一、考察学习的主要内容及行程安排

    重点学习四方面内容：小贷公司的经营管理、小贷协会资金池的设立、民间融资服务中心的运行、湖州市金融办对县（市）、区金融办及小贷公司的考核评价体系等。湖州市金融办为接待我们考察组做了周密安排，由金融办主任吕行亲自主持欢迎会并进行座谈，邀请湖州小贷协会会长及副会长等优秀小贷公司代表介绍先进管理经验，实地走访德清县民间融资服务中心、德清县佐力科创小贷公司、南浔浔商小贷公司、安吉恒升科技小贷公司。

    二、湖州市先进理念及主要做法

    （一）考核机制健全完善。湖州市金融办主要对管辖内的三县两区金融办和小贷公司进行考核，为加强对县（市）区金融办的考核，制定出台了《湖州市金融办2013年度重点工作考核办法》，考核内容共分七大项：加强金融保障（18分）、推动企业上市（25分）、规范发展小贷公司（25分）、积极防范处置金融风险（20分）、政务公开（6分）、系统队伍和党风廉政建议（6分）、创新性工作（不计入基本分，以20分为限，酌情加分）。设定基本分为100分，根据完成情况每项可进行不超过基本分的50%进行加分。考核分为一、二、三等奖三个等级进行表彰并通报当地党委政府。另外在市政府对县（市）区的年度考核中，有一项金融保障由金融办负责考核。金融保障作为一项重要考核内容，主要考核指标为信贷投入、直接融资、风险防范，考核分数为0.5分，计入综合考核总成绩。对小贷公司的考核在2012年制定出台了《关于要求做好小额贷款公司2012年度与2013年度考核评价工作的通知》，由金融办、财政、工商、人行、银监局等部门对辖区内运行半年以上的小贷公司进行年度考核，根据考核分数评定等级分A+级、A级、B级、C级、D级，考核结果直接与财政补贴等政府优惠政策挂钩，因此各小贷公司对年度考核都非常重视，管理更加规范。

    （二）小贷公司运营规范有序。湖州市现有小额贷款公司18家，总注册资本金35.28亿元，最高注册本为3.2亿元，最低注册资本1亿元，平均贷款月利率约为18.49%，今年1-8月份，共发放贷款6344笔，现有贷款余额51.56亿元。各小贷公司的发起企业多为资金实力雄厚的上市公司，且每个公司都有一支优秀的管理团队，有严格健全的管理及风险防控等方面的规章制度。主要特点体现在五个方面：一是专业管理。几乎所有的出资股东都不参与公司的经营管理，公司聘用专业的管理人员或团队，每年定期向全体股东汇报公司赢利情况；二是银行融资。大部分小贷公司在银行获得了占注册资本50%左右的融资，壮大了企业实力，激发了企业活力；三是方式多样。贷款方式多以保证贷款为主，信用贷款、抵押贷款、质押贷款为辅，贷款期限以短期贷款为主，贷款主要支持实体经济，为防止贷款风险坚持小额分散的原则，包括贷款金额分散、行业分散、期限分散。四是政策优惠。对小贷公司的税收实行返还政策，就是三免三减半，前三年内返还地方留成部分的100%，后三年返还地方留成部分的50%，对小贷公司的呆帐准备金的提取按银行政策管理实行税前提取。五是管扶并举。监管部门在管理上，始终坚持监管与扶持并用，科学控制小贷公司数量，注重高质量发展，严格控制贷款利率，防范金额风险。

    （三）科学管控银行融资风险基金池。为最大限度提高小贷公司资金的运营效率，湖州市小贷协会建立了银行融资风险基金池（下简称基金池），实行"管办分离封闭式运行"。基金池的资金来源主要为，一部分是有银行贷款的小贷公司按贷款余额的5%缴存的风险准备金（5%的比例是在基金池建立初期设定的，当基金池超过6000万时适当下调比例），一部分是享受政府补贴政策的小贷公司按定额提取100万。基金池利息收入的50%返还给各资金池小贷公司作为收益款，还有50%留在小贷协会，用于小贷公司的协会活动经费，基金池主要有三点作用：一是贷款周转。小贷公司在各银行的贷款到期时，临时用资金池资金周转，银行贷款再次到位后返还给基金池；二是风险代偿。当银行终止小贷公司贷款，或小贷公司不能按期偿还银行贷款、发生逾期风险时，基金池需为小贷公司代偿，贷款资金由银行和小贷协会共同追偿，追偿资金到位后，将资金划拨至基金池账户。三是同业拆借。在基金池资金闲置期间，协会可向有贷款资金需求的小贷公司进行拆借，双方明确资金拆借时间、期限、金额、利率及违约责任后，用于小贷公司开展贷款业务。

    （四）民间融资服务中心试点先行。2013年3月18日，湖州市第一家民间融资服务中心正德清县正式开业运行，至9月24日共有贷款余额2.2亿，累计贷款5亿，整个民间市场利率明显下降。民间融资服务中心是根据湖州省政府试点文件要求和结合德清实际情况设立的由政府统一监管的民间融资市场和管理机构，是地方性、区域型民间投融资平台。总注册资本为5000万，政府出资500万，德华集团公司（母公司为上市公司）出资4500万。经营范围为：民间资金需求信息登记与发布；组织民间资金供需双方的对接、借贷活动；对交易款项进行监管结算；从事非融资性担保业务法律咨询服务；代理办理相关手续；开展自有资金的匹配借贷业务。产品主要为三种：无风险产品、中风险产品、高风险产品。

    三、可借鉴的经验

    通过此次学习，得到很大的启示和收获，归纳起来主要收获以下几点启示。

    （一）完善制度体系健全考核机制。根据我市实际情况，在加强县（市）区金融办队伍建设的同时，建立对县（市）区金融办的考核制度，加大基层金融工作力度。建立小贷公司考核办法，考核结果与今后的各项政策扶持日常监管挂钩，增强小贷公司合规经营的积极性。

    （二）多措并举力促小贷公司规范发展。地方政府既要严格监管又要加强指导和政策扶持。加强对小贷公司的日常监管， 帮助优秀小贷公司向银行获得融资；帮助小贷公司争取减免部分税收；争取呆帐准备金提取按银行待遇等优惠政策。小贷公司的发起人、董事会等决策层必须有正确的经营理念，合法合规经营，不追求眼前利益，树立公司品牌形象，注重公司长远发展；要有一支优秀的经营管理团队，通过提高管理人员经济收入，提高公司地位，允许管理人员入股等相应的激励措施，加强队伍建设；完善公司各项规章制定，用制度保障公司规范运行。

    （三）创新设立小贷公司融通基金池（下简称融通基金）。盘活各小贷公司存量资金最大限度地运用好全市小贷公司整体资源，更为今后小贷公司取得银行融资提供支持。融通基金池资金来源可根据小贷公司的注册资本金按比例提取（实行动态管理最低提取1%），主要为各小贷公司提供贷款周转，同时也可为小贷公司之间的同业拆借提供担保。

    （四）以融资服务中心为依托成立全省首家民间融资服务中心。湖州的民间融资服务中心成立时间较短，但几个月来对平抑民间贷款利率取得了非常显著的效果。

                              （本文由牡丹江市金融服务局、省协会牡丹江代表处提供）