欺诈骗贷成小贷公司最大风险 管理模式待变
2013-11-26
来源：文汇报
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2012年3月，杨浦区人民检察院公诉上海首起小额贷款公司被骗贷案。自此之后，小额贷款公司被骗贷的事件屡屡见诸报端。"作为大中型金融机构的有效补充，小额贷款公司已成为解决小微企业融资难的有效渠道，也正是其主要服务对象，给其带来了很多不可预见的风险性。"京衡律师集团上海事务所项献彪律师告诉记者，小贷公司服务对象大多为个体户、微型企业这类低端群体，由于小贷公司贷款门槛较低、操作灵活、手续便捷等，其有一套不同于普通银行机构的贷款管理模式，这成了风险之源。
一份针对小额贷款公司的调查显示，八成以上的小贷公司面临的最大风险就是欺诈和骗贷，不少小贷公司甚至投入了百分之七八十的人力物力防欺诈。"小额贷款的特征决定了小贷公司不能过多地拘泥于评价客户的业态、是否有上下游企业、能否按时还款等因素，只要这个客户不是骗贷，即使到期无法偿还，不仅可以缓一段时间，甚至可以继续放贷，关键是他真心想还钱。"项献彪介绍说，出于这种心态，不少小贷公司在客户的选择和贷款的发放上都采取了一种自我评估的方式，而如何在防欺诈与保证低贷款门槛之间把握好平衡成为评估的关键。
在对此前发生的骗贷案件梳理后，记者发现骗贷的主要手段是提供虚假凭证、重复抵押房产、行贿工作人员等三种途径。"一些小额贷款公司在放贷审核环节中制度的制订、落实、执行不到位，对贷款者提供的贷款材料、质押物品审核不严，对从业人员的职业操守、放贷行为监管不力，使得不法分子有机可乘，恶意骗取贷款。"项献彪表示，以闵行一起案件为例，犯罪嫌疑人虚构了24家空壳公司，且近两年内屡次申请贷款获批，充分说明被骗小额贷款公司自身风险管控能力很弱。
"目前，一些小额贷款公司在贷款管理制度设计上存在缺陷，贷款业务中更存在严重的老板决定代替正规审批的问题。"项献彪告诉记者，由于小贷公司大多为民营，审批贷款时，如果这家企业之前还款记录良好，若再有担保公司担保，贷款审批往往就变成"审批走过场，老板说了算"。
"小额贷款公司可以借鉴商业银行的管理经验，加强内控制度建设，完善风险管理机制，在贷款审批之前充分核实相关信息，在贷款发放后及时跟踪了解贷款去向，定期进行贷款项目检查、调查贷款资金使用等，确保贷款应用于正常的生产活动中，从而提高贷款回收的安全性。"项献彪建议，小额贷款公司应在注重发展数量的同时，进一步关注发展质量，在有效做好风险管控的基础上，增强服务实体经济的能力
