2009年1月，黑龙江省政府下发《黑龙江省人民政府办公厅关于做好小额贷款公司试点工作的通知》，截至2009年底，我省批准设立小额贷款公司94家，开业85家，注册资本23亿元。然而，受制于身份不明、发展前景不清、后续资金不到位等种种问题，不到两年，小额贷款公司贷款一放而空、税收负担重、融资难、只贷不存等矛盾逐渐暴露出来。小额贷款公司陷入了举步维艰的境地。

　　小额贷款公司无款可贷

　　近日，记者来到位于工程街的汇融小额贷款公司。空荡荡的大厅里，一位女士正在整理资料，见有人进来，她只抬头看了看，就又低下头去。当记者说了两遍想要贷款后，才从里面走出一位四十多岁的男工作人员。他表示，目前公司没有周转资金，贷款至少要等一个月才能办理。

　　随后，记者走访了哈市十几家小额贷款公司，有近半公司的负责人表示，要想贷款的话，最少要等上十几天。理由只有一个，暂时无钱可贷。

　　汇融小额贷款公司负责人说，中小企业对资金的需求大，他们又难以从银行获得贷款。而小额贷款公司没有银行繁琐的贷款流程，又区别于不合法的高利贷，它的出现满足了中小企业对融资的需求。旺盛的市场需求，使得公司成立几个月内就把资金都贷了出去。没有资金，业务只能处于停顿状态。在向银行申请的贷款没有下来之前，只能等第一批贷款收回后，才能进行新的业务合作。

　　该负责人表示，小额贷款公司的资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金。按规定，小额贷款公司可以从商业银行获得不超过资本金50℅的批发贷款，但他联系了多家银行，终未能获得贷款。银行方面的理由是，小额贷款公司属于工商企业而非金融机构，商业银行不能按照同业拆借等方式批发资金。如果走贷款渠道，资金成本对小额贷款公司来说非常高。如果以创新金融产品来进行融资，则要从地方上报总行和监管部门，程序非常复杂。

　　新型农村金融机构

　　脱离"农村"

　　小额贷款公司最初身份是新型农村金融机构，设立初衷是服务"三农"和县域中小企业，随着经营环境的变化，小额贷款公司放贷对象也逐渐扩展，城市个体经营户、中小企业主、普通居民，都成为向小额贷款公司申请贷款的人群。

　　记者走访的小额贷款公司都表示，面向农村贷款只占公司业务很小的比例。广顺小额贷款公司的陈丽华主任说，目前，小额贷款公司的主要客户是一些从银行贷不到款，或是认为从银行贷款手续繁杂，申请时间太长的客户。

　　陈主任说，目前，小额贷款公司面向农村市场存在的问题较多。农民的风险意识不强，往往不能在规定时间如期还上款项；另一方面，由于农村对小额贷款公司的一些相关政策不太了解，放贷员和农民沟通起来比较困难，很多具体的业务、政策无法和他们说明白。

　　农民的土地没有上市流转，住房也大都是属集体的土地。农户可以抵押的东西少，贷款给农户风险很大。为降低风险，广顺专门制定了针对农村市场的"五户联保"制，虽然在实施的过程中仍然存在许多困难，但是也有一定的成效。

　　虽然国家和地方政府制定了一些相关政策法规，但是在规范经营管理、防范和处置各类风险等方面的细化规定较少，现有制度的可操作性较差。此外，由于缺乏科学、系统的业务规范与风险防范措施，也限制了小额贷款公司全面有效履行支农职责。

　　小额贷款公司盼转型

　　采访中，小额贷款公司负责人纷纷表示，他们希望能尽快转制成村镇银行，突破自身发展的瓶颈。

　　按照设立初衷，小额贷款公司最终将向"村镇银行"过渡。按照要求，用于农业的贷款的比例不能低于60℅，而且必须要有大型商业银行的参股。但目前的问题是，银行不愿意带这个"拖油瓶"，而部分小额贷款公司怕银行的投资占据大部分股权，也不想让银行介入。银行是否介入成了小额贷款公司向村镇银行转变的关键。

　　陈主任说，小额贷款公司的设立就是为了增强经济活力，其贷款对象不可避免地要面对农民和私营经济体，但许多农民和私营经济体无法达到出于资产保全目的的审贷标准，因此公司面临的风险较高。小额贷款公司目前还属于新生事物，如果银行介入的话，能够为小额贷款公司提供专业、完整的体系。那样的话，能够根据不同人的需求研究出不同的贷款品种，根据风险不同，制定出相应的防范措施。才能够充分发挥小额贷款公司的作用，增加对"三农"经济和民营经济信贷资金的支持力度。

　　政府重视

　　政策法规完善中

　　今年"新36条"(《关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》)出台后，民间资本参与小额贷款公司的政策环境进一步完善，也为小额贷款公司的发展拓宽了道路。

　　记者从省金融办获悉，为了降低小额贷款公司的经营成本、促进其稳健运营，该部门正在积极协调税务部门，把小额贷款公司也纳入享受税收政策企业之列。税务部门也表示会向上级部门反映情况，寻求解决办法，为上级部门制定和调整小额贷款公司的税收政策提供参考。

　　小额贷款行业在国内尚属创新型业务，我省各小额贷款公司在发展过程中存在行业性质界定不清晰、融资渠道单一等问题。

　　省金融办相关人士表示，作为行业主管部门，在下一步的试点工作中，将积极研究解决小额贷款公司发展过程中存在的共性问题，加强与人民银行和银监部门的沟通协调，争取尽快推出支持小额贷款公司长远发展的政策措施。与此同时，也会对小额贷款公司资金来源、贷款发放、损失准备、风险控制等方面的经营情况及合规性进行监督检查。争取让小额贷款公司进入良性发展，为我省中小微型企业、个体工商户以及广大个人提供融资服务。

　　小额贷款公司前途光明

　　哈尔滨商业大学金融学院李国义院长说，从炒房、炒黄金到炒大蒜、炒绿豆，反映出民间资本急需投资渠道，另一方面，一些民营企业因为种种原因很难从银行获得贷款，正需要这样的融资渠道。双方面的"需要"，再加上政策对小额贷款公司的支持，小额贷款公司具有较大的盈利空间，虽然短期内存在一些问题，但一个新生事物被认可总要经过一个过程，小额贷款公司前途还是很光明的。

　　李院长说，与大银行相比，小额贷款公司属于金融战线里的"游击战士"，虽然装备不精良，但是"战术"却更灵活，其作用不可小觑。如何合理利用、引导民间资金，使其发挥出推动资本密集型产业发展的功效，还应结合我省自身发展的特点，将民间资本由金融"体外循环"纳入"体内循环"。通过开展民营金融创新服务，将富余的民间资金通过合理的载体引导到小企业和"三农"领域，从而缓解小企业融资难问题。

　　有分析人士认为，从短期看，由于小额贷款公司严格受限于"只贷不存"，除去其坏账拨备以及经营成本，净资产收益率应该在8%左右。从长期看，如果小额贷款公司顺利从商业银行融入机构贷款，再加上未来可能升级为可吸收存款的村镇银行，则其净资产收益率还可进一步提升，有望赶上商业银行。