷监管的理念，下面请陈建雄先生谈一下，他是小额信贷机构的投资者。
　　陈建雄：大家上午好，我跟曹主任的观点可能角度不一样，我是这样理解的，首先我是谁，我需要什么样的监管？我是谁，我作为跟在座可能大多数小贷公司有所不同的就是国有控股经营背景，全国连锁的一家小贷控股公司，我们经过两年的努力。我们的累计投放达到190亿，到去年年底贷款达到了72.5亿，累计税收是3.5亿。我们实现利润是6.1亿，在这种情况下，我们知道作为一个国企的小贷公司责任重大，我们向社会在第一次论坛上，我是第一次参加，我向社会做了三个承诺。后来又加上一个承诺，就是四个承诺。四个承诺就是四个不做，我们的透明度是非常高的，是经得起监管单位检查。我要知道我是谁，是一家国有控股的小贷公司，我要更多地承担为中国的小微经济发展承担责任。以及对社会控股的回报。
　　第二句话我需要什么样的监管？那么从这个角度来讲，我的心态跟在座的小贷公司是一样的，你进入这个小贷行业，股东具备不具备资格，第二对经营者的监管，经营者符不符合做小微公司的资格，对小贷公司治理机构，你符不符合章程约定的规定，这是我对准入的理解。第二应该是政策的监管，我也是从三个方面去理解，首先是对经营方向的监管，就是这个小贷公司坚持不坚持国家赋予我们的政策导向，你的服务对象是什么？这个应该跟我们现有做的事情要相一致，我们今天提出来的富民强国。第二就是融资渠道的监管，你的融资渠道从哪里来，你的资金到哪里去？我非常看好浙江金融办出了关于融资渠道五个方面，首先他的资金是从银行来，第二从股东来，第三才交易平台来，第四是是从小贷公司拆借来的。资金渠道是很重要的，可持续发展的一个瓶颈问题。所以浙江省金融办在这方面作为我们小贷公司来讲。
　　第三个层面，我觉得是经营范围的监管，包括经营产品，哪些可以做，那些不可以做？结合行业协会分类管理的办法，就是小贷公司可以做什么？二星级你不能做哪些？有一些约束，这个叫做行业约束。第三个层面，是对经营风险的监管，最重要就是利润怎么控制，制度建设监管等等这些方面。我从小贷公司角度，我是这么去理解的，也是代表我们在座的小贷公司提一点要求，我希望监管要有效率，谢谢大家。
　　史建平：谢谢陈先生，陈先生从两个方面谈了，一个是从自律的角度，另外一个方面也谈作为小贷投资者，希望的监管是什么样的监管。接下来请保罗希尔。
　　保罗希尔：我想所有在座的同行同仁们都有一个共同的想法，就是小贷业务对社会有一个比较积极的贡献，它促进就业，支持经济发展，帮助社会稳定。同时也是一个好的一个商业，既使是国家允许它存在的，应该怎么样监管它，作为一个金融的行为，金融行为是不能不监管的，但是小贷应该怎么样监管？我觉得小贷应该是从它的本性来开始的，它是吸收存款一个行为，这样的贷款机构它的监管应该跟银行是不一样的模式。什么意思呢？刚才说到了，有三个高压线加上一个税收的高压线，一个是不能非法，不能暴利追收，也不能不合理的收费。该付的税也要付，这些基本的要求有了以后，我感觉这个监管稍微放开了，对这个行业的发展是最有帮助的。其实深圳金融办在尽管小贷行业，我感觉这个度是把握得很不错我觉得这种监管的方式是比现有2008年管理办法是比较适合小贷公司，而且小贷公司是一个需要监管的一个行业。规模越大，抗风险能力越大，投资的分摊能力越大，这样的话，要有规模，2008年监管的框架其实融资的来源管得比较少，50%的限制，股东的比例其实也不合理。合理让小贷公司有所发展，其实这个监管只对这个高压线的监管可能是最有利的。中国是13亿人口的一个国家，到现在我们小贷公司没有一家是有一百万以上的。为什么呢？这个跟2008年的监管体系有关系。应该是国家鼓励成立一些大的全国性的抗风险能力很强的服务水平非常高的一些小贷公司，我觉得未来监管的方向应该是两级的一个监管框架，在中央应该有一个单位是负责的。地方金融办在行使这个监管的职责，它的重点是放在高压线的一个监管，不要管得太死。作为一个金融单位，我们认为最多发展空间是对我们服务社会是最好的。尤其在资金来源方面，我觉得今后是不是要放开一点，资金来源限制其实是没有必要，银行或者其他的资金来源，企业管得不好，它不会给它提供资金的，所以资金提供方面会看得比较重。自然而然一些管理规范、信用评级比较高的企业提供资金，我就不多说了，希望大家在目前环境可以一起发展，继续发展，谢谢。
　　史建平：小贷机构是一个非存款类金融机构，它不适合用神圣监管的，银行监管的办法，它提出了应该对小贷公司给予更宽松的监管环境。同时建议实行两级监管，中央和地方两级监管。非常感性保罗先生提的观点，接下来有请社科院著名的农村经济发展研究所专家杜晓山，杜老师他对普惠金融这块也是研究最深的人之一。
　　杜晓山：各位来宾大家上午好！普惠金融大家谈得比较多，我认为普惠金融有三个要点，第一要服务于所有有需求的，不管它是哪个群体，重点是强调对弱势群体和弱势地区金融服务，这是第一个要素。第二个要素，普惠金融要求的是为大规模弱势群体服务的同时，这个服务的机构或者是一个组织它必须可持续化。第三个要素，普惠金融的组织和机构是多元的，它是多种类型的，小贷公司、贷款公司到银行或者是保险等等，它是各种类型的。另外它从一个体系来说，从微观上它就是零售这些机构，直接服务终端机构，第二个层面服务于微观的零售金融供需者这么一个层面，第三就是宏观，宏观就涉及到国家的政策法规和主要监管的部门。你的深度达到了够深的地步了吗？弱势群体你到底覆盖了多少？你不要老说自己的规模大。你这个机构性价比，也就是说成本效益你能不能够很好地做到这一步。考虑这个普惠金融机构它考察的重点就是这几个方面，也就是说你的社会绩效和财务绩效，经济收益和社会目标两者兼顾，所以普惠金融实际上就我的观察，这几点是必须强调的和平衡的。
　　第二关于双层监管，双层监管这个问题，我认为非常有权威的，他们做了非常全面的分析，我这里不讲他们成绩，我也很认同他们的观点，我觉得从目前的双层监管的体系来看，双层多部门协调配合和多级监管这么一个体系。所谓的双层就是中央层面和地方层面，所谓的多部门是中央层面的或者地方层面有关部门的沟通和协调。多级组成是是讲地方，省市县个级的监管。中国面临最大的矛盾就是社会问题，很多部门都只强调我负责这一块，现在的金融创新，现在各种的混乱的金融表现形态以及非法的金融形态，目前的监管体制面临重大的决策，在责权方面非常不明确，往往好的大家都去追求，有责任的有问题的部门，谁都往外推。这种体制肯定是不行的。而且也确实造成了目前社会上非常混乱的所谓的两条红线，或者几个高压线的问题，非常的明显，非常多，这些问题都是需要在二级，我们双层监管的体系里面必须予以考虑的。由于时间关系，我就讲这么多。
　　史建平：同时对双层多级的监管阐述了自己的观点，谢谢，最后一位有请财政部李全先生。
　　李全：谢谢主持人，尊敬的各位嘉宾，各位小贷行业的同仁们，大家上午好！由于时间关系，我简单的说一下。首先咱们这个圆桌是讨论双层监管体系，提到双层监管体系，我觉得广大行业的从业人员，要感谢咱们的课题，要感谢刘会长一直对这个行业的支持，很遗憾的是我手里没有课题报告。三个层次，第一个层次首先小贷公司大家知道是行业体系内，应该是市场化程度最高的一类，三中全会以来咱们推出的各项政策，都是继续推进市场化进程的关健词。特别是小额贷款公司从地域，从产品结构，从商业模式应该说它都是最市场化的行为。它的监管体系应该是什么样一个监管，一类是控制性监管，一类是服务性监管。这个双层监管应该说是给我们打开的一扇窗户，应该是把我们往服务性监管的道路上去推进。第二监管和运营商对接，我看过一篇文章写过，小微经营对象要下沉，我们小贷公司在经营过程中，最核心的问题就是两个，一个是它的资本运营问题，一个是监管的问题。我在文章里面也看到了，小额贷款公司是整个小微监管和运营结合起来。第三刘行长它提这个双层监管，我看了一下整个文章写了，其实没有双层监管，实际上是多层监管，所谓的双层是中央和地方，因为他提到大企业、中企业，小企业，对各层次企业的监管。所谓多层次刚才几位嘉宾说得非常好，在座的还有很多来自于地方监管部门的同志，对行业都起到很大的推动作用。
　　所谓的多维度，小微不仅仅包括小贷公司，这些商业模式在监管过程中，可能不能仅仅靠政府的监管，它可能还要靠其他中介机构的监管。比如研究机构、会计师事务所，其他的服务机构。它所给予的监管我需要给它打上一个引号，为什么打一个引号？因为这个监管更多是提供一个服务，再次谢谢各位。
　　史建平：李全先生特别强调了服务监管的理念，我觉得这是我们广大小贷公司希望的，由于时间关系，我们让各位再更多的发表精彩的观点了。下面进入互动环节，已经到12点了，因为今天下午还有一个重要的论坛，还有领导的讲话。上午不能拖的时间太长，只能提5个问题，哪位有问题可以举手，向五位嘉宾当中的五位提出问题。

　　提问1：我是新华社的记者，我的问题是随着银行内部格局不确定，越来越多的零售型银行开始涉及到无抵押金融贷款。重庆部分的一些小贷公司也存在转型的情况，在新的情况下，小额贷款公司如何应对新的竞争格局？
　　史建平：你这个问题提给谁？

　　提问1：我想主要提给李全。
　　李全：这个问题提得很好，监管者他的责权问题，监管者实际是一个悲观主义者，对潜在的风险有一个较好度量和防范的过程。在这个过程中，我们对重庆小贷行业的鼓励，鼓励小贷公司增强资本金，鼓励小贷公司差异化竞争，同时拓展小贷公司资产渠道。采用互联网的新技术，构建一个小微金融互联网之都的历史进程，在这个过程中，确实存在重庆小贷行业优胜劣汰的历史进程。让一些发展良好的小贷有独特的经营模式，非常高效现代技术的小贷公司，形成多层次、多主体资金来源渠道丰富的小贷公司。是一个小贷公司由试点向整体转型的开始。
　　提问2：我的问题是作为协会如何提高从业人员的素质，有一些什么途径和方法？
　　史建平：这个问题提给谁？

　　提问2：陈建雄先生。
　　陈建雄：这确实是目前小微企业面临的一个课题，刚刚进入这个行业，是我们小贷公司永久的课题，我们从进入开始，包括请了杜晓山先生给我们讲课等等，我们高管层以及客户经理传授APC（音）集团，我们专门开展了培训。因为人才在不断的大浪淘沙，人员也在不断的增加，今年年初我和团队一起研究，准备用半年的时间。通过半年的时间对20几家小贷公司凝心聚力，开展培训。同时对高层要进行一体化的一个培训，包括风险总监、财务总监等等，我们也采取多方面的培训，这方面走出去，另一方面请进来。比如加入行业协会，在中央财大我们选了5位去进修。
　　提问3：我这个问题想问保罗先生，作为一个美国人，来到中国，他对在中国做小微贷风险体系与管理，中国与美国的区别，有什么优点和缺点。
　　保罗希尔：这个问题问得比较广，我不知道能不能回答，因为在美国也没有做过小贷，你问的是风险管理与监管，其实风险管理，我觉得可能是中国和美国都差不多，因为这个风险管理，至少我公司主要是个人投入。怎么样去发现他有没有管理能力，我想在中国也没有什么特别的地方，就是对他们基本财务状况作出分析，要出一个财务报表，这是风险管理。我觉得风险管理跟培训是联系在一起的，能做好完全依赖于培训，而且要不断的培训。第二对监管这个问题，我可以说很多金融领域，中国的监管方式我个人认为跟美国是有点不一样的。但是在银行、保险、证券管得比较细，在日常方面中国的监管比较细，可以快速反映市场的需求，美国的监管可能就不是那么细。在小额贷款方面的监管，我体会比较多是深圳的监管，我觉得它真的是把握监管的一个度，三根高压线说得很清楚，大家都知道，是不能碰的。
　　提问3：如何做得跨地区经营，怎么管理公司的，有什么好的建议？
　　史建平：你有问题下来再问。
　　提问4：首先向主持人提一个问题，目前你以为小贷如何定位？由于这个行业可持续发展，再向李全提一个问题，两个方面，你对目前小贷公司迅速增值如何评价？你以为我们小贷公司怎样持续发展？
　　史建平：我的回答很简单，我认为小贷就是非银行金融机构，因为它的金融业务，它不能吸收存款，所以叫非金融机构，回答完毕。
　　李全：我简单说一下，坦率的说，现在小额贷款公司，它是工商企业，在2008年年底之前曾经出过一个说明。能不能从微观，从结构上给它一些解决。在2003年其实也谈到这个问题，税费这个事我真的很难回答，完全按我个人的意见，我觉得应该是比其他金融机构少，我觉得它的货币资金，它产品、销售收入、税费利润所有这些东西全部是货币。你不能说它就是一个微观企业，它就是一个工商企业，能不能在后续的研究里，特别是税收的问题，这是一个很有挑战和意义的一个话题。
　　提问5：主持人好，我想要问一下保罗先生，到现在为止我们已经缴了6千多万的税，我算了一下，大概我们要缴8千万的税，我们的税负达到了40%，我认为这是非常高的。保罗先生在美国这边，这个小贷行业是不是这种情况？我们现在小贷的和银行的税负相差是很大的。
　　保罗：你问的两个问题都是问美国的情况，因为我不在美国做小额贷款，所以我怕这个回答不准确。我的感觉是跟你说的一样，中国小贷公司税负是比较重，而且重要的原因是像你说的，因为定位的问题，定位为工商企业所以税负是高过金融机构的。在美国具体税费我还得回去再研究，美国是一个比较均等的一个所得税，没有营业税。对小贷公司很重要的一个税费负担，税率的计算方面，我感觉应该是可以减少的，这个会后再研究和调查。在中国作为经营者，我做的是个人无抵押小贷，在税务方面，是不允许我提出来的。这个税的计算永远是在一个高的水平，这个对小贷公司尤其是做无抵押担保是一个很大的问题。对小贷定位为金融机构，我感觉是有这个趋势的。
　　史建平：由于时间关系，我们提问环节到这里就结束了，谢谢大家精彩的观点和精彩的回答，我相信只要大家齐心协力，一方面把咱们的事业做好，另一方面把这些问题研究出来，向国家有关部门提出一些合理的建议，我想很多问题都可以迎刃而解，中国的小微金融、普惠金融前途一定光明，今天上午的互动环节到此结束，谢谢各位的分享。