2012年，小额信贷风风火火的走过蓬勃发展的一年，在爆发式增长的同时，也埋下了很多隐患，这些隐患都为未来整个行业的发展带来巨大的风险。在深圳，小贷公司不良贷款上升已非个别现象。虽然真正的不良贷款还不是很多，但要求延期还款的现象有所增加。

　　贷款逾期不良贷款率 双双攀升

　　据深圳的小贷企业主介绍，与去年相比，今年的逾期贷款增加了两成，尤其是关注类贷款上升非常明显，余额也比去年多得多。

　　受实体经济不景气和整个国际经济环境双重影响，一些企业普遍出现订单减少、销售回款被拖欠等情况，造成现金流几近枯竭。而有些企业由于经营困难，无法按期还款。还有少数企业已经倒闭，贷款无法偿还，只能变成不良贷款。目前，深圳小贷不良贷款率已从去年的1.4%左右上升到1.7%。

　　而同样的问题，在广州，广东小贷协会相关人士也承认，不少客户因为还款困难，要求对贷款进行展期。但目前都仍在安全可控的范围之内。

　　实际上，小贷公司不良贷款率上升，从2011年就已出现。深圳小贷协会2012年6月公布的数据显示，深圳小贷行业去年不良贷款余额1.73亿元，比上一年度增加6.13%。而广东小贷行业2011年的不良贷款，已从此前的0.02%上升到0.46%。

　　不过，小贷公司不良贷款快速增加则主要发生在2012年，尤其是6月后尤为明显。

　　遇到这种情况，小贷公司一般都会与客户签订补充协议，将还款期限延长十天到半个月。

　　小贷政策创新存风险

　　小贷公司为解决融资问题，各省市陆续出台了推动小额贷款公司发展的新规定，试图在地方层面突破小贷融资瓶颈。资产转让与回购、同业资金拆借、小贷公司私募债等新名词先后出现在各地新颁布的"小贷新规"中。然而，创新是把"双刃剑"，既是发展的原动力，亦可能成为滋生风险的温床。

　　一直以来，银行融资和股东投资是小贷公司获得资金的两大主要渠道，但受限于1∶0.5的融资比率和10%的最大股东持股上限，这两种方式远难满足小贷公司的融资需求。自2011年开始，全国多个省市便率先出台了推动小额贷款公司发展的新规定，试图通过扩展小贷公司业务范围、放宽融资渠道、提高融资比例上限等手段进一步推动小贷行业的发展。

　　据统计，目前已有8个省下发文件，将小额贷款公司的业务范围扩展至担保、资产转让、委托贷款、应付款保函等。5个省突破单一客户贷款余额不得超过资本净额5%的限制，有的提高到10%。各地创新的小贷融资方式包括：增加小额贷款公司融资银行的数量；小贷公司资产转让；通过信托方式融入资金；向企业融资；地方政府入股；小贷公司同业拆借等。

　　中国小额信贷联盟理事长杜晓山则认为，不应该盲目遏制小贷行业的创新，而应该是通过建立行业评级、接入征信系统、完善配套机制等基础性工作令小贷行业的发展更加透明、健康。

　　在他看来，过度的监管缘于对小贷公司的不够了解，信息不对称。而任何创新的事物在发展过程中都会遇到一些问题，但各地监管部门只要控制住关键的环节，让整个创新的过程公开化、透明化，潜在的风险并不可怕。

"而在信息完全透明、真实的情况下，监管部门只需要把控关键的信息点，监督该平台的运作即可。还可以根据这些信息对小贷公司作出评级，并予以不同的优惠政策。"杜晓山指出。

　　接入征信系统可期

　　随着小贷行业的快速扩张，小贷公司对于接入央行征信系统的呼声越发强烈。

　　一直以来，关于小贷公司对接央行征信系统始终没有一个明确的时间表，尤其在2012年下半年，市场还有消息传出，央行暂停了小额贷款公司接入总行征信系统的试点，同时，收回了省级支行对小贷公司接入征信系统的审批权。

　　因此，除了融资方面的创新，不少地区在小贷公司接入央行征信系统方面也做了新的尝试。

　　以四川为例，它采取的方式就是将省小贷协会的端口与央行征信系统对接，而四川省内的小贷公司则可以通过协会的平台获得个人征信。

　　日前，在第三届中国小额信贷机构联席会年会上，央行征信中心副主任王晓蕾表示，目前央行征信系统正在研究接入金融改革实验区的一些小贷机构。

　　对此，王晓蕾称，小贷公司接入央行征信系统放慢，主要是考虑信息安全的问题。因此，央行开始重新审视小贷公司的接入模式。同时，她一再强调，央行对小贷公司接入央行征信系统的政策并没有改变。

　　"另一方面，由于跟央行征信系统对接对于小贷公司的后台系统有较高的要求，但如果每一家都靠自己的力量建立单独的后台支持系统的话，一个是成本太高，另外则是水平也很难跟上整个市场的进步。"她指出。

　　建议：小贷公司的风险防范

　　严格贷款准入程序

　　贷款业务的操作流程一般为：客户申请与受理→调查与分析→审查与评估→签订合同、抵押登记→逐级审批→立据发放→贷后检查、催收及归还→材料归档。不得逆程序、少程序操作。

　　实行审贷分离制度是金融行业的一项监督制度。在办理信贷业务过程中，将调查、审查、审批各环节工作职责进行分离，由不同部门和岗位承担，实行各环节相互制约，相互监督的机制。

　　严格贷款准入条件

　　贷款准入条件主要是：借款主体合法，借款主体有经济实体和还款能力，担保人有代偿能力，贷款投向合规。把握这些基本条件外，操作过程中重点应考虑：严格审查借款主体、严格审查担保人的担保资格、 严格审查客户资产状况、严格审查贷款手续的完善性、严格审查客户贷后经营状况、逾期贷款的处理。