小微企业客户数超过银行

　　在友谊路鑫银大厦30层一家小贷公司的办公间，记者碰到了正在办理一笔35万元贷款的小潘，"我与小额贷款公司打交道2年多了，从他们这里融资的次数不下十次。图的就是短、频、快。贷款高效、灵活、门槛低。利率虽比银行稍高，但审批周期短，一般3-5个工作日钱就能到账，若换做银行，新户获得融资怎么也得一个月左右，有时还不一定能如愿以偿……我已经介绍四五十位福建老乡来小贷公司融资了。"

　　截至7月末，本市已开业小额贷款公司148家，累计发放各类贷款617.58亿元，涉及客户2.75万户，3.77万笔。其中，90%以上服务于中小企业。"这个客户群超过了本市任何一家银行业金融机构的单一客户数！"市金融办一位负责人如是说。

　　"哪怕是资金周转两三天的业务，小贷公司也做。这样的业务对银行却几乎没有什么吸引力。"天津瀚华小额贷公司总经理余斐说。绝大多数银行显然更青睐"高帅富"——有业内人士透露，某大型银行给一家大国企的一笔贷款年限竟能长达38年。而对于小微草根经济体，多数银行骨子里还是看淡的。考虑到小微企业的体量如此之大、资金需求又如此旺盛，银行懒得做或做不来的业务空间实在太大了，"这恰恰就是小额贷款公司的蓝海。"

　　小贷公司纷纷喊"饿"

　　小贷公司并没有如想象中的那样撒欢疯长。目前制约其做大做强的最大瓶颈，是"融资难"。听上去多少让人感慨——帮小微企业化解融资难的小额贷款公司，居然也面临着与小微企业一样的困境！事实上，这恰是全国范围内的小贷公司普遍遇到的最大难题。

　　小额贷款公司本身并非银行金融机构，不能吸收公众存款，主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金，以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金，按相关规定，其从银行业金融机构获得融资的余额还不得超过资本净额的50%。由于融资渠道狭窄，小贷公司的业务发展必然受到掣肘，相当多的小贷公司不约而同地喊"饿"，某些小贷公司甚至出现无钱可贷的尴尬。

　　为草根金融谋求发展空间

　　自去年9月起，本市连续出台了三个相关政策，旨在引导和鼓励小额贷款公司不断加大服务实体经济的力度，让小贷公司的老总们兴奋不已。

　　新政剑指小额贷公司最为关注的几大问题。首当其冲地放宽了小额贷款公司出资人比例限制。对于管理规范且具备一定资产实力的法人机构申请设立小额贷款公司的，出资比例最高可达80%。具有金融行业背景且符合相关规定的法人机构，还可独资设立小贷公司；开业经营满两年且全部经营小额信用贷款的小贷公司，增资后主出资人累积出资比例可达80%。目前全国大多数省市对这两项出资比例的要求多为30%。"这势必大大激发出资人参与的积极性。"天津小额贷款公司协会会长宋建军对记者说。

　　对于小额贷款公司最头疼的"融资难"问题，新政提出了很多突破性的举措：视监管评级情况，允许优质小额贷款公司通过资产转让、同业拆解、发行债券等方式融资。放宽小额贷款公司融资规模限制，"融入资金余额最高可至净资产3倍"。（目前国家相关部门给出的标准是0.5倍，之前有个别地区也不过将其最高提到了2.3倍左右）；还鼓励小贷公司创新业务产品和服务方式，视监管评级情况，经批准其"可以试点开展委托贷款、股权投资等业务"。宋建军解读，"本市对小额贷款公司主出资人比例、融资杠杆上的大尺度松绑，对小贷公司的种种扶持措施，确实走在了全国的前列。"

　　记者手记

　　记者在采访中了解到，融资难、税负偏高几乎是全国各地所有小贷公司都烦心的事儿。小贷公司是以一般的工商企业的身份去纳税，税负明显比经营小微企业、"三农"业务的商业银行高，小贷公司的高管们感到"同工不同酬"。正是身份不清、地位不明，使得小贷公司在税收、融资等方面倍感掣肘。前几天有消息称，深圳市或将明确小贷公司适用金融企业的税收政策，这意味着小贷公司期待已久的金融机构"身份证"或许有望在深圳取得突破。

　　国务院支持民间投资健康发展的新36条明确规定，允许民间资本兴办金融机构。目前各项法规对于民间资本进入金融服务领域也并无任何形式上的限制，但具体实践起来又谈何容易。即使是小型金融机构，民间资本也很难直接发起设立。金融作为现代服务业，是国民经济的命脉，其特殊性在于风险相对较大，但本质上仍属竞争性行业，都是在竞争格局中向社会提供商品和服务。而无论是提供产品还是服务，市场经济的铁律都是准入自由、公平竞争，只有这样才能形成并动态维持竞争格局。

　　有业内人士一针见血地指出，发展草根金融的重点不外乎两点：其一，允许建立真正的民营金融机构，让最接地气的草根金融对接草根经济；其二，真正实现利率市场化，让市场来决定金融服务及其价格。唯如此，才能真正打破金融市场垄断，化解"民间资金多但投资难、中小企业多但融资难"的双重难题。